原以为，在监管严查销售误导的情况下，不会再有人出来兴风作浪。

但现在看来，还是太低估了某些人断章取义、我行我素、造谣滋事的能力了。

如果你的朋友圈有几个保险代理人，这段时间应该没少看到这样的信息：

作为普通消费者，往往会陷入被催单逼单的焦虑中，生怕自己现在不买将来就再也买不到了。

也有不少粉丝，火急火燎地跑来问竹子，有没有必要赶在停售前买保险。

其实这也不是第一次，去年134号文出来的时候，代理人的朋友圈也是各种捕风捉影，拼死拼活用监管政策炒停售。

几轮套路之后，本以为大家可以做到驾轻就熟、熟视无睹，没想到还是有一轮又一轮的韭菜被收割。

今天，竹子再来和大家简单梳理一下几个关键性问题，或许能给迷惑中的你一点启示。

1.为什么要停售？

19号文件中的“工作目标”已经写得很明确：

集中清理整顿一批历史遗留问题产品,严厉打击严重违法违规行为。

总结就是，全面、彻底、严肃、360度清查，不留死角。

具体的整治内容，也已经说得非常明白了：

1.严查违规开发产品、挑战监管底线的行为

2.严查偏离保险本源、产品设计异化的行为

3.严查罔顾公平合理、损害消费者利益的行为

4.严查以营销为噱头、开发“奇葩”产品的行为

（完整版19号文可上银保监会官网查看）

“严”字当头，在文件中多次出现，监管的力度可想而知。

在细节上的约定，前所未有；执行力上，更是从严从狠。

据最新的消息，目前已有多家大公司的上百款产品面临整改，惊喜惊吓！？

以往，监管出新规定，针对的也都是新产品，对老产品影响不大。

但这次不一样，不管是新的还是老的，都要被拉出来遛一遛，不符合要求的，全部下架、整改！

具体包括哪些情况呢？

一，符合52条负面清单的，譬如身故理赔资料要求不合理，责任免除描述不一样，犹豫期过短或者附加险没有犹豫期，费率没有体现等待期、身故理赔资料要求不合理等等细节性问题。

即使没有触及到红线，表述不清或者前后表述不统一，或多或少都要做改进。

二，以往老产品竞争力弱，销量不好的，基本都会被下架升级或永久停售。

总结起来就是：

与现行政策、精神相违背的，或者涉嫌误导消费者，都是或多或少需要整改的产品。

但没有疑问的是，整改完之后，条款表述会更统一，歧义更少，对消费者显然会更有利。

2.停售产品无法续保怎么办？

这一条主要针对的是一年期的短期险。

最典型的就是华夏医保通，这款产品也是趁着19号文，在朋友圈又火了一把。

因为犯了19号文的“终身给付限额，一年期险种却宣传终身保证续保”两个错误，华夏医保通被停售是无疑了。

那已经买过医保通的朋友，是否还能正常续保？

对此，竹子也不是很确定。如果是按监管的要求，产品停售之后是不能再卖的，续保也不行。

华夏客服对此的回复是：

医保通的保险条款会做修改，但是不会影响已购买客户的续保权益。修改后的内容目前还不知道。

至于老客户在续保的时候是续保修改前的条款还是续保修改后的条款，客服也不能给出准确答案。

竹子猜想最大的可能或许是，已经购买的客户来年续保，会直接升级到新产品，类似于尊享e生2017直接升级为旗舰版。

同样，这两天炒得非常热的还有泰康的健康尊享B。

这两款产品宣传的都是保证续保，但不管是健康尊享B，还是华夏医保通，条款中都从未出现过“保证续保”四个字。

因此，不管代理人如何巧舌如簧、天花乱坠，请淡定地相信只有白纸黑字的合同才最可信。

说到底，一年期产品本就没有终身保证续保之说：

持续续保≠保证续保。

所谓的终身续保就是一个伪命题。

监管早已一而再再而三地出风险提示告知大家，只是仍旧有很多人一厢情愿相信保险公司愿意兜底，这洗脑程度竹子也是佩服。

总之，医疗险作为短期险，竹子更希望大家以平和的心态去看待。

它，只能作为医保的补充，远不足以承担起我们漫长一生的保障。

另外，像尊享e生、好医保、微医保、钢铁侠等百万医疗并没有违反监管的要求，都是可以选择的对象。

百万医疗险的竞争也还在继续，这个时候监管的手伸过来规范一下，也未必是坏事。

3.630之后重疾险费率会上调吗？

如果我没记错，这应该是去年的谣言，又是赤裸裸的拉低智商的炒停售套路。

剧情通常是，一些本身不符合设计规定的产品停售以后，换个门脸重新上市，之后再利用出新产品限购的方式推一波。

通常，新产品会比老产品多那么一点点保障或者修改一点点，价格也会比老产品贵那么一丢丢。

那是不是要趁费率调整前抓紧买？

在竹子看来，决定我们是否买一款保险产品主要取决于两点：

1.我是否有这个需求?

2.这款产品的品质如何?

第一点，扪心自问一下，不明白的可以直接找竹子谈谈。

第二点，具体问题具体分析，但可以明确的一点是，整改后的产品肯定是会更加完善。

如果一款产品本身就没有诚意，譬如负面清单列出的第23条：

“保险产品设置过长的等待期，或通过调整保险金额等方式变相延长等待期，或通过等待期内发生风险事故不全额退还所交保险费变相惩罚消费者、损害消费者利益。”

那么，不管有没有停售，这类产品竹子都是不建议购买的。

但如果只是细节上有一些需要改善的地方，产品本身不错。这种情况下，往往是会回炉重造后再上市。

那么，选择早买还是晚买，就看你如何看待其中的时间成本了。

如果想早一天拥有保障，在停售前买也无妨。

当然，上面说的都是后话。

事实上，此次19号文整改涉及费率调整的部分并不多。尤其是长期险，受影响的更少。

所谓的费率调整更多的只是空穴来风，当然也不排除部分产品因调整了保险责任而调整费率。

不管怎样，可以明确的一点是，好产品的根基会越来越稳，保险市场供给会越来越充足。

4.分红产品会受影响吗？

部分产品会，主要原因是以往分红的演示和实际分配比率不一致。

这就涉及到保险收益的销售误导。

大家应该听过业务员在宣传分红险的时候经常会提到，分红享受的是保险公司盈利的70%。

听起来很诱人，但并不完全可信。

之后，部分公司的分红险的演示利率会有下调。

但是，记住，演示下调不一定意味着实际分红会下调。

为什么？很简单，分红利益演示就是一个参考值，即不完全代表公司的历史经营业绩，更不代表对公司未来经营业绩的预期。

保单的红利分配是不确定的，实际的红利可能高于或低于利益演示。另外，有一些银行销售的分红险费用率过高，超出了合理水平，也要面临调整。

再就是快速返本，其实早在年初，监管的整改意见就早有浮现，只是现在更彻底。

返还说到底就是羊毛出在羊身上，过早的从用户账户里拿钱本就不利于资金的长期收益，并且会对用户产生误导。

所以不允许这么干，其实是保护了消费者利益，我举双脚支持。

5.一点小思考

从去年134号文到眼下的19号文，监管的思路其实一直都在不断精细化，这也印证了中国保险行业的监管水平在稳步提高。

在此之后，监管会越来越重视理赔流程的精简以及理赔效率的提高，也会越来越重视对不实销售的处罚。

不论是从趋势，还是发展原则还是发展趋势看，其实都在说一句话：

保险姓保。

监管零容忍，不会只是说说而已。

这是发展的必然规律。

而19号文，绝不是个结束，而是一个中点。

此外，还想多说一两句销售误导的事。

为什么除产品本身以外，监管还会严查销售误导？

因为从业者作为直接面向消费者的窗口，其一举一动都将成为影响、甚至决定消费者未来十几年甚至几十年的保障的关键因素。

而一个不合格的从业者，可想而知带来的影响有多大。

正因为监管态度很重要，我们才更要做诚实的传达者，不是吗？

今天是630大限前的最后一天，希望你不要成为最后那捆被割的韭菜。

周末愉快！