最近的后台留言中，有不少朋友咨询给孩子买保险的事宜。

关于少儿保险这个问题，竹子其实已经说得非常清楚，大体的原则主要有三条，先大人后小孩，先社保后商保，先保障再储蓄。

具体到险种，就是意外险、重疾险、医疗险、教育金。

由于孩子的年龄跨度比成年人长，在重疾险的选择上会有不同的方案，今天主要想给大家重点分析一下这一块的内容。

01

先来讲重疾类型的选择。

保险配置有一个默认的原则：先保活，再保死。

保活指的是在保证家庭成员生命的前提下，保障可能对家庭带来巨大伤害的情况，譬如重疾、医疗、意外事故。

保死，主要指通过一种产品来完成身后未尽的责任和义务，譬如房贷车贷，这类产品就是寿险，也是家庭经济支柱必须配置的险种之一。

以上主要针对的是成年人选购保险，对于孩子而言，“保死”这个选项基本不存在。

这就涉及到市场上一类大“大包揽”的保险产品，类似少儿xx福，以寿险或者两全为主险，用附加险来解决重疾、意外。这类产品竹子一直不推荐买。

针对未成年人的保障，却以保死的寿险为主险，主要问题的主要矛盾都没抓住，此类销售逻辑除了圈钱，实在想不出其他合理的理由了。

另外，不要片面地认为给孩子买的保险一定要选择含“少儿重疾”字样的产品。

记住，价格合适，病种够用，都是可以选择的。

具体标准如下：

一款不错的重疾险，0岁孩子保障终身，保障内容包含80种重大疾病和35种轻症，其中轻症累计可赔付3次，且含有轻症豁免保费责任。这样的产品10万保额，交20年，每年成本771元，总成本15240。

在选购的时候，参照这个成本上下浮动25%，基本不会吃亏。

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再来看少儿重疾的保障周期。

我们给自己买保险，往往会选择保到70岁或者终身。

孩子不同于成年人，他们多了0岁到成年的这个周期，这时候很多父母就会出现选择困难症。

以往，竹子一直秉承的原则是优先选择定期的消费型保障产品，保障20年、30年。

选择杠杆率高的儿童重疾险，使得每一分钱都最大化发挥保障的价值。

当爸妈的，把孩子培养成人，任务就结束了。那么定期重疾买到三十岁，保证孩子在独立之前能有足够的保额就行，以后的事，孩子自己去操心。

这是一种理性的爱，是由理性支配的左脑做出的决定。不失为一种选择。

除此之外，是不是还有更好的选择？这是我最近一直在想的一个问题，是否选择一步到位，保障到终身也不过分？

买保险，是为了追求在有限的生命内，获得比有限多一点点的安全感；在有限的生命里，获得比需要的、更多一些的保额。

但限制我们的，是年龄、身体因素，和预算。

所以，定期or终身，倒不如说是定期and终身，两者不是一个你有我无的问题，更多的应该是组合和搭配的折中。

给孩子买终身重疾好不好？当然好。省心、省力、放心、安心。

另外，我们可以计较一下预算，如果预算充足，还可以采用以下两种选择：

一，选择一款终身型的多次赔付重疾。

记住，买重疾险，年龄越小保费越便宜。越早买越值，就是这个道理。

购买重大疾病保险的人，主要有两个痛点：

第一，赔完一次以后合同结束，以后不再有保障，也很难再购买保障；

第二，在第一点基础上，尤其担心癌症复发和转移。

正是基于这两点，不断有公司加码多次给付重疾，并且在病种和分组上不断优化。

二，终身型重疾做基础，配以定期重疾，加高、加足保额。

在这里又分为两种情况：

a.终身型单次赔付重疾+定期重疾

这种情况下，一旦发生重疾，你可以申请两款产品同时赔付，也可以选择只理赔定期重疾那部分理赔款，留下终身重疾继续保障；

b．多次赔付终身重疾+定期重疾

一旦出险，两者都可申请理赔，且多次赔付重疾保障继续。

总之，终身产品和短期产品，可以二者得而兼之。

03

保额怎么选？

竹子此前讲过, 儿童重疾建议额度可以参考以下公式：

纯治疗费用 + 治疗相关费用 + 家庭年收入 * 5 * 2

在计算的时候，我们要充分考虑罹患重疾时可能花钱的各种场景。

其实总结起来就两点：治病和生活。

1）治病

包括纯治疗费用和治疗相关费用。

以少儿常见白血病为例，以往数据显示治疗费用至少30万元。如果要换骨髓，手术费就要30万。其他疾病情况也许不同，但这不能简单等同于数学上的四舍五入。

其实这个问题很矛盾，我们强调疾病面前要乐观，但同时又要做好最坏的打算。

再就是治疗相关的费用，譬如去北上广就医涉及的路费、住宿费，以及寻医问药等都是一笔开销。

2）生活

以家庭为单位讨论，如果是成年的家庭成员购买重疾，这部分额度就比较清晰：

一般癌症的治愈的标准是5年存活率；存活5年以上，就是基本治愈。假设这五年中患病的这个人不工作、有人照顾，那么这部分额度就是：家庭年收入× 5

如果是给孩子购买重疾险，原则和上面大致相同，但需要额外多考虑一步，那就是：

得过一次重大疾病，可能以后一辈子都再也买不了重疾险。那么为他预留的这部分保障，要尽可能保证他治病的时候少受点罪，以后的日子也能舒服点。

所以儿童重疾险额度计算方式是：家庭年收入×5×2

如果考虑到通货膨胀，这个计算公式还要有一定的浮动空间。

看到这里，你还觉得60万、100万额度太多了吗？

当然，每个家庭情况不同，大家也可以根据这个公式计算一下自家情况。

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最后，我们来看一下目前市面上几款非常不错的少儿重疾险产品。

定期少儿重疾：慧馨安plus、大黄蜂plus

这两款产品是少儿定期重疾中竹子最推荐的。因为两款产品都出自和谐健康之手，所以在很多细节上都非常相似。

最主要区别就在于两者侧重点不同：

慧馨安是特定重疾翻倍赔付，也就是说8种少儿常见特定重疾（白血病、严重原发性心肌炎、严重瑞氏综合征、溶血性尿毒综合征、重症手足口病、疾病或意外所致智力障碍、严重脊髓灰质炎、严重幼年类风湿性关节炎）最高保额可以做到160万。

大黄蜂侧重于特定重疾百万医疗保障，可附加45种特定重疾长期医疗险。

需要强调的是，因为附加在重疾险中，医疗险固有的续保问题在这里是不存在的，最长可保障30年。

当然，和医疗险相比，只保障特定的45种重疾，保障范围相对狭窄。

具体怎么选择，竹子的建议是：

如果更看重重疾保额，可以选择慧馨安。医疗险部分，可以再单独给孩子搭配一个百万医疗。

而且，慧馨安少儿定期重疾2018版plus在6月18日-6月30日期间，最高可投保100万，特定重疾200万，已经购买过的朋友，也可以再买一张新单加保到100万限额为止。

如果更注重特定重疾医疗险报销，希望一站式解决的话，选择大黄蜂也很好。

当然，也可以组合购买，同时享有特定少儿重疾保额翻倍及重疾医疗保障。

具体可参考评测文章：

《同日上线的慧馨安和大黄蜂，再度pk，性价比究竟孰高孰低？》这里，再通知一个消息：

大黄蜂和慧馨安均已上线智能核保功能，新生儿或者孩子的一些疾病或健康问题都可以在线告知，在线核保了。

长期（终身）重疾险

如果家长预算充足的条件下，可直接考虑给孩子投保长期重疾险。

之前竹子有过详细的优质重疾险的整理，大家可前往选择。

这里，竹子主要向大家推荐两款我个人认为既适合成人也适合孩子的优质重疾险：百年康惠保、复星康乐e生。

百年康惠保：

这款产品最大的特点是便宜。尤其是5周岁以上的孩子投保，价格上最有优势。

重疾保障数量较多，达到100种。轻症30种，赔付比例为25%保额，限赔1次。

保额方面，为小孩投保最高可以买到50万。

同时，百年人寿分支机构也相对较多，对异地投保有顾忌的朋友可以重点考虑这款。

复星康乐e生

这款产品竹子上周刚写过，《爆款重疾，堪称完美！（附异地投保理赔实例）》

它最大的亮点是可附加投保人豁免，特别适合父母为孩子投保。

举个例子，如果投保时勾选了「投保人豁免」的话，若父母不幸身故/重疾或轻症，孩子的保单未来的保费就可以免交了，合同继续有效。

这样可有效规避父母发生事故后，因失去继续交费的能力而导致孩子保单终止的风险。

这款产品唯一的限制是：为未成年人投保，最高只能买30万保额。

当然，这个问题竹子认为问题不大，可通过搭配其他重疾来弥补。

目前，复星康乐e生也支持智能核保了，健康有问题想投保此产品的朋友不容错过。

最后，竹子做了一个定期+长期重疾的组合搭配，大家可对照着看一下：

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以上就是竹子关于少儿重疾险的一些分享。

我个人认为少儿重疾是孩子非常需要的一份保障，而且每个孩子的重疾保险都应该有足额的保障。

至于要不要给孩子配一份终身重疾，如果经济允许，竹子还是非常建议这么做的。当然，如果预算有限，选择保20年30年的慧馨安大黄蜂也很经济实惠，保险本就是一个多次完善的过程。

最后，祝我们买的保险永远都用不上，孩子们像花儿一样快乐成长！