竹子说保:媲美唐僧保的超优费率,定期寿市场又添一款诚意之作!
-01-
问:为什么中国男人,每四年就会有一次猝死的高峰?
答:因为世界杯每四年才开一次。
蹭一波世界杯热度,今天竹子想再和大家谈谈我最喜欢的一类保险,定期寿。
在我看来,定期寿险是所有工薪家庭都应该配置的一类保险。
每年花很少的钱,就能把身故带来的收入损失风险转嫁给保险公司,起到以小博大的作用。
当然,也不是每一位家庭成员都需要配置定期寿。
老人、小孩不需要,需要的主要是作为家庭经济支柱的成年人。
关于产品,竹子之前也推荐过很多,比如瑞泰瑞和,比如擎天柱,比如中信保诚祯爱优选定期寿险(唐僧保),比如房贷保,都是保障靠谱,价格合适的产品。
近日,百年人寿也加入战团,推出了一款价格上非常有竞争力的定寿新品,百年定惠保。
百年人寿,以往认知度并不高,但它在去年比较高调。
凭借着一款百年康惠保重大疾病保险,以接近地板价的低费率,瞬间在互联网保险市场一炮而红。
此外,百年人寿这家公司本身也是一个不折不扣的富二代。
万达是大股东,占比11.55%。
那么,这次推出的定惠保定期寿,能否像康惠保一样优秀,做到一鸣惊人呢?
一起来看一下。
-02-
竹子挑选了中信保诚人寿祯爱(唐僧保)、复星保德信人寿金钟罩、华贵人寿擎天柱、太平洋人寿房贷保、瑞泰瑞和,以及上海人寿小蘑菇进行横向对比,详细情况如下:
竹子之前讲过,一款好的定期寿险,不仅保障要足够好(包含全残且免责条款少),而且应该核保足够宽松,且容易买到。
下面,结合这三个原则,我们来做一番详细的对比:
投保规则比较
投保年龄:定惠保的投保年龄设定在25-50周岁,相比较其他几款产品,年龄跨度相对窄一点。
好在18-25岁这个年龄群体,对寿险的需求不大,总体来讲没太大影响。
职业限制:定惠保只允许1-4类人群投保,几乎是定期寿产品中最严格的。
这样的设定,竹子认为有失也有得。
在同类产品追求宽松的职业限制时,定惠保反其道而行,把控职业限制,与此同时将已经触底的费率继续下探,不失为一种聪明的竞争策略。
线上免体检限额:目前,复星金钟罩、华贵擎天柱、上海小蘑菇线上最高限额都能做到200万及以上。
再者,华贵擎天柱在上个月升级推出智能核保版,在线上传近一年的体检报告及财务资料,符合条件即可获取最高300万保额以及保费优惠。
这个竹子在《这款定期寿险,再次刷新价格底线》中详细介绍了。
相比较而言,定惠保的免体检限额同样采用了年龄和城市的双限制,最高为150万。
虽然满足了多数家庭的定寿配置额度,但在同类产品已经达到200万的市场环境下,个人感觉稍显保守。
健康告知比较
如下:
1.被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病:性质不明的结节或肿块、恶性肿瘤、脑血管疾病、脑外伤严重后遗症、心脏疾病(心功能不全II级以上)、高血压(II级以上)、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、严重肝病(如肝硬化、慢性活动性肝炎)、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病(老年痴呆或早老年痴呆症)、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病、接受器官移植;身体畸形或残疾;艾滋病患者或艾滋病毒携带者,曾经或正在吸毒?
2. (妇女适用)被保险人现在是否怀孕?
3.是否有其他保险公司的寿险产品正在申请中或保单已生效,且与本次投保的保额累积超过150万元人民币?被保险人是否曾被保险公司拒保、延期承保、附加条件承保、加费或解除过保险合同?
4. 是否有危险嗜好或从事危险活动,如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动?
总共4条,这是这款产品的核心亮点。
和目前最宽松的瑞泰瑞和非常类似,可以说是直接copy过来的。
需要注意的地方是,在瑞泰瑞和原有基础上增加了3条额外的问询:
1.性质不明的结节或肿块;
2.是否有其他保险公司的寿险产品正在申请中或保单已生效,且与本次投保的保额累积超过150万元人民币;
3.慢性活动性肝炎患者不能投保,处于活动期的肝炎无法投保。
关于累计保额的询问,竹子认为限制了搭配购买的情况,如果房贷在150万以上的朋友,定惠保就不是最优选择。
再就是有关肝病的问询,咨询了百年客服之后,得到的回复是:
需要经过线下核保确认,如果乙肝病毒携带者没有发展为大小三阳,应该可以核保通过。
当然,如果单纯看健康告知,竹子仍然觉得瑞泰瑞和对消费者最友好。
它的好,不是在价格上体现出来的,而是从投保规则到保障责任,都非常凸显。
健康告知非常宽松,乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节都可以购买。
免责条款比较
免责条款看上去也很简洁,只有4条:
1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;
2)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;
3)被保险人自本合同生效(或最后一次复效)之日起2年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。
4)被保险人服用、吸食或注射毒品或未遵医嘱使用管制药品。
比唐僧保、瑞泰瑞和定期寿险多了第四条。
仅次于最宽松的瑞泰瑞和,同时没有对酒驾、无证驾驶免责。显示出了产品的诚意。
费率比较
竹子认为,百年定惠保这款产品最大的优势就是,不论是否吸烟都可以购买,并且价格接近要求不吸烟的中信保诚祯爱优选定期寿险。
尤其是男性费率,优势很明显。
以30岁男性为例,100万保额,缴费20年,保障至60岁,年交保费是2570元,比唐僧保贵3.2%,比擎天柱便宜5.9%。
所以,如果是吸烟人群,还想获得保费价格优势,那么定惠保是非常不错的选择。
当然,正因为费率低、保险公司控制风险的初衷,只有1-4类职业人群能投保,这在上面已经讲过。
两个注意事项
一、和大部分定寿产品一样,投保时只能选择法定受益人,如果想指定受益人,只能等到保单生效后再做保全变更。
瑞泰瑞和、华贵擎天柱、复星金钟罩这三款产品可以在投保时直接指定受益人。
二、保障和缴费期限方面,可以选择保30年30年缴费,但没有保20年20年缴费的搭配,对于预算有限的朋友就有点不太友好。
-03-
总体来看,定惠保保持了与其他几款定期寿险一样的保障、宽松的健康告知、较少的免责条款。
不仅对吸烟无要求,费率却已经接近要求不吸烟的祯爱优选,是一款非常值得关注和考虑的定期寿险。
当然,如果不吸烟且身体状况良好,可以选择唐僧保,费率在整个市场中非常有优势,可以享受到身体健康带来的差异化定价。
如果觉得唐僧保的免体检保额不够,可以用百年定惠保作为补充。
如果身体条件一般,可以重点考虑瑞泰瑞和、定惠保、擎天柱,而且擎天柱新增了智能核保功能,也可以体验一下。
如果追求公司品牌知名度,或者房贷压力大,追求高保额的,选择太平洋至尊房贷保。
……
-04-
最后,几个快问快答,内容主要涉及平时投保可能遇到的一些问题:
一,定期寿保额多少合适?
寿险的作用主要有两点:不留家庭负担,缓解生活压力。
前者是刚性需求,后者是弹性需求。
何所谓刚性需求?就是说一个人如果不幸离开,需要留给家里多少钱。这里需要考虑三方面因素:
一家庭债务的多少,二子女抚养费用的高低,三父母养老的保障。
这里最主要的是家庭债务这一块。
根据调查数据显示,2015年,北京的房价收入比是18.1,深圳是27.7,上海是20.8,广州11.1。
房价收入比,指住房价格与城市居民家庭年收入之比。
很明显,房贷正在成为生活必备,随之而来需要承受的经济压力是非常巨大的,很多人也都有感同身受。
因此,定期寿保额首先应该覆盖家庭贷款,不给家人留巨额经济负担。
这一部分,属于保障作用的刚性需求。
再就是弹性需求,这部分完全由责任决定。
也就是说,如果我走了,能保你多少年生活无虞?
弄明白这两部分的情况,最后就能清楚计算出自己所需要的合理保额。
这里给大家一个大致的标准:
按照目前的生活消费水平,一线城市定期寿险应该要买到200万+;二线城市要买到100万+;三、四线城市的话50万差不多。
二,预算有限怎么买?
可以缩短保障期限或者拉长缴费期来合理平衡预算。
譬如,可以选择保障10年、20年,或者保至60岁,或将缴费期拉长至30年,这样每年的保费价格要少很多。
另外,在选择具体期限时,建议参考三个时间点:
一贷款到期日,二孩子具有独立生活能力之时,三退休之际。
这三个时间点,是衡量人生责任时期的重要指标。
出于万全的考虑,建议选择三者之中最长的期限。
买保险本就是因为不放心,既然不放心,那就在自己能力范围内,不留死角,也是理所当然。
一般而言,最长保到 60岁已经足够,这个时候正好退休,子女也基本成家立业,肩上的责任会轻很多。
如果选择保到 70岁或者80岁,不仅保费高,相同预算下保额也不高。
这种情况下,竹子建议先保证保额,再考虑期限。
三,买了大额意外险,还需要买寿险吗?
这是必须的。
因为意外险只保障由于意外导致的身故,由于疾病导致的身故,不在保障范围内。保障范围小于定期寿险。
以上就是今天的全部内容,欢迎转发积极转发,有需要的朋友会因此感谢你。
总而言之,
所有指标需全部按照你的个人情况和需求决定。
量入为出、丰俭由人,任何时候都是这个理儿。