最近做了几次集中的咨询,包括后台的问题,发现大家对重疾险和医疗险问题,略知皮毛但仍不彻底。

今天竹子再帮大家捋捋思路,以后这个锅我就不背了。

01

“我觉得这个医疗险不错呀,和重疾险一样能保障大病治疗,而且保额还高,那我直接只买一份医疗险好了,何必再买重疾险呢?”

一看就是还没明白医疗险和重疾险的本质区别。

从理赔方式看,

重疾险属于给付型,确诊合同约定疾病后,保险公司会给付保额。

给多少只和当初「保多少」有关,跟「花多少,治没治」没关系。

医疗险属于报销型,搞定的主要是因疾病所产生的医疗费用。

给多少要看实际的花销,跟「保多少,花多少,花在哪儿了」都有关系。

举个例子,隔壁老王不幸罹患癌症,如果他买了100万保额的重疾险,这个时候他向保险公司提出理赔申请,保险公司一看符合条件,“哐当”这100万就直接打到老王账户了。

这笔钱,老王可以拿去治疗,也可以拿去买房炒股,或者环游世界。

但如果老王买的是医疗险,而且没有医疗垫付功能。

那么,首先他需要自己花钱看病;

之后,拿着医院开具的单据流水和病历资料,找保险公司报销 。

住院费、手术费、护理费,每一样都有对应的赔付标准和比例。

而且,总报销额度不能超过所花费的医药费金额。

如果用人设来形容它们的话:

“医疗险”就像一个会计,发生医疗支出了,OK,拿发票来,我报销;

“重疾险”就像一个土豪朋友,发生重大疾病了,OK,给个账号,我给你打钱。

另外,医疗险还有两个不得不说的硬伤:

一,不能保证续保,且采用自然费率,年龄越大保费越高;

二,和重疾险一样可以重复买,但不能和重疾险一样可以重复赔。

详细比较,可回顾下面两篇文章:

《百万医疗和重疾险能互相替代?这么多区别你竟然不知道》

《有了百万医疗,买重疾险还有必要吗?》

02

百万医疗险和普通的住院险有什么区别,竹大大,我更应该买哪个?

Ennnn……其实最完美的方法是两个都一起买。

如果一定要选一个,竹子建议百万医疗险作用更大,优先配置。

百万医疗险是竹子一直建议购买的,便宜,保额高,保障大病和大的意外。

但因为有1万的免赔额,小问题住院,花费一两万以内的,百万医疗险用到的频率不会太高。

这个时候,普通住院险就派上了用场,用来补这个1万的窟窿。

普通住院险,保额较低,一般在1-2万,多的也不过5万。

免赔额可能是0,也可能只有100元。

所以就算是住院花了几千,也能用它来报销一部分。

一般来说,百万医疗险报销范围会比普通住院险更广一些:

百万医疗:「医学必需的住院医疗(包括日间住院医疗),对由此发生的合理且必需的,并需要由被保险人个人支付的下列费用」

普通医疗:「被保险人支出的、符合当地社会基本医疗保险主管部门规定的、必需且合理的医疗费用」

因此,有些社保范围之外的费用,不但医保不给报销,普通住院险也报销不了。

当然,也不是所有小额住院险报销范围都窄。

譬如,竹子之前推荐的平安1+1住院医疗险,就是一款0免赔,100%报销,不受医保限制,自费药和进口药也能报销的好产品。

这款产品,5岁-55岁可投保,保障意外身故/伤残,保额1万。

保障意外和疾病住院,保额刚好也是1万。

18-40岁购买,有社保,每年200块,没社保,每年260块。

价格很便宜,而且还是平安的产品,满足了部分朋友追求大公司的心理需求。

搭配百万医疗险购买,不管疾病还是意外,住院就不用花钱了。

而平安1+1住院医疗,是竹子认为目前百万医疗险最完美的搭档。

不多不少,刚好堵上1万的免赔。

至于哪个先买哪个后买,从解决风险的作用大小看,竹子建议百万医疗险优先选择。

毕竟小额医疗险,对家庭财务状况影响不大。

当然,对于老人和小孩来讲,用到的几率会更高一点。

03

意外医疗又是怎么回事?和普通医疗险、百万医疗险有冲突吗?

意外险责任包括:意外身故+意外伤残+意外医疗。

其中,意外医疗又包括门诊医疗、住院医疗、住院补贴几类保障内容。

而普通医疗险通常只保障住院医疗,不包含门诊报销。

这是意外医疗和百万医疗险等的第一个区别。

第二个区别是,意外医疗只保障因意外导致的医疗费用。

而百万医疗不管是意外还是疾病住院,符合条件都能报销。

一般来讲,意外险的门诊医疗和住院医疗共用的是一个保额。

另外,这里有几个地方需要着重注意一下:

时间限制:很多意外医疗险规定,只赔付意外伤害事故发生之日起180日内(含第180日)的医疗费用。并不是没完没了的赔下去。

赔付额度:不会特别高,1-2万是最常见的,偶尔有5万、10万的,也会贵不少。

赔付范围:分社保范围内/不限社保两种。后者肯定比前者贵。

免赔额:常见的是100元免赔额,也有0免赔额的,后者肯定更贵。

赔付比例:常见的是100%和80%,具体的以条款为准。

对于老人和小孩,意外医疗责任更重要,同时应该关注一下是否包含社保外用药。

普通的意外导致的医疗费用,可以先用医保报销,再用意外医疗。

如果治疗费用较高,就要用到百万医疗险了。

04

总之,

医疗险和重疾险不能互相替代;

百万医疗和普通住院险就应该完美搭档;

意外医疗虽然挑不了大梁,但关键时刻不会掉链子。

所以,最好的办法是,将重疾险、百万医疗险、小额住院险、意外险一起包圆了。

买保险归根结底,要的就是这份安全感。

至于具体的产品,因为不同的人针对的情况不一样,就不在这逐一推荐了。

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