上个月，因不可抗因素，紫霞保和盖世英雄经历了短暂的下线。很想买但没买到的朋友问什么时候会重新上线。

现在，在经历了20天的失联后，它们以原有的面貌，又双双回归了！

这两款产品最大的特点是，健康告知宽松，包容性强。

肝功能正常的乙肝病毒携带者、小三阳患者能投保；

有家族遗传病史的朋友也可投保；

被其他保险公司拒保超过两年以上的群体都能投保。

另外，因为紫霞保保障的主要是女性群体，因此，怀孕28周的孕妇，符合健康告知，也是可以投保的。

下面我们以盖世英雄为例，重新来回顾一下这款产品的详细评测。

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继女性专属重疾紫霞保上线不到10天时间，一款与之呼应的“盖世英雄男性专属重疾”应运而生。或许他们俩本就该同生相依。

紫霞保评测：《紫霞保，一款高性价比的女性专属重疾险》

承保公司同样是国华人寿。

产品形态，竹子看了一下，基本和紫霞保一致，只是将7种女性特定疾病，改成了13种男性特定疾病，额外获得30%保额的赔偿。

主要包括：

癌症9种：前列腺癌、阴茎癌、睾丸癌、肺癌、食管癌、胃癌、肝癌、结肠癌、直肠癌

重疾4种：急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、多个肢体缺失

例如，买了50万的盖世英雄，不幸确诊肺癌，可以获赔50万的重疾保障，外加15万的特定疾病保障，共65万。

顺便看一下2018年中国最新癌症报道的数据，可以看到男女高发癌症对比：

肺癌、肝癌、前列腺癌、胰腺癌这些疾病都是男性高发的，尤其以肺癌为甚。

特定疾病包含了5种男性高发癌症，以及3种高发重疾。

接下来，我们详细看一下这款产品到底怎么样？是否值得买？

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1）产品责任：

产品名称：盖世英雄男性专属重疾险

等待期：90天

投保年龄：28天-50周岁

职业限制：1-4类

保障责任：100种重大疾病、13种男性特有疾病、50种轻症+轻症豁免、身故返还已交保费

保额：10万/20万/30万/40万/50万

交费期限：10年/20年/30年

保障期限：终身

2）产品亮点和不足

亮点：

a.主打男性专属重疾

针对男性13种特定疾病，可额外赔付30%重疾基本保额。

线上最高投保保额可达到80万（重疾50万，特定重疾额外15万，轻症额外赔付15万）

b.产品选择多样，可进行DIY操作

用户可根据自身偏好，选择保100种疾病版（不含轻症）、保150种疾病版（含轻症和特定疾病）、私人订制三个版本。

私人定制版可选择附加 13种特定重疾、50 种轻症、轻症豁免、身故保费返还，进行 DIY 操作。

c.健康告知优化

此处华夏优优宝已停售，仅作为高性价比产品对比参考

可以看到3点优势之处：

1.健康告知更少，只有7条；

2.历史核保记录、历史医疗记录，身体异常等时间要求更低，比如历史核保记录只问两年（是否2年内被拒保、延期、免责）。

基本是同类产品的一半，对于有住院史的人群还是比较友好的。

3.无家族病史要求。

另外，需要着重强调的是，这款产品的健康告知对于乙肝人群，有一个非常有利的信息：

只要求“乙肝合并肝功能异常”，即如果有过乙肝合并肝功能异常是不符合投保告知的。

换句话理解就是，如果有乙肝但肝功能从未出现过异常，不管是单纯乙肝表面抗原携带、乙肝小三阳，都是符合投保告知的。

这一宽松的健康告知在紫霞保中首次出现，对于乙肝携带人群购买重疾险，又多了一种选择。

d．等待期短

等待期90天，比百年康惠保、复星联合康乐一生、弘康A+B等重疾险缩短了整整一半。

大大降低了等待期内出险不可赔的概率，为一份重疾险的保障多提供了3个月的保障，更显人性化。

不足：

a．只能选择保终身

不像其他消费型重疾险那样灵活，由此带来最大的问题是和保到 70 岁相比，保费有了大幅度的提高；

b．有严格的职业变更限制

和紫霞保一样，条款中明确写到：

目前盖世英雄可接受投保的职业类别是1-4类，之后如果从事1-4类以外的岗位，合同就会终止，出了保险事故也不会得到理赔。

这是需要着重注意的地方。毕竟几十年后的事谁都不好预测，买保险本就是为了买份安全感，如此一设置安全感就打了点折扣。

c．没有智能核保

沿用了传统的健康问卷的形式，符合健康告知就能买，不符合就不能买。对于健康异常的非标体来讲，就无法投保。

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最后我们着重看一下盖世英雄的费率。

竹子同样挑选了目前重疾险的性价比标杆康惠保，以及同样包含身故责任的复星联合康乐e生做对比：

对比结果如下：

纯重疾保障：盖世英雄费率最低，30岁男性，比康惠保便宜了20元左右。此前，康惠保在纯重疾保障产品中保费一直是最便宜的，这足以证明盖世英雄纯重疾保障的高性价比；

重疾+轻症+轻症豁免保障：30岁男性，盖世英雄费率比康惠保高出了3%左右，相比于康惠保，在费率上显得就不那么优秀了；

重疾+轻症+轻症豁免+13种特定疾病：保费陡然比康惠保高出了25%左右，相当于每年需要多支出了1303.48元来购买这13种特定疾病。

这一成本付出的值不值，贵还是便宜，很难有明确的答案。

重疾+轻症+轻症豁免+13种特定疾病+身故返还保费：30岁男性，盖世英雄的保费是8992.68元，复星联合康乐e生保费是8094元（不含特定疾病保障，身故返还保额）。

这个时候就会略显尴尬，盖世英雄介于消费型重疾险康惠保和返还型重疾险复星康乐e生B款之间。

费率上来讲，比康惠保贵了30%-40%，比身故赔付保额的康乐e生B款没便宜多少，甚至30岁及以上还要贵那么一丢丢。

总而言之，

1）康惠保的优势是可以保到 70 岁，更适合预算不足的家庭投保，在 70 岁前也能获得一个足够高的保额，而且在保障责任相差不大的前提下，康惠保整体竞争力更优。

2）如果是购买纯重疾保障，且保障到终身，目前为止，盖世英雄是最佳选择。

另外，盖世英雄针对男性高发疾病有额外保障，价格高一点，保障也好一点，比较有侧重点。

而且，它的另一个亮点在于肝功能正常的乙肝携带患者可以标准体投保，这在重疾险中非常少见，值得称赞。

3）如果想保障齐全，康乐 e 生也是非常不错的选择。是目前唯一一款可附加投保人豁免的产品，而且还可以选择身故返保额责任。

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因为近期大家经常讨论保险公司的大小，再加上紫霞保和盖世英雄这两款产品都出自国华人寿之手。

所以，文章最后，竹子也简单说说国华人寿这家公司：

2007年成立，注册资本38亿，也算是靠万能险和投连险起家。

2012年，在淘宝上卖万能险卖得最火热的就是他，战绩是三天过亿。

不过，近两年监管收紧，他家也开始转型。

2017年前两个月，国华人寿万能险与投连险占比仅10.74%，开始大规模进行业务转型，却速度较快。

最新数据显示，核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率分别为106.8%和114.51%，均要高于银行保险监管部门规定的100%，且最新风险综合能力评级为A级。

在盈利指标、偿付能力指标均较为优秀。

无需担心赔付能力，大胆放心买买买就是了。

综上：

如果要给盖世英雄打分，竹子会给四颗星。

纯重疾终身保障，盖世英雄是当前的最优选择。

附加其他保障，这款产品的价格优势就不是那么明显了。具体合不合算，视个人偏好而定。

自己投保一个盖世英雄，再给妻子投保一个紫霞保，想想就很美好了。