今天和大家侃侃逆天的支付宝保险。

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支付宝卖保险不是一天两天。

凭借着本身巨大的用户流量以及廉价的产品优势，轻松做到了比肩慧择、小雨伞等互联网保险平台，卖出了自己的人设。

千亿保险市场通过支付宝导流，保险观念的植入，直接打通了保险行业与消费者的壁垒。

上面的保险种类，不可谓不多。

常见的健康险、意外险、旅行险、财产险、人寿险以及车险都有。

价格也都很便宜，让人看了就心动。

对于预算有限的朋友来讲，支付宝保险是一种很好的选择。

当然，也有人会疑惑：这么便宜，那是不是不太靠谱？

这得从它卖保险的方式开始说起。

首先，明确一点，和绝大多数互联网保险销售平台一样，支付宝本身不生产保险，它只是保险的搬运工。

打开支付宝的保险服务选项，你会看到类似平安、太平洋、人保、国寿、泰康等国内大品牌的很多保险产品，一应俱全。

唯一能算马云爸爸家的保险公司就是众安保险，蚂蚁金融是大股东。

但还有二当家、三当家，分别是腾讯和平安。

和一般的保险经纪平台不同的是，这些平台往往是等着保险公司出产品，然后上去签约。

规模做得足够大，或许会有一点议价优势。

但都不能和支付宝抗衡，人家卖保险是招标模式。

什么意思？就是支付宝自己把保障内容列出来，我要保这个，这个，这个。

然后让保险公司去竞争，谁家报价低，就跟谁合作。而且保险公司得付不少渠道费用给支付宝。

但支付宝牛就牛在，作为流量巨无霸，保险公司流着泪也想把产品放在支付宝上。

哪怕付出不菲的费用给支付宝方。

流量为王的时代，流量就是钱，说的就是这个道理。

另外，平台还设置了智能顾问，帮助投保人选择产品。

竹子试了一下，比较鸡肋，话题区域问题多回答少，等个答案也是心累。

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招标是压低价格的一种方式，便宜也是种温柔的陷阱。

以往竹子就说过，支付宝销售的主要为一年期产品。

比如短期如意外险，百万医疗险、少儿重疾，25岁之前一年期消费型，价低质优。

这种情况主要是由平台性质决定。

支付宝作为流量平台，非常适合用来获客。

但更为复杂的长期险目前还不适合大量在支付宝上销售。

一条款和保障责任较为复杂，难以完全用图文向客户解释清楚；

二逆选择风险难以控制，后续容易遭遇理赔纠纷，这也是线上保险的通病。

这就涉及到费率问题。

短期险均采用自然费率来结算，即保费会随着年龄的增长而增长。

这就导致一年期险现在看起来便宜，但长期以往，孰高孰低不好说。

甚至可能出现保费与保额倒挂的情况。

而长期险采用的是均衡费率，每年都一样，平衡了风险，还不用担心续保问题。

竹子觉得支付宝保险更适合作为短暂保障的补充，不失为一种“曲线救国”的好方法。

目前，支付宝保险融入了在线互动、智能投保、算法推荐、保单管理等综合功能，一对一进行健康测算。

加之有效的社群建立，提问式针对性回答，精选文章内容科普保险，功能非常强大。

但越来越便捷的结果就是出现bug，对《健康告知》和《投保须知》的忽略，导致理赔问题重重。

这是第二个需要注意的地方。

竹子在上面领过免费的大病无忧重疾险，虽然保额没多少，但明显发现它的健康告知太简单。

我们直接来看一个拒赔案例：

2017年7月6日：投保大病无忧宝经典版，保障期限2017-07-27至2018-07-26，（疾病住院等待期30天，意外伤害无等待期）

2017年8月5日：因“摔伤右下肢疼痛伴活动受限5H”在兰州大学第二医院住院治疗，于8月21日出院。

2017年9月2日：申请理赔，保险公司以“不在保险期间内”为由拒赔。

客户于2017年7月26日投保大病无忧宝经典版（意外伤害无等待期），2017年8月5日因“摔伤右下肢疼痛伴活动受限5H”住院治疗。

无论从哪个角度来看，都是符合理赔条件的。

保险公司之所以拒赔，很显然，两个可能：

一，核赔人员审案子的时候看错了，看成疾病了。

二，核赔人员不熟悉保险产品条款，误以为意外伤害也有30天等待期。

这就反映了一个问题：

支付宝作为一个代销平台，提供的是一种非人工参与的投保流程。投保中涉及的疑问，以及保险知识的普及，甚至于理赔都是它不能精准把握的领域。

虽然后续理赔主要是保险公司提供，但仅竹子个人认为：

当客户遭遇拒赔时，支付宝能否从中帮助客户，维护合法权益，是一个非常重要的考量标准。

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存在问题，但也并不妨碍我们夸一夸它上面不错的产品。

譬如好医保长期医疗，保障期和保费是它的核心竞争力。

保证续保6年，保费比同样保障5年的复星联合乐享一生低了50%左右。

且6年累计免赔额1万，健康告知也相对宽松。

乳腺结节和甲状腺结节，都能正常投保。

当然，也有需要注意的地方，竹子之前写过，回顾请猛戳>>

譬如国华20年30年重疾险，保100种重疾和50种轻症。

轻症赔付20%,身故返还保费，价格也非常便宜：

0岁男孩交30年保30年，每年的保费只要135元。

需要注意的是，这款产品按照份数销售，每份的保障是10万重疾加2万轻症保额，最多可以购买6份。

再比如意外险、家财险、旅游险，都能找到不错的产品。

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最后分享两个支付宝隐藏的大羊毛：

第一个，用支付宝付款，可以领取免费住院医疗金，最高2万。

这个免费医疗金，也是好医保系列的，叫好医保·免费医疗金。

每次到店付款，可以随机领取3-288元不等。

每天最多领两笔，最高可累积2万元。

之后生病或意外住院，只要是全国公立二级及以上医院，不管有无医保，均可报销个人住院费用的50%。

产品的保障期为每月首次领取之日起计算的后6个月。

这份医疗金有两个非常牛逼的亮点：

一没有等待期，二没有健康告知。

也就是说，即使是患病无法投保商业险的朋友，也能领取。

再来看一下免责条款：

不看不知道，一看吓一跳。

除了常见的酒驾，牙科治疗，美容整形不报外，居然没有既往症。

第二个，用支付宝收钱，可以领取门诊报销金，最高1000元。

这个应该是马云爸爸推出“码商成长计划”的一部分。

不仅让近亿小商贩脱贫致富，还有免费门诊报销金可以拿。

操作流程很方便：

直接在搜索框搜索【商家服务】，选择【多收多保】，点击开通即可。

第一次，可免费领取10元门诊报销金。

之后，每使用一次收钱码可领取2元的门诊报销金，每天最多领取10次，也就是20元。

保障期限也是6个月，最高一次可报销200元，无报销比例要求。

大家知道，门诊报销用到的机率可比住院医疗高多了。

这撮羊毛，基本上等于是让你白薅。

所以，依竹子之见，不管你是不是商家，申请个收款码总是没错的。

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总而言之，

支付宝保险的诞生，给了更多第一次接触保险的年轻群体，改善保险认知的机会。

某种程度上来讲，也在帮整个市场做基础教育工作。

但机遇夹杂着风险，这是我们需要注意的地方。

买保险首先要集合自己的实际需求，在适合的平台，选择适合自己的产品。

不是吗？