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三个月前,天安健康源优享停售。

一款重疾多次赔付发展史上的优秀产品自此退出历史舞台。

那几天,大家抢的一塌糊涂。

只是没想到,紧接着,升级版健康源尊享就上市了。

在原有基础上,多了中症的概念,重疾赔付次数增加了一次,增加了返还保费的玩儿法,价格,也比之前贵了一丢丢。

而更让竹子没想到的是,这款上线没几个月的产品竟然又要面临停售的命运。

健康源尊享,就竹子个人认为,是值得入手的。

倒不是说它的保障有多全,保费有多便宜,只能说在目前的重疾险系列中,它在额度分配上算得上是最好的一批,但也不算独树一帜。

而健康源尊享真正值得入手,有诚意的地方在于他合理的重疾分组。

大家都知道,多重赔付的重疾往往要看能拿到赔付的概率到底有多大。

尊享将极危重的六种疾病分布在四组,比较均匀。

恶性肿瘤也就是癌症,被单独分为一组,延续了天安人寿的一贯思路,诚意到位。

另外,这款产品儿童的最高免体检保额可以买到80万,也是一个特别的优势,适合预算充足的家庭给孩子买高额保障。

所以,想要多次赔付包含中症责任的重疾险,可以抓紧最后几天仔细研究下这款产品。

竹子的推荐指数是:五颗星。

下面是天安健康源尊享的详细评测,可回顾一下。

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先来看一下健康源尊享与市场热销重疾险产品的一个横向对比:

(睿智的你,回复关键词“1”获取高清大图)

针对不同人群,竹子的建议是:

如果追求保障全面:新产品天安健康源尊享无疑是保障最齐全的,不仅可以多赔付,还有中症额外保障,非常适合预算充足,追求保障全面的朋友。

如果预算有限:推荐弘康哆啦A保,这款产品保障够用,价格相对要便宜些,而且可以选择30年缴费,杠杆更大。另外,也可以选择消费型产品(点击这里)。

如果偏爱返还且侧重轻症中症建议考虑童佳保这款产品。有的朋友觉得罹患重疾已经很倒霉了,是否能挺过去还是未知数,所以单次赔付也可以接受。但是如果中症可以提前拿到 50% 的保额,也非常有吸引力。还可附加两全险,实现保费返还的功能。

评测请戳:《重疾险真黑,不死不赔?或许可以留意这类产品!》

当然,具体如何选择,因为每个人需求各异、情况各异,肯定不能一概而论。为了避免购买又贵保障又差的产品,竹子建议大家平时可以多看一些专业的评测文章,也可以咨询竹子进行了解。

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接下来,具体看天安健康源尊享升级了什么。

与升级前的健康源优享明显不同的是,在多次赔付的基础上做了如下改变:

1.新增中症保障

20种中症疾病最多赔付2次,每次赔付50%保额,中症赔付后,重疾和轻症的保障不变。

至于这20种中症疾病从何而来,竹子仔细对比了一下:

18种来自原健康源优享的轻症病种

2 种为新增病种:结核性脊髓炎、中毒严重昏迷

可见,健康源尊享把此前一些较为严重,但不满足重疾的轻症责任,升级为中症责任,赔付金额也从30%升级到了50%,更有利于消费者。

昨天竹子评测了同样含中症保障的童佳保,但它是一款单次赔付重疾险,从赔付次数上看,健康源尊享更有优势。

2)可附加两全责任

满足部分客户保费返还的需求,灵活搭配,一款产品顶两款。

可以选择在65周岁、70周岁或75周岁时领取,领取主+附合同的所交保费;领取之后,保障继续有效,直至终身。附加险的缴费期限同主险。同时保费价格也高出不少。

上面讲到,童佳保也可附加保费返还责任,另外天安的另一款产品爱立方也可以选择定期返还保费。

竹子对比了这三款产品,发现了一个规律:

对于可选择返还保费的产品,越早返还,保费价格也就越贵。

如果是偏爱返还的朋友,在选择领取时间的时候可参考此规律。

3)完善高发轻症责任

一改之前的不足,将“冠状动脉介入手术”,也囊括其中。

但是,将“冠状动脉动脉搭桥手术”除外了。当然,从实质意义来说,冠状动脉介入手术的重要性,比冠状动脉搭桥手术更大。

从条款定义上看,轻症的冠状动脉搭桥手术和规定25种重症中冠状动脉搭桥术,有重复。而冠状动脉介入手术,正是弥补了前两者不能涵盖冠状动脉球囊扩张术,支架植入术以及激光冠状动脉成形术。

4)重疾理赔次数增加到5次

重疾理赔次数增加到5次重疾的疾病总数、分组次数,与之前没有变化。但重疾理赔的次数由4次变为5次,这个升级意义,在竹子看来,形式大于实质。

5)保费增长了

可以看到,每个年龄段的价格变化来看,和老产品优享涨幅差异不大,10万保额每年最多也就多支出100元左右,100万也才多支出1000元左右。多出的3.8%左右保费,用于购买增加的20%中症保额,竹子认为还是非常划算的。

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接下来,重点来看看病种保障,毕竟购买重疾险,归根到底是对疾病的保障。

1)病种分组

病种分组是多次赔付重疾险的核心,分组的意思就是罹患过本组的重疾,那么获得重疾赔付后,这一组就失效,只有180天后患下一组的重疾才能获得第二次赔付。

根据以往的重疾险理赔数据显示,恶性肿瘤占到所有理赔的70%-80%,其他疾病占20%-30%。

可以看到,分组的逻辑是恶性肿瘤、重要器官相关、心脏相关、神经系统相关,同属一个系统的疾病被分入一组,分组比较合理。

极危重的六种疾病(已用不同颜色标出)分布在四组,比较均匀;恶性肿瘤也就是癌症,被单独分为一组,延续了天安人寿的一贯思路,比较有诚意。

关于多重赔付重疾分组,请戳《这类重疾险当下最火,有人却说是噱头!》

2)“中轻症”中高发病种

关于轻症的重要性,不用竹子多说了。

轻症陆续成为重疾险的标准配置,有些被人诟病的赔付条件严苛的疾病,以较低赔付标准出现在轻症之中,降低了理赔条件。

但各家保险公司对于疾病的定义会不同,并且病种也会存在一定的差异,从现代医学统计数据看,较为高发的轻症疾病有以下几种:

极早期恶性肿瘤或恶性病变(不仅限原位癌)

轻度脑中风

不典型心肌梗塞

冠状动脉介入术(心脏支架手术)

微创动脉搭桥脑垂体瘤

脑囊肿、

脑动脉及脑血管瘤

慢性肾功能衰竭

单侧肾切除

较小面积3度烧伤

视力严重受损

主动脉内手术

高发轻症发病率极高,如果一款重疾险的轻症,高发轻症很少,可以说是挖了个坑让我们跳。

健康源尊享在病种方面,35种轻症基本涵盖了高发轻症。并且,喜大普奔地加入了微创介入术(心脏支架)。

从理赔条件来看,心脏瓣膜介入手术和主动脉内手术,都不要求开胸手术,理赔条件并不苛刻。

在轻症保额上,赔付30%基本保额,且含轻症豁免。

另外,轻症不分组也是一个亮点。

另外,中症保障中,像一肢缺失、单眼失明、单耳失聪、角膜移植、早期肝硬化、慢性肾功能障碍,我们都很熟悉;有少数的疾病比较陌生。

再来看中症和普通重疾险轻症之间的区别,我仔细核对了一下,发现:

和哆啦A保比较,它的20种中症疾病都在多啦A保的保障范围内,前面19种中症疾病在多啦A保的55种轻症保障范围内,最后一种出血性登革热在多啦A保的重疾保障范围内。

和原先的健康源优享比较,共有18种是原来包含在轻症中,同时提高了它们的赔付比例(轻症30% -> 中症50%)。

从这一点上来看,中症的加入,迎合了更多人个性化的需求。

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整体来看,

天安人寿健康源尊享是一款有竞争力的终身重疾,值得推荐。

在提升、完善保险责任的同时,价格上也并没有抛弃消费者,这就是对消费者的一种利好。

至于这么多重疾险究竟应该如何选择,各取所好吧,竹子也给大家一些建议:

哆啦A保最便宜,有智能核保功能,遵循了便宜、极致的逻辑,整体性价比非常高。这款产品最大的特色是可以直接线上投保,身体存在疾病也可通过智能核保,立即获得核保结论。

另外,在这里通知分享一个好消息给大家:

就在今天,弘康下发了红头文件,正式取消了以下两条责任的限制:

1、“严重阿尔茨海默症”,“只对被保险人在70周岁前被确诊患有本疾病承担保险责任”;

2、 “严重帕金森病”,“只对被保险人在70周岁前被确诊患有本疾病承担保险责任”。

取消了70岁的限制,而且针对已经投保的老客户、未来即将投保的新客户同样适用。

这是一个好消息,以往如果对这两条限制有顾忌的朋友,现在可以放心投保了。

健康源(尊享)继承了健康源(优享)的大部分优点,并在这基础上有一定的升级和完善,是更有利于消费者的。从保费价格来看,稍微贵了一点,但也在合理范围内。而且年缴保费达6000以上,依旧会送就医绿通服务。

当然,还有像同方全球康健一生多倍保,更偏重重疾保障,也可选择投保人豁免功能,比健康源尊享便宜。也是不错的选择。

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