01 目前，市场上的多次给付主要有2.5个类型，

多次分组重疾、多次不分组重疾，以及多次赔付防癌险。

由于防癌险不算严格意义上的重疾险，但又非常贴合市场需求，放在这里，暂且算作半个。

多次分组重疾，上周竹子已经仔细和大家聊过，没看过的朋友可点击《关于多次给付重疾，这些小九九你要知道》。

相较于分组重疾，不分组重疾在病种方面要友好很多，不用我们处心积虑地分析重疾分组。

当然，价格上也相对高一点。

市面上这类产品相对较少，现有的包括已经停售的中意悦享安康，中英爱守护，以及竹子今天要详细介绍的这款长生福。

长生福，有人说这是一款被名气耽误的重疾险。

承保公司是长生人寿，大家不一定听说过。

不过说到其股东，相信多少都有耳闻。

现在的主要持股方是中国长城资产管理公司和日本生命保险相互会社。

一个中国四大资产管理公司，一个全球排名前十的国际保险公司。而长生人寿本身，SARMRA高达81.49，风控能力可以说非常优秀了，在人寿公司中排名15。

在2017年第四季度偿付充足率为208%，风险综合评估为A。

02 长生福被认为是目前唯一一款含中症保障、且重疾多次给付不分组重疾险。

接下来，我们通过对比来看一下这款产品的详细情况：

从表格中可以看出，长生福走的是保障全面的路线。和常青树多倍版类似，寿险+重疾保障二合一，包含中症保障。

不同的是，长生福重疾多次不分组，常青树重疾分组赔付。

和中英爱守护比较，长生福加入了中症保障。

但爱守护一个比较特殊的亮点是，80岁之前，罹患癌症，可以额外获赔20%保额。价格上，爱守护明显高于前两款，比常青树（多倍版）贵了28%，比长生福贵了21%。

和哆啦A保比较，因为加入了中症，且重疾不分组，保费自然而然高出了一大截。

如果预算有限，竹子仍旧优先建议哆啦A保，同样的预算可以买到更多保额。

目前，哆啦A保已经取消了对阿尔兹海默综合征、严重帕金森病只保障到70周岁的限制，性价比非常高。

03 长生福有两个最大的亮点，

第一个是，保障全面 ，重疾、轻症、中症全覆盖。疾病种类足够用了，并且在常见的重症和轻症基础上，加入了市场上新颖的中症责任，相当全面细致。

重疾保障，因为所有重疾险保障的前25种重大疾病都是一样的，而前25种重大疾病又占了重疾险理赔的90%以上。

所以，纠结重疾种类是50种，还是100种，真的意义不大。

轻症保障，40种轻症基本涵盖了高发轻症，比如下面这些高发轻症，都有包含：

从理赔条件看，轻微脑中风疾病定期较宽松，理赔条件并不苛刻。

不过它的较小面积III度烧伤理赔门槛稍微高一点，烧伤面积在15%-20%之间。

中症保障，竹子之前说过，中症就是严重程度超过轻症，低于重症的病。

市面上的产品，基本是把以前的轻症，选择部分放入中症，然后提高赔付额度。

以前的轻症，保额一般是重疾保额的20%-30%。

而中症的保额，一般是重疾保额的50%，和轻症一样，含豁免功能。

相当于，同一种病，以往只赔付30万，现在可以赔50万。

长生福就是如此。

相应的，对疾病的定义也会有所区别，比如对“脑中风”的描述：

依据上面的标准，举个简单的例子，

老王中风后，有一定的后遗症，六项基本日常生活活动中，有两项无法独立完成。

因为重疾的标准是「三项以上不能独立完成」，所以老王是无法得到重疾赔偿的。

如果没有中症，就会按轻疾标准拿到30%的轻疾赔付。

但是有了中症责任之后，老王可以拿到50%的赔付，比轻症赔付要多一些。

显然，如果价格上升幅度不大，中症的存在对消费者是非常有利的。二个亮点是重疾、轻症、中症不分组，且多次赔付。竹子说过，对于分组重疾而言，分组越细，能多次赔的可能性越大，对投保人越有利。

目前，分组重疾比较合理的方式是分为5组：

重要器官相关的疾病（含恶性肿瘤）、心脑血管相关疾病、神经系统相关的疾病、其他。在这种分类下，重疾分布比较均匀。

但换个角度，因为6类极危重的重大疾病基本涵盖80%的疾病风险，

这就意味着，起码会有2种疾病会分在一个组。

而不分组，显然要友好很多，打破了原先分组赔付的限制。

目前不分组重疾形态都类似，都是赔付两次，赔付间隔都是一年，轻症责任也很相似。

长生福的重症、轻症以及中症赔付情况，竹子在表格中已经列明。

重点说一下间隔期。

长生福的重症间隔期是365天，和爱守护一致；

轻症和中症的间隔期是90天，也已经非常短了。

如果非要比较的话，这一点上，常青树多倍版会更优秀一点，轻症和中症都无间隔期。

另外，轻症／中症／重症之间是没有时间限制的。

这个月得了个原位癌，拿了轻症赔付；第二天马上又做了冠状动脉搭桥术，也可以再拿重症赔付。

需要特别强调的一点是，

长生福作为一款多次赔付不分组重疾，在条款中有如下规定：

若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致其罹患本合同所定义的两种或者两种以上的重大疾病，我们仅按其中一种重大疾病给付重大疾病保险金。

轻症保障、中症保障也有类似要求。

简单理解就是，如果是同一种疾病或原因导致的重疾，就只赔付一次。举个例子，

小明买了长生福重疾险，在第二年的时候不幸肾衰竭，达到了终末期肾病的赔付标准，这个时候可以获得一次重疾赔付。

再过一年，因为肾透析治疗不理想，打算做肾移植手术，肾移植属于重大器官移植术的一种，这个时候是否还能再获得一次重疾赔付？

答案是否定的。理由正是因为上面条款中的规定。

当然，这一规定不是长生福一家独有，常青树多倍版在条款中同样有类似的约定。

另外，需要注意的是，

如果因为同一种疾病或原因，导致的轻症／中症／重症，赔付时会按照其中最严重的一项保险责任赔。而且，如果已经领取过轻症或中症的赔付金，后期重疾理赔时，会扣除这部分钱。

除此之外，长生福还提供高度残疾保障／生命关爱保障／身故保障，和重疾共用一个保额。

而且，等待期内出险，返还的是1.1倍保费。总结：

除去价格因素，长生福是一款有竞争力的终身重疾，值得推荐。04 至于要不要买多次赔付重疾，此前我们从重疾理赔数据、重疾生存概率，以及不同疾病重疾理赔占比分布分析过。

得出的结论是：

随着生存率的升高，医疗条件越来越好，预期寿命越来越长，我们花在延展生命上的钱会越来越多，多重赔付重疾的意义也会越来越大。

将成为未来再正常不过的趋势。

具体怎么选择，需要结合眼下主要的焦虑。

我们最担心的是，一次赔付后其他疾病得不到保障，那么最优选择应该是不分组的多次给付重疾。

当然，如果既考虑性价比又考虑全面的保障，现在的分组多次给付，像哆啦A保、康健一生多倍保等，已经和单次给付价格趋近、甚至更低，也是可以选择的。

对于分组多次赔付产品，竹子建议大家在产品选择上，优先选择将癌症单独分组、六种极危重疾病分部在四组的产品，六种极危重疾病分部在三组的次之。

搞定分组后，再优先选择轻症比例高、赔付不分组的产品。

基本上，就能挑到比较满意的产品了。

当然，这里竹子说的只是一个大致的思路，实际过程中，还有很多细节需要注意。