01 几款性价比非常高的重疾险，像哆啦A保、复星联合康乐e生、百年康惠保，都有一个共同的缺点，

销售区域有限制，不是面向全国销售。这个问题，竹子很早就说过，一种可操作的办法就是异地投保。

不过，对于很多朋友来讲，异地投保的接受度仍然很低，最主要的原因就是担心未来理赔受影响。

举个简单的例子，

在附加轻症的情况下，康乐e生总体性价比要优于康惠保，但从投保结果看，康惠保的投保人数要远多于康乐e生，其中一个重要的原因就是康惠保19省市可销售。

那异地投保到底可不可行？不接受异地投保，又该怎么办？

今天这篇文章主要和大家研究下这个问题。

02 先来看一下关于销售区域的定义。

根据《保险公司管理规定》条文规定：

保险公司可以根据业务发展的需要，申请设立分支机构，保险公司的分支机构在获得营业执照后，才可进行相关的保险业务的经营活动。

意思很明确，

保监会为了更有效的监管，规定保险公司只能在设立了分支机构的区域，开展保险业务。

谁要是违反了，很可能会受到处罚。

以弘康健康一生为例，目前弘康人寿只在北京、河南、江苏和上海四地设立了分支机构，所以它并不是面向全国销售。

再者，如果你直接打电话问保险公司客服，不在销售区域能不能买，他肯定会建议你不要异地投保。

那这是不是意味着，异地投保的做法就直接被判死刑了？

并非如此。

《保险公司管理规定》对此规定：

第四十一条：保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。

第四十二条：保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。

意思也很明确，

翻译过来，虽然保险公司不允许跨省销售，但是网络销售和电话销售是可以跨省的。

再通俗一点讲就是，销售区域主要针对的是保险公司，并没有对消费者做出限制。就像香港的保险公司只能在香港销售保险，但你阻止不了大陆人跑去香港买保险一样。

事实上，意外险、定期寿险、普通型终身寿险，原则上就可以全国销售，

而大家最关心的重疾险，也都是支持全国通赔的。而且就算被保险人移居国外，很多保险公司也都是可以保单照旧。

所以对于异地投保，竹子的结论是，

风险不大，不失为一种好方法。购买相同的产品，享受相同的保障。

通行的方法是，

填写投保单时，把居住地址填写成符合该产品销售区域内的某个地址（这个地址可以是亲戚的、朋友的、同学的、同事的）。

等保单生效或过等待期后，给联系保险公司，将地址修改为你实际的居住地址。

这个居住城市，和你身份证上的户籍地没关系。3 异地投保打破了空间的局域性，扩大了消费者的可选范围。

但仍存在一些问题，最主要的就是当地没有分支机构，意味着未来的保全及理赔等服务有可能无法提供当地的柜面服务。

比如你所在的地区，没有设立分支机构。在理赔时，一般有两种办法：

一，如果临近地区属于销售区域，可以直接前往当地；

二，邮寄资料到保险公司。

这两个方法，都需要一定的时间，在理赔的时效性上会受影响。

好在一点是，越来越多的保险公司都支持线上理赔，今后的用户体验也会越来越好。

另外，竹子在这里要提醒大家的是，

目前保险公司没有在当地或者某地区开设分公司，不代表未来也不设立。

保险公司开设分公司都需要向保监会报备、筹建等流程，一般来讲，2-3年成立一家分公司。

以复星联合为例，之前只有广东可投保，今年增加了北京，原因就是开设了北京分公司。

所以，对于异地投保，竹子的另一个建议是，

有无分支机构可以一个投保时的加分或减分项，而不应将其作为一个排除项。首先，产品本身差不多的时候，可以优先选择当地有分支机构的产品。

之前有朋友在后台问竹子，怎么查看保险公司在当地有无分支机构？

办法很简单，

通过地方保监局官网，就能看到所有本地省份人身险公司的分支机构地址。

另外，通过中保协保险公司保费收入统计，同样可以得到接近的结论。

如果就想买高性价比产品，那异地投保也无妨；

如果投保人本身所在地保险公司就比较少，并且接受不了异地投保，可考虑的方案也有两个，

一，在老牌大保险公司中选择高性价比重疾险产品投保。这些公司中，目前竹子推荐考虑的产品有太平人寿的福禄康瑞，华夏福多倍保、常青树多倍保、泰康健康百分百C+，这几款产品性价比还是不错的。

因为健康百分百C+这款产品最近大家问的比较多，竹子这里附带着说一下。

健康百分百 C+是泰康最新升级的一款终身重疾险，从表格中可以看到，轻症可以赔 5 次，还能豁免保费，重疾保障比较全面。

但和相似保障的康乐e生比较，保费贵了40%左右。

和重疾赔付3次的哆啦A保比较，保费还是高了近18%。

到底如何选择，其实就看你是更看重产品本身还是更倾向于保险公司大小。

第二个方案就是，在本地有分支机构的小公司中选择高性价比的产品投保。一个重要信息是，阳光人寿、生命人寿在7家省份都有分公司，可以重点考虑这两家的网销重疾险，它们在网上销售的重疾险产品也是比较多，性价比也都还可以。

比如我前段时间推荐过的阳光i保重疾险，就是一款值得入手的产品。

04 早在 2000 年初，大家都在说这个世界是平的，通过互联网可以快速便捷地了解世界。

时至今日，网络购物已经早不是新鲜事，甚至很多老年人都乐此不疲。

在《爆款重疾，异常完美》一文中，竹子分享了一个异地投保成功理赔的案例，对我们多少有点启示。

事实也确实如此，异地理赔问题不大，只要做好健康告知，符合健康告知的要求则可。

所以，在当下这个选择富余的阶段，择自己喜欢或许是最好的决定。

最后，方便大家查阅，竹子把常见的几款消费型重疾险的消费区域进行了归类，仅供参考：

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