01生就像巧克力阿甘正传说，人生就像是一盒巧克力，你永远不知道下一颗是什么味道。

真实的人生，比阿甘说的还要糟糕一些。

因为有些烂牌，不能像不合口味的巧克力一样，直接扔掉。

这两年，每隔一段时间就有一些疾病相关的话题在朋友圈爆发，每个故事的主人公，都被上帝随机派发了一张烂牌：

2017年，纪录片人间世，26岁的癌症妈妈为腹中孩子直面死亡，与胰腺癌抗争一年多以后还是走了；

2018年初，流感下的北京中年，一个成熟中产阶级家庭被一场流感击中，人、财、物齐上阵之后还是没能留住自己的父亲；

2018年中，国产电影《我不是药神》，一群慢粒白血病患者为了吃上“救命药”格列卫倾家荡产……

每7-8个人就会有一个人死于癌症，一个典型的4+2+2家庭正好是8口人。

我们中的大多数，都会在人生的某个节点，面临一场和癌症的遭遇战。

上面故事中的主人公，或许就是我们的亲人和我们自己。

当这场不可避免的遭遇战来临，我们要如何面对？

我们是否拥有足够的选择权？

治，还是不治？怎么治？

很多时候，我们根本没有选择权。

当亲人遭遇癌症，我们只有一句话：治，倾家荡产也要治。02know yourself治病，有两个最重要的影响因素：

医疗水平和经济条件。我们能干预的，只有一个。

生了病，治不治，怎么治，不是我们自己决定的，是口袋里的钱决定的。

重疾险的治疗费用轻则数十万，重则上百万，大部分家庭都没有这个积蓄。

普通家庭，怎样解决医疗费，才不会因为一场大病，拖垮自己，拖垮家人？

是仅靠医保就能解决吗？显然不能。

竹子说过，医保提供的是最基础的保障，也就是人人可以看得上病的底层尊严。

是赚更多的钱来为以后做准备？

不好意思，时间不能人，健康也耽搁不了。

最科学的做法，竹子认为应该是给自己买一份保险。

我不是药神播出后，支付宝平台上，保险相关的小程序访问量暴涨414%。

这样一部把“病、命、钱”紧密连接在一起的国产电影，推着大家去了解保险的本质。

不得不说，药神带火了保险。

作为风险管理工具，保险可以帮我们转移生活中可能碰到的极端风险。

在家庭在遭遇重大风险时，给到我们经济上的帮助和支持，不对正常生活造成致命创伤。

一个家庭的最大潜在风险，是责任最重的中年人突发重疾或意外。

从家庭风险管理的角度来说，每一个中年人，都应该现为自己做足重大风险保障。保险配置，竹子一直建议遵循两大关键步骤：

1.明确风险缺口，确认要买什么险

2.精选产品，找到适合自己的保险产品

步骤一：理清风险缺口，知道自己该买什么险。先有需求，才有产品。先有问题，才需要解决的工具。

做销售的人，都知道一个词，KYC—know your customer 。这，是从销售的角度。

而作为一个用户，一个购买者，如果你不想被坑，想买对产品，最重要的一件事是

— know yourself—了解自己，了解自己的需求。以中年人为例，买保险的首要原则是解决“天塌下来的风险”。

也可以理解为：先生存，后生活。先保证自己的生存以及家人的生存，再考虑生活质量的问题。

总结下来，保险配置的顺序就是意外险--重疾险--寿险--医疗险--理财型保险。

有了明确的需求，再倒退回产品，就易如反掌。

步骤二：精选产品，不买最贵只买最对市场上的保险产品成千上万，挑选产品要学会抓重点，抓大放小。

意外险：杠杆最高的险种，责任很简单，中年人保障标配。

重点关注意外身故和伤残保额，以及意外医疗保障责任。

重疾险：非常重要，买够保额，最好做到终身保障。保额30万起步，一线城市尽量做到80万以上。

有条件的尽量买终身保障，因为重疾险对投保人的健康状况有严格要求，年纪越大，身体出故障的概率越高，所以在身体健康时先配置一份终身保障很有必要。

定期寿险：是竹子最喜欢的一个险种，约定期限内如果身故，赔一笔钱。

所有的家庭经济支柱，尤其是背着房贷的，不要犹豫，这个必须买。需要重点关注免责条款。医疗险：可以简单理解为社保和重疾险中间空档的补充。

社保有上限，重疾险有下限，它刚好覆盖中间这部分的医疗费用，属于报销型产品。

主要关注免赔额、续保条件和相关增值服务。以上就是投保过程中两个最重要的步骤。

一，捋清需求。当然，如果对需求模糊不清的，也可以直接找竹子聊聊。

通过沟通，竹子大概能判断你的基本需求，甚至挖掘出你的潜在需求，以及后续5年、10年该如何调整的思路。

至于产品评测这件事，其实并不难。就好像庖丁解牛，只是需要花费较多的时间去整理和对比细节。

很多找到竹子的朋友，基本都是付费咨询客户，所以基本的保障方案和产品对比花费的时间，都替你们省下了。

但竹子更希望通过日常的沟通，和我们的文章学习，大家能逐渐掌握产品配置的一个基本思路，这才是我们的最终目的。

03一套保障方案最后我们来看一套参考方案：

方案点评：

年交保费7000元，包含寿险保障100万，重大疾病保障30万，住院医疗保险金100万，以及50万意外保障。消费型产品，整体性价比较高，覆盖奋斗阶段主要风险缺口。

产品点评：

1.意外险：安意保市面上唯一一款保障突发性疾病身故的意外险。198元保50万，这个是普通意外险没有的责任。IT狗，加班狗和创业狗必备。

保险精品汇安意保50万综合意外险小程序

2.重疾险：达尔文1号首先，有条件的话，重疾保障要买终身。从全面性和性价比考虑，这款产品目前足够优秀。

重疾保额轻症赔付后可上浮，最高上浮130%。

考虑到轻症后患上重疾的风险急剧增加，加量不加价的这种设置很良心了。

再者，达尔文 1 号是目前在售产品中，第二款把身故退还现金价值写入合同的产品。

且现金价值一直处于增长的趋势。

另外，值得注意的是，达尔文1号在价格上对男性特别友好，而且支持智能核保和夫妻互保。

担心终身型保险太贵的朋友，也可以借这个便宜的上车机会补充一下。

达尔文的详细评测，竹子上周就已经在第一时间推送了，点下文回顾即可：

《史上最牛逼哄哄的重疾险来了！》

保险精品汇达尔文1号重疾险小程序

如果觉得达尔文1号不适合自己，那就戳阅读原文。竹子筛选过的性价比高的重疾，都在里面，总有一款适合你。

3.定期寿险：瑞泰瑞和健康告知和免责条款相当宽松的，只要不是故意伤害、不犯罪、不是两年内自杀的都会赔付。

保险精品汇瑞泰瑞和定期寿险小程序

4.医疗险：平安e生保保障全面：自费药可报销，含指定门诊保障且恶性肿瘤保额翻倍。

健康异常可智能核保，又有平安大品牌背书。

保险精品汇平安e生保plus小程序

以上产品，只是做一个参考。如果有其他偏爱产品或者同类产品都可替换掉。

还是那句话，产品更新迭代非常快，但思路不会变。

人过三十，真的不应该再把自己和家人的命运都拴在那点并不丰厚的积蓄上。

风险一来临，整个家庭就脆弱得不堪一击：在可以拿钱换命的时候，亲人拿不出钱，病人张不开嘴。

活得体面，可能你需要一份保险吧。