01复星，这次又厉害了。

可能大家也已经有所耳闻，

复星联合惠择平台，推出了一款重疾险，叫达尔文1号。昨天已经正式上线。

这款产品号称是重疾险进化者，加量不加价，保额还会长大。

竹子看了条款，基本延续了复星一贯的作风，

保障重疾和轻症，轻症不分组且赔付三次，带轻症豁免，另外可附加投保人豁免。

要说的是，在中规中矩的产品形态基础上，

达尔文1号有创新，有亮点，非常难能可贵。

下面，竹子给大家详细介绍一下这款新产品。

02我们以瑞泰瑞盈、百年康惠保、复星康乐e生C款三款优秀重疾来做对比，

从保障上看，

80种重疾+35种轻症，大概是行业平均水平。从重疾保障来看，因为都保了保监会规定的25种必保疾病，所以其实没有太大差别。

再来看轻症，3次赔付，不分组，不要求间隔时间，每次给付基本保额的25%。

在轻症数量上，虽然只有35种，少于瑞泰瑞盈的50种，但高发轻症都包含在内。

极早期恶性病变

不典型心肌梗塞

冠状动脉介入术

轻微脑中风后遗症

慢性肾衰竭

早期肝硬化

轻症的治愈率虽然高，治疗费用也基本在10万元以下。

但对普通家庭而言，负担也不小，所以达尔文1号轻症保障配合轻症豁免的设计，竹子觉得非常贴心了。

03下面来看一下达尔文1号的几个主要亮点。

第一个亮点是，保额会增长。80岁以前，如果患轻症，则重疾保额增加10%。

轻症最多赔付3次，所以重疾保额可最高累计增加30%。

这个设计很有新意，举个简单的例子，

小明购买了一份保额50万的达尔文1号重疾险，

若第2年发生原位癌，轻症赔付 12.5万。

保费得到豁免，重疾轻症保障均继续享有。

另外，重疾保额额外增加5万。

这之后，每得一次轻症，重疾保额提高10%，最高可到65万。

那提升重疾保额的保障和增加的保费比较，是否真的划算呢？

直接来计算一下，

从图中可以看到，和目前最便宜的含轻症重疾险，瑞泰瑞盈比较，

30岁男性，保额50万，保终身，缴费30年，

达尔文1号比瑞泰瑞盈贵大约300元。再来看保障，达尔文多了一个“轻症罹患一次，重疾保额增加10%”的核心亮点。

如果再单独购买5万重疾保额，以只保重疾、保费最便宜的百年康惠保来计算，保费是455元。接着看轻症赔付的概率，三种高发轻症：

极早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞，只要得的一种，后续继续恶化，变成重疾的可能性都会成倍增加。

但因为过往理赔的原因，如果后期想加保，几乎是不太可能。

加入保额增长的设计，一定程度上可免去后顾之忧。

而且，普通的递增性重疾险，比如太保的金佑人生，每年保额会增长3%，但是保费虚高。

相比较下，达尔文的设计无疑更合理，更人性化。

第二个亮点，现金价值一直在增长。且条款中明确写明身故返还现金价值。

百年康惠保、复星C，弘康A等，虽然身故也是返还现金价值，

只是没明确写入条款，要操作只能通过退保，这一点需要注意。

一起来看一下达尔文1号、百年康惠保、复星C的现价变化趋势，

见下图，

这张图针对的是30岁男性，保终身，50万保额，30年缴费的情况。

由图可知，30岁投保，在前30年内，也就是大概60岁之前，三个产品的现金价值差不多。

但过了60岁，达尔文1号的优势就开始显现出来。

并且，年龄越大，优势越明显。到105岁时，百年康惠保和复星C都归为零，

而达尔文1号则是达到47.4万，几乎接近保额。

也就是说，如果一直未出险，

60岁之后身故，达尔文1号能拿到的现金价值比其他同类重疾险都要高。

而这个现金价值，不管是身故还是退保，都可以拿到。以80岁为例，退保的现价为总保费的1.7倍；

85岁，现金价值更是达到总保费的2倍以上。

所以，你基本可以把它看做是一款返还型重疾。不是我吹，光这一点，这款产品就值得抢着买。

至于重疾险的现金价值，你可以把它看做是“这张保单现在值多少钱”。

详细可参考竹子的往期文章：《现金价值有多重要？退保的时候别哭》

第三个亮点，可附加投保人豁免。除了常规的被保人轻症豁免，达尔文1号延续了复星C的优良传统，可附加投保人豁免，

包括投保人轻症、重疾、失能、身故，皆可豁免。和康乐C一样，作为一款消费型重疾，竹子认为可以附加投保人豁免是非常珍贵的。

这一功能非常适合夫妻互保或者家长给孩子投保。

同样需要注意的是健康告知。

竹子看了一下，这款产品的健康告知还是挺严格的，

而且，因为附加投保人豁免就相当于同时为投保人买了一份重疾险，

在选择附加投保人豁免时，投保人也要满足被保人一样的健康要求才可以。

第四个亮点，可智能核保。这一条可以看作是对健康告知的弥补。

如果健康告知不符合，可尝试智能核保。

符合条件，在健康异常的情况下也可以正常投保。

例如：

甲状腺结节直径小于1.5厘米，边界清晰，无颈部淋巴结节重大，可以除外承保。

乳腺结节直径不超过2厘米，边界清晰，且没有腋窝淋巴肿大，也是除外承保。

具体大家可直接自己尝试。

04总结一下，

如果就想要身故保障，可以选择复兴康乐e生B，或者竹子一直强推的哆啦A保。

复星康乐e生产品评测：《爆款重疾，堪称完美！》

如果想要更高的重疾保额，对身故保障要求不高，达尔文1号绝对是一款不容错过优质重疾。

如果当下保费预算有限，或者想给50岁之后的父母投保，那瑞泰瑞盈的性价比依旧是杠杠的。

瑞泰瑞盈产品评测：《这款堪比救世主的良心重疾险，必须夸上一夸！》

总之，好产品很多，

竹子希望大家择自己所爱，选自己喜欢就ok了。