谈农经赵耀 陈飞 李秀昆

县域农商银行不良贷款形成因素诸多，主要有以下几方面：首先受经济下行影响，一些个体经营户及小微企业经营困难，导致贷款形成不良。同时，外出务工人员也受工厂停工、转业困难、工资难结等因素影响，从而增加农户贷款不良形成机率。其次，前些年部分县域农商银行过于追求规模，一定程度上降低了贷款准入标准，部分地区甚至出现任务层层加码现象，基层行社为完成任务，势必会人为降低放贷标准，最终难以避免风险发生。最后，部分县域农商银行仍存在以“滚雪球”的模式来处置不良贷款，这种将利息滚入本金的处置模式，不仅起不到压降不良的作用，只会为以后工作“埋下地雷”，百害无益。

风险已发生，那么如何管理处置？这是一个自上而下、相互配合的过程。首先，县域农商银行继续深耕“三农”，坚持立足县域，通过支持地方发展，提高客户自身发展能力，让客户形成优良资产。同时积极打造信用工程，通过诚信体系建设，让客户诚信意识得到提高。

其次，要制定相应政策，如激励政策、利率优惠政策、减免利息政策、尽职免责政策等，鼓励基层网点放心大胆去作为，以建立一支精良的不良业务管理和处置的员工队伍。而作为基层网点，面对不良贷款户，一是要动之以情、晓之以理，带着真心去倾听客户的心声，了解他们的困难，切实帮助不良贷款户解决难题，以获得心理上的接近；二是作为基层网点负责人切勿盲目跟风，要时刻保持清醒头脑，自己拿定主意，守住底线，将风险扼杀在萌芽状态；三是对贷款客户进行回访，增加情感交流，降低违约风险；四是坚持做好小额分散，坚持一如既往支农支小，以分散风险。

最后，强化清收风暴行动，净化信用环境。积极按照“笔笔动、户户到”的原则，通过司法清收和感情清收两种方式，净化信用环境。积极利用集中清收提高对贷款追索的力度，解决单个信贷员催收力度小、清收效果差的问题，通过持续催收，减少存量不良贷款，强化信贷管理。同时积极加强信贷产品创新，以市场为导向，以客户为中心，以科技为支撑，加快信贷新业务、新产品研发步伐。要以“三农”、社区、小微企业、个体工商户等为主要营销目标，进一步细分区域、行业、市场、客户，加快推动产品创新，紧跟客户需求，设计多元化、差异化的信贷产品和服务，真正满足不同层次、不同客户的金融需求，全面增强信贷产品市场竞争力，以优质的信贷产品服务带动信贷资产质量的提升。