画师：Angela Mckay

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这两年，因为互联网保险的发展，产品更新迭代得特别快。

别说一会一个百万医疗，就连重疾险也是每隔两个月就会有新网红冒出来。

这其中，一直在众小网红中屹立不倒的超级网红当属百年康惠保。

不管是从保障，还是从性价比来讲，竹子都是服气的。

不过，有句话怎么说来着，高处不胜寒，用在百年康惠保身上很合适。

这段时间，接连遭到一些挑衅。

先是紫霞保、盖世英雄，打破了原先康惠保只保重疾，价格最便宜的记录。

不过附加上其他保障责任，优势就削减了很多。

再是前段时间的国华超级至尊保，“大言不惭”号称自己才是最便宜的重疾险。

但因为诚意上差了那么一点点，并没有掀起太多波浪。

最后，就是昨天新鲜出炉的瑞泰瑞盈重疾险，再次向康惠保发起冲击。

承保公司是瑞泰人寿，他家最有名的当属瑞泰瑞和定期寿险。

凭借着极其宽松的核保优势红极一时，竞争力持续强劲。

这次，瑞泰瑞盈重疾险也是很好地继承了其诸多优势。

至于产品形态，竹子看了一下，基本就是照着百年康惠保，同一流水线出来的。

产品创新肯定谈不上，但在价格上稍占优势。

当然，价格低不低是其次，保障够不够才是王道，下面随竹子一起来审视一下这款产品。

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首先，和竹子一向推荐的百年康惠保、复星康乐一生做横向对比，

如图：

保险公司出于风险的考虑，常常将重疾险的投保年龄控制在55周岁以下。

毕竟，年龄越大，越容易生病。

以法定《中国人寿保险业经验生命表（2000——2003）》男性死亡率为例：

一个在30岁生日当天健康的男性在生日后一年内死亡的概率为千分之0.881；

40岁男性为千分之1.715；

60岁男性为千分之9.313；

80岁男性为千分之76.187；

也就是说，60岁长者的死亡率是30岁的10倍多，而80岁更是30岁的86倍。

来源：李元霸 《如何用保险保障你的一生？》

瑞泰瑞盈的投保年龄更宽泛，直接开放到70岁。

即使是51岁-70岁的中老年人，最高也能买到20万保额。

有一点需要注意，被保人年龄超过55岁，只能选择保终身，及10年缴费。

竹子计算了下，56岁，男，20万保额，10年交，保至终身，每年需要11038元；

如果是女性，则是8402元。

提高了投保年龄的同时，并没有出现保费倒挂的情况。

当然，如果是在51-55周岁之间，最好的选择仍旧是康惠保。

因为它能选择20年交。

同样10万保额，55岁男，康惠保的年保费是3890元，瑞盈是5388元。

不过，老年人投保重疾险本不是最佳的保障选择，经济压力不小。

但瑞盈支持中老年人群投保，这点聊胜于无。

另外，瑞盈的缴费期可选择项更多。

竹子说过，缴费时间越长，杠杆率更高。

这款产品，能选择10年/20年/交至60岁/70岁，就很完美。

在保障时间上，增加了一个保到60岁的选项。

打破了原本长期重疾险最低保到70岁的一贯作风，算的上是保险公司为消费者做的一个长远考虑。

出于通货膨胀的考虑，竹子建议大家5年审查一次保单，定期为自己加保。

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和康惠保一样，只有1次轻症保障，基本需求能满足。

轻症数量上，比康惠保多出了20种。

像原位癌、不典型心肌梗塞、轻度脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、脑垂体瘤等高发轻症都有包含。

重疾数量100种，和康惠保一样。

在价格相差不大的情况下，瑞泰瑞盈保“100种重疾+50种轻症”，比康惠保“100种重疾+30种轻症”，显然更有优势。

此外，儿童高发重疾——

比如重症肌无力、急性脊髓灰质炎、肌营养不良症、全身型幼年类风湿性关节炎、严重川崎病、重症手足口病、严重瑞氏综合症、严重癫痫等。

瑞泰瑞盈都包含。

想给孩子买长期重疾，又多了一种选择。

健康告知也较为宽松，延续了瑞和定寿的风格。

最大的亮点是没有“最近两年内是否因受伤或疾病曾接受或被建议或正打算接受医师诊察、治疗或用药？”的询问。

不对过去两年内的治疗、服药或手术记录进行询问，这一点是非常有优势的。

另外，没有女性补充告知，也是非常友好了。

大多数重疾险，譬如百年康惠保都会有女性补充告知：

您是否怀孕及生产期间有合并症？例如蛋白尿、高血压、糖尿病、宫外孕等。您是否曾被建议针对乳房、子宫、卵巢、宫颈疾病进行定期复查或治疗？

解决了以往特殊职业无法投保重疾险的痛点。

和健康保一样，没有职业限制，军人、缉毒警察、高危职业等均可投保。

解决了以往特殊职业无法投保重疾险的痛点。

但和康惠保一样，病毒性肝炎、大小三阳、乙肝病毒携带同样无法投保。

瑞泰瑞盈的免责条款只有6条，和百年康惠保比较，少了：

【二年内自杀】、【酒后驾车】、【未遵医嘱使用管制药品】、【战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、武装叛乱】这几种类型的责任风险。

可以看出瑞泰瑞盈这款重疾险有多良心了吧。

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瑞泰瑞盈有一点需要注意的是：

就是它对初次确诊轻症或重疾的要求比较严格——

条款中明确规定必须是初次发生并由认可医院的专科医生初次确诊的本合同所定义的重大疾病，才能获得理赔。

初次发生的概念，顾名思义，就是第一次发生这件事。

如果投保前，或者等待期内，就已经有了与轻症或重疾相关的症状及体征，即使是等待期后才确诊为轻症或重疾的，保险公司很有可能拒赔。

而一般其他重疾险都只要求初次确诊就可以，担心理赔的朋友需着重注意。

总之，瑞泰瑞盈这款产品，性价比高，投保门槛低，理赔条件少，简直完美得有点反常。

如何购买，竹子的建议是：

如果父母年龄比较大，同时身体健康状况还比较好，能符合健康告知的话，瑞盈无疑是眼下最好的选择。

如果只保重疾，康惠保的价格仍旧是最便宜的。

如果同时保重疾和轻症，瑞泰瑞盈会更占优势。

不过，目前瑞盈的销售渠道比较受限，仅面向：

北京、上海、广东、陕西、江苏、浙江（除宁波）、重庆、湖北以上地区销售。

百年康惠保的销售区域更广一些：

目前该公司在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、广东和重庆地区设有分支机构。

另外，百年康惠保现已开通智能核保功能。

如果想购买但不符合健康告知，除了线下核保还可尝试智能核保。

最后，如果嫌弃轻症赔付次数少了，可以考虑昆仑健康保、复星康乐e生，都是不错的产品。

具体评测，请参见相关阅读。