前陣子和一位瀋陽的學姐聊天，她向我大吐苦水：

現在家裏幹事的就兩個人，上有四老，下有二小，小的暫且不提，老的每月能拿到兩三千的養老金，日子過得還算湊合。 但在他們東北，年輕人都在使勁地往外處蹦躂，本地拿社保的越來越多，交社保的反而越來越少。 雖說父母長壽是福，但這麼一來，入不敷出，指不定哪天他們的養老金就會縮水，乃至斷供。 想得遠一點，輪到自己退休，真的還能靠養老金來安度晚年嗎？

聽完這段話，小財女感受到了來自未來的滿滿惡意。

尤其咱8090這批人，正好卡在兩項生育政策的夾縫裏，時不時得遭受疫苗奶粉的毒害，房貸車貸的凌遲…

前段時間網上還有人拋出觀點，中國年輕人正在帶領國家走向崩潰！

哈哈哈…

講到這裏小財女又想到一個段子：

到底是誰在甩鍋啊？！

說到現在的養老模式，無非就是基本養老保險，年金制度還有各類商業保險。

政府主導的城鎮基本養老保險無疑是其中的大頭。

那養老金到底有沒有壓力？看看最近“密集”頒佈的各類輔助養老措施吧。

又是延遲退休，又是鼓勵老年創業，又是以房養老…，這答案還不夠明顯嗎？

其實對於那些發達國家來講，他們的人口危機早已有之。

在美國，除了國家和企業，個人養老賬戶也早已成了養老系統中的重要一環。

比如他們的個人養老賬戶IRA，就是劃出一個專門用作養老的賬戶，每個月定投點錢搞投資，爲自己賺取養老金。

而在中國，也有一類與之相似的養老目標基金在這周獲批了：

首批基金共有14家，富國，南方，華夏，嘉實，易方達等知名基金公司榜上有名，不久之後會在支付寶上推行。

這些新基呢雖然還沒有上市，但誰都會老啊，我們也可以早早做個預習，有備無患。

在小財女看來，買這類基金有三大好處：

第一，可以給自己賺養老金； 第二，能幫你減稅！ 第三，算是一項比較穩妥的理財產品。

這個怎麼說，咱一項項來。

顧名思義，這是一類以養老爲目標的基金。

說白了就是趁年輕時買入，等老了以後連本帶利一起贖回。

具體來講它還有兩大分類：

目標日期策略基金（TDF）：

動態資產配置，按照投資者退休年齡動態調整資產配置比例，它會隨着時間的變化，總體風險偏好會從高往低轉移。

目標風險策略基金（TRF）：

靜態資產配置，在任何時段都保持恆定的風險配置比例，分爲保守型，穩健型和激進型三種。

大家要想配置的話，還得結合自己的年齡，退休日期，投資期限等因素來匹配。

如上圖所示，光從基金名稱我們就可以很快地做出區分。

標有年份的就是日期基金，反之就是風險基金。

像華夏目標日期2040三年持有，這就說明它的封閉期爲三年，預期的退休日期爲2040年左右，也就是對位目前的廣大80後。

總的來講，像70，80後這種離退休還早的人羣，就適合投那些與你年齡對位的目標日期策略基金；而且由於風險低，收益平穩，一些理財小白也可以試着投一點。

而目標風險策略基金的波動更大，收益更高，像臨近退休的60後和部分70後，或者是那些想要在短時間內贖回，有一定風險承受能力的投資者就比較適合。

除此之外，這個基金還有一個隱形賣點，就是能夠幫你減稅！

說到這個，咱還得提及一下“個人稅收遞延”的概念。

個人通過個人商業養老資金賬戶購買符合規定的產品支出，允許在一定標準內稅前扣除；計入個人商業養老資金賬戶的投資收益，暫不徵收個人所得稅；個人領取商業養老金時再徵收個人所得稅。

以目前所獲得的訊息，就是配置這個基金能讓你的個稅降至6%、7%的水平。

尤其對於那些高淨值人羣，你賺得越多，稅負越多，你能享受到的稅額減免也就越多。

不過，這項稅率優惠政策目前還在試點當中，但未來肯定是會全面推行的，既然是以養老作爲目標的長線投資，時間上還是能夠穩穩喫到這塊福利的。

當然啦，肯定有人會說，我現在年紀還小，談養老實在太早。

儘管如此，小財女覺得，即便不作爲養老考慮，這個基金本身就是一種不錯的理財產品。

本次發售的養老目標基金，全部都是FOF基金。

FOF基金呢，就是基金中的基金，它是以基金爲主要投資標的的品種。

從產品屬性來講就是一種比銀行能賺比普通基金更穩的優質產品。

而且這次首批發行的14家基金，全部都是業界知名的公募基金，基金經理也都是些浸淫江湖多年的老司機。

它們的信息披露做的很好，不會像P2P和私募那樣有跑路風險。

而且爲了鼓勵投資人長期持有，這些基金的費率都會比較低，至少按照之前的徵求意見稿，原則上費率不會超過同類產品的60%。

最最重要的是，目前就是一個相對不錯的入場時機。

別的不說，今年大多數的股票都已經跌到歷史低位了。

畢竟養老目標基金的投資週期比較長，我們在底部佈局，到期抹平就行。

按照慣例，小財女還是要講講風險。

封閉式基金適合做長線，也比較適合有一定積蓄的投資者，像拿工資做每月定投的操作就不適用了。

另外還有一點，政策性波動還會給它帶來一定的“錯配風險”。

比方說你投的是2040目標基金，結果未來政策一改延遲退休五年，那麼你的實際退休年齡應該在2045年左右，這樣還沒退休你的基金就到期了，損失一點收益不說，由於封閉期的原因，中間的臨時“換倉”也會存在障礙。

PS:最後，小財女希望大家能養成一個長期投資的好習慣，起步越早，那麼你的整體收益也會越大。 特別是養老，三十歲左右就可以開始提前規劃了。 趁着身強力壯你不爲自己考慮，30年後，年老力衰的你又要拿什麼來養活自己呢？