據最新數據顯示，我國60週歲以上老年人口已達2.4億，約佔總人口的17.3%；65週歲以上老年人1.58億，約佔總人口11.4%。伴隨着老年人口的增加，過去10多年整體扶養壓力逐年攀升。“倒金字塔家庭”、“空巢老人”養老已經成爲人們無法迴避的話題。

去年，網曝一位81歲老人在亞特蘭大機場停留了3天，而她的女兒就在該城市。老人獨自支撐女兒從清華畢業，並留學美國，還賣掉北京舊居供孫女上大學。但移民後她被美國女婿虐待，被言語侮辱，女兒孫女也很冷漠。

後續：在經過將近30小時的旅程，老人安全抵達北京首都機場。溫暖的是，志願者已經早早地來到機場靜候老人。老人的一位朋友去機場接機，並和志願者互留的聯繫方式。

養兒防老是否100%可靠？

在西方國家，推崇的養老方式叫做接力式：他們只負責撫養子女，在自己老年階段，本身所處的社會環境福利和個人購買的保險產品，基本可以自己照顧自己的生活，不需要子女負擔。而養兒防老是我們國家傳統的觀念，許多家長將畢生的所有積蓄都放在了子女身上。

■421家庭結構等問題突出

計劃生育政策下，低出生率、421的家庭等問題突出。獨生子女最終要承擔兩個父母、再加上四位老人的生活。在這種結構裏面，一個人要撫養6個人，先不說子女孝不孝順，就算孝順也可能心有餘而力不足。另外還有長壽的問題，當你到了80歲，子女也開始面臨養老的問題。可見，子女並不是可以100%依賴的養老來源。

■丁克人羣、無子女人羣靠什麼

當下社會，獨身主義、丁克一族等概念已經屢見不鮮，結婚不要孩子，不撫養子女，這樣的族羣越來越大。這就是社會的變化。那麼，單身靠什麼養老？

社保養老夠不夠？

小王是位80後，今年30歲，他已經開始爲自己的養老做打算了。假設60歲時退休（不考慮延遲退休），按照平均壽命80歲計算，小王需要爲自己退休後的20年準備養老金。假設退休後每月的基本生活開銷等同於現在2000元的購買力，考慮到通貨膨脹，以3%的通脹計算，這20年需要需要準備100多萬元。如果考慮到退休後醫療支出，養老成本預計要200萬。

■未富先老的養老困局

不是說社保不好，而是說僅靠社保養老，解決不了養老生活的全部問題。現在人越來越長壽，一些發達國家進入老齡化社會，中國現在還是一個發展中國家，就已經率先進入老齡化階段了——我們面臨一個未富先老的困境。

■替代率66%社保夠不夠？

據人社部統計，近五年來，我們國家的企業職工養老金替代率（養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率）一直維持在66%左右。考慮到進入老年後醫藥開支增加、通貨膨脹等因素，僅靠基本養老保險還是遠遠不夠的。

太早準備沒必要？

現在應該去過一些更好的生活，至於老年問題以後再說——很大部分的年輕人可能都有這樣的想法。龐大的醫療費支出，龐大的生活的成本，怎麼樣來考慮，年輕人要不要考慮養老？

■養老像爬坡，早了壓力小

養老如同爬山，如果我們選擇在20歲爬60歲的山，這個坡度我們走路就可以過去，需要的只是時間而已；如果到55歲，甚至到60歲的時候再考慮爬60歲的山，這時我們需要扶梯才能上山，甚至還需要專業的登山工具；等到60歲以後，就不需要再爬了。爬山就是一個過程，而選擇什麼時候來爬、在什麼地方爬，會呈現出不同的效果。

■超過30歲，你要準備養老了

影響理財收益的三大因素，第一是本金，第二是時間，第三是回報率。時間越長，在相同的回報率和本金的情況下，可能獲利越大。在養老規劃裏面，時間就是財富。李嘉誠講過：每年存一筆錢，給出一定的報酬率，幾十年的時間，每個人都會成爲千萬富翁。因爲時間長，我們就有很長的獲利的空間，最後我們就可以輕鬆地積累財富。當你超過30歲，或許你就要開始爲養老做籌劃了。

船到橋頭自然直？

很多人會說：現在的生活有太多壓力：每月要還房貸、車貸，還要撫養子女等等，所以，養老的問題現在根本沒有辦法考慮，船到橋頭自然直，到時候再說吧；還有不少人認爲：現在我還沒有養老規劃，一代一代人不都是這麼過來的嘛，到時候我也會有自己的辦法。

■年輕有壓力？

年輕時有壓力不可怕，可怕的是到了老的時候我們沒有力氣，沒有能力，沒有辦法。年輕苦不怕，怕的是老來苦。所以，年輕的時候就要做好準備。

■怨自己沒有早點準備

我們經常有一種心態，碰到人生重大的難題時，比方說面臨疾病大病的困擾，面臨破產的時候，我們往往會自我安慰：沒辦法，那是我的命，我的命不好——總之要找一個最好的理由來安慰自己。然而如果希望自己未來的命好的話，就要有好的思維和好的行動。我們的命運其實掌握在自己的手中。

我會賺錢，不怕養老

再會賺錢的人也無法保證能躲避所有風險造成的損失，這也是爲什麼養老金需要我們專款專用的來準備。在資產配置大時代，理財產品豐富，很多人當下並不缺錢。但我們要知道，今天的財富是屬於今天的，不一定屬於未來。科學理財的實質是：如何合理地規劃，讓當下的財富不斷擴大，穩定增值，這纔是真正的“把今天的錢放到未來”。

來源：大衆理財顧問、財富大管家

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