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01

关于重疾险，有一个普遍的说法：确诊即赔付。

就是只要确诊疾病了，不管有没有治疗，不管治疗是否结束，保险公司都会立即赔付你保险金。

其实，并不完全正确。

在讲重疾理赔前，竹子想先插缝和大家聊一下有关重疾的数量和概念。

首先知道一点，临床医学中的“重大疾病”和重大疾病条款中的“重大疾病”不是一回事。

仔细看我们买的重疾险条款，会发现前25种疾病，都一模一样。

这是保监会在2007年发布的《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》所作的规定，基本已经涵盖了95%以上的发病风险。

其中，前6种疾病是重疾险的必备项目，分别是：

恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。

这些疾病，是重疾险的核心。

这就需要说到重疾病种这个东西了。

在和大家沟通的过程中，竹子发现很多朋友相比仔细阅读条款，会更容易陷入盲目比较疾病数量的误区中。

重疾病种，少了，让人担心；多了，也让人惶恐，是不是还有更多的！？

但其实，重疾病种，并不是越多越好。

市面上很多动辄上百、甚至上天千的重疾险，只能用一个字来形容：浮夸。

对于优秀重疾险的考量，因为前25种疾病大部分重疾险都包含，所以那些包含不全的，即使病种高达上百种，竹子同样不建议选购。

另外，花更多的钱去保障发生率极低的疾病，就更是不划算了。

02

重疾险理赔，经常被人吐槽有坑。

这些坑，在你买的时候，其实已经明明白白在条款中写明了，只是你不懂而已。

比如，保障时间是否有年龄限制。

像双目失明，业界的理赔标准通常是从3岁开始计算。

阿兹海默综合症，我们口中常说的“老年痴呆症”，有的重疾险对此只保障到70岁。

是不是无fuck可说？

虽然竹子个人认为这个定义应该被钉在耻辱柱上，但你也不能拿保险公司怎样，条款明明白白就摆在那。

这些藏在字里行间的细节，最能考察一家保险公司的水准和良心，也能看出代理人的真实水平。

再比如重疾险的理赔标准，上面说到确诊即赔只正确了50%。

除此之外，大部分重疾理赔要求必须进行手术，或者要求状态持续时间才能理赔。

竹子做了一下梳理，如图所示：

主要归为3类：

（1）确诊即赔：3种

（2）实施了某种手术才能赔：5种

（3）达到某种状态才能赔付：17种

来看三个具体的案例：

1．确诊即赔：恶性肿瘤

恶性肿瘤

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。

下列疾病不在保障范围内：

（1）原位癌；

（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

（3）相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（注）；

（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

2. 实施了某种手术才能赔：重大器官移植术

重大器官移植术或造血干细胞移植术

重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。

造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。

3. 达到某种疾病状态才能赔付：急性心肌梗塞

急性心肌梗塞

指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：

（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；

（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；

（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。

可以看到，

急性心肌梗塞的一个条件是要发病90天后才能确定的；

重大器官移植术要求已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术；

只有恶性肿瘤只要求确诊即可。

不过，值得庆幸的是，癌症理赔一直是大头，占重疾理赔的60%以上。

所以癌症确诊即赔还是很不错的。

这里需要提醒大家，看病过程中的资料，包括病历、检查报告单、拍片报告单、诊断证明书等都要保存好。

以备理赔只需。

03

和重疾不同，轻症是没有行业标准的。

上面提到，前6种重疾理赔率最高。

因此，从医学、理赔数据、经验结果等角度考虑，判断一款重疾险是否优秀，竹子认为还需要看是否包含高发重疾对应的轻症。

比如，心脑血管类疾病的发病率高达65%、危险性很大。

那么自然地，冠状动脉搭桥术对应的“（非开胸）冠状动脉介入手术”就被列入其中。

前6种重疾，主要对应有5种轻症，分别是：

极早期恶性病变（原位癌）

（非开胸）冠状动脉介入手术

轻微脑中风

不典型性心肌梗塞

慢性肾功能衰竭（早期尿毒症）

这5种轻症非常重要，在我看来，优秀的重疾险应该要全部包含。

至少中前四项（原位癌、心梗、脑梗、支架手术）是必须要包含的，缺了其中一项，保障范围都是不够诚意的。

按照这一思路，竹子整理了目前市场上几款主流重疾险的责任保障，具体如下：

经过对比，大部分都包含前四项高发轻症，像复星联合康乐e生、弘康哆啦A保、太平福禄康瑞等五项都包含。

而像平安福、守护福这样，除了极早期恶性病变，其他什么都没有。

再来看理赔。

因为保监会目前对轻症理赔没有统一的定义，所以，轻症理赔时，往往会出现：

同样一种疾病，A公司不赔，B公司赔的情况。

我们以理赔标准差异较大的轻微脑中风为例：

弘康A的轻微脑中风理赔要求如下：

轻微脑中风指实际发生了脑血管的突发病变并出现神经系统功能障碍表现，头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊180天后神经系统功能障碍程度虽未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准，但仍遗留下列一种或一种以上障碍：(一)一侧肢体（上肢和下肢）肌力2级或2级以下；(二)自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或两项以上。注：自主生活能力之六项基本日常生活活动是指食物摄取、大小便始末、穿脱衣服、起居、步行、入浴。短暂性脑缺血发作(TIA)和腔隙性脑梗塞不在保障范围内。

a.需要确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞；

b.还要在确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

（1）一侧肢体（上肢和下肢）肌力2级或2级以下；

（2）自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或两项以上。

这一赔付条件是相对比较严格的。规定肢体肌力等级达到2级或以下。

再比如复星康乐e生，理赔要求如下：

轻微脑中风: 指首次实际发生了脑血管的突发病变出现神经系统功能障碍表现，头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊180天后仍然遗留神经系统功能障碍。后遗的功能障碍虽未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准，但是仍遗留下列全部障碍：1） 一肢或一肢以上肢体肌力III级或III级以下的运动功能障碍；2）被保险人仍然无法独立完成六项基本日常生活活动中的一项或一项以上。有关诊断必须由本公司认可医院的神经科专科医生确认。

只要求不能独立完成一项即可，这一点比较宽松，但是要注意还要求同时满足肢体肌力达到3级才可以理赔。

理赔条款最宽松的是不需要后遗任何神经系统功能障碍，竹子同样查阅了包含轻症的和谐健康之享，描述如下：

一，同样需要确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞；

二，只要求在确诊180天后未遗留神经系统功能障碍或者后遗的神经系统功能障碍程度未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准。

在这里也插播一条产品信息：

和谐健康之享将于6月29日晚12点下线，这款产品最大的亮点是重疾保额次年后翻倍，且核保和理赔相对宽松，现金价值较高，竹子之前做过评测，感兴趣的朋友可了解一下。

产品评测：《重疾险终极大PK：哪款最划算？哪款保障最全面？都在这了！》

04

综合以上内容，竹子想表达的其实非常简单：

不能单靠数量的多少去评判一款产品优劣，还要看这个产品的理赔标准、是否包含高发疾病。

显然，同样一种疾病，赔付标准越宽松，对投保人肯定是越有利。

在买之前，肯定是选择赔付条件相对宽松的。

另外，如果有比较在意的疾病，买之前一定要看明白条款。

看得明白，才能买得清楚，用得放心。

今天的文章到此，希望对你有用。

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