（盯着看三秒，有惊喜~）

今天，竹子想结合一起理赔案例，和大家讲讲“互联网理赔究竟难不难”这个问题。

01 一例理赔实例网上投保，在以往印象里，都是年轻人才敢玩的事。

有网络大数据显示，26~35岁是网上投保的主力军。

关注竹子说保的朋友，也多以80、90后为主。

很多80、90后，会在网上给50、60后的父母投保，尤其是像e生保、尊享e生这样的百万医疗险。

但今天这起理赔案例的主人公高女士就完全不一样。

下面援引公众号“玩保录”分享的这起平安e生保理赔案例给大家一些互联网保险理赔的借鉴。

作为65后，高女士自己在网上学习保险，然后在线上给全家人都配置全了保障。

今年年初，高女士在网上为先生投保了百万医疗险“平安健康e生保”。

4月中旬，高女士的先生检查出胸部主动脉瘤，后来转院到北京安贞医院，进行介入手术，做了支架（人工血管）修复，5月中旬治疗结束，总治疗费用30多万。

除去医保统筹支付，个人支付15万多。

6月初，高女士向平安健康保险公司报案，并按要求提交理赔申请资料。

6月9日，平安健康反馈理赔材料齐全，让高女士等待审核结果。

网上申请理赔，平生头一遭，高女士心里多少有些忐忑。

20多天过去，还没得到审核结果，于是，高女士就理赔时效问题做了询问：

15万多的理赔款，在医疗险上算是比较大的金额，理赔时间确实会长一些。

7月5日，高女士收到平安健康的回复：

7月6日，平安健康短信通知：143764.29元理赔款已提交银行处理，预计3个工作日内到账。

另外，还有一千多元门诊费，实际是符合条款中“住院前7天的门诊费”报销条件，因为缺少病历资料，暂时没有赔付。

虽然已经结案，按照与平安健康理赔部沟通的结果，只要高女士能补充病历资料，后期可继续申请理赔。

高女士表示对这次的理赔很满意，百万医疗险这类产品确实可将家庭的医疗支出锁定在一万左右。

并且在这之后，她开始向身边的亲朋好友安利e生保、尊享e生这类百万医疗保险产品了。

02 理赔背后的总结一，平安的服务平安，世界500强第39位的集团，今年满打满算30岁。

30岁头上，今年平安一直不太太平。

先是老赖员工撞人拒不赔偿，引得国民震怒。

再是海外旅行意外险踢皮球，又被大家的愤怒送上微博热搜。

不过，平安这次的百万医疗险理赔，在时效性上是可以接受的。

14万多的理赔款，在规定的30天内赔付到位，算是行业的平均水平。

这里有一个细节需要注意，在核赔期间，高女士曾给e生保的承保方平安健康打过电话催促，

有客服回复说保监会规定2个月内结案，而平安健康规定是30天结案，也有客服说30天是指"30个工作日”。

虽然最后理赔结果还算满意，但这一小插曲其实非常有代表性，反映的问题是：

消费者和保险公司在保险保障范围、定义上的认知都有巨大差异。拿此次事件涉及到的理赔时效性问题来讲，显然投保人的预期，和实际保险产品之间是有差距的。

而客服给出的回复前后不一致，又侧面反映了其专业性有待提高。

鲁迅先生曾经说过，投保人认知的保险，和保险公司实际的产品之间，还差着100个营销员的讲（胡）解（扯）。

所以，就目前来看，保险公司工作人员的专业性还有待提高。

二，百万医疗险续保此次高女士理赔的这张保单续保时间是2019年1月1日，理赔后高女士和平安健康确认，平安e生保，理赔之后仍可续保。

续保一直是一年期产品一个非常重要的考察条件。

举个例子，下面几款产品往往被认为是保证续保：

1. 泰康健康尊享B：每年最高可报销50万，终身最高报销300万。第二年需要审核，可以拒绝承保。不能单独购买，必须捆绑主险。

2. 华夏医保通：终身限额500万。最大的亮点是停售仍可以续保。不能单独购买，必须捆绑主险。

3. 支付宝好医保：保证续保仅6年，如果6年之后产品停售了，想买也买不到了。

4. 平安e生保：1年期产品，可连续续保至99岁，次年可停售、可涨价、可除外责任。

事实上，这里的保证续保，确定，一定，肯定，是有条件的连续续保。

并且，《健康保险管理办法》规定，财险公司的短期健康保险是不能含有保障续保条款的。

所以竹子必须再次提醒大家，市场上在售的同类产品都是不保证续保的。

当然，没有保证续保，但有的产品续保条件非常宽松。

像众安尊享e生、安联臻爱等都将：

不因历史理赔和健康状况变化而拒保，明确写入了条款。

再就是像复星联合钢铁侠乐享一生这类的长期医疗险，5年内真正保证续保，且费率保持不变，更多主动权掌握在消费者手里。

因此，在现有范围内，尽可能选择续保条件优越的产品，

具体表现为：

续保无需审核、无需健康告知。后续就算住院了、理赔了、罹患癌症了，保险公司都不会拒绝续保，且不单独调整费率。

三，医保、医疗险和重疾险的关系此次高女士的先生所患的胸部主动脉瘤的非开胸治疗，已经达到了重疾险中轻症理赔的条件。

可惜，高女士前两年投保的重疾险并未包含轻症责任。

做个假设，假如高女士投保的重疾险包含轻症保障，那么，除了平安e生保的报销外，还可以有一笔轻症的赔付，作为医疗费用之外的开支补偿（包括1万的免赔额），而且后期重疾险的保费也可豁免。

尤其是当下医疗水平的进步，之前很多需要开胸的手术，都可以改用介入治疗，也就是重疾成了轻症。

这也是为什么大家在投保重疾时，竹子建议大家最好选择包含轻症。

30多万的治疗费，除去医保支付外，自己支付的15万多，由商业医疗险报销，刚好可以补充医保覆盖的不足之处。

另外，在费用单据上明确写到，在北京医院治疗时预交30万的治疗费，这对于很多家庭来说，是有不少压力的。

所以，选择有医疗垫付服务的百万医疗险，就有机会直接获得保险公司的医疗垫付款。

这个案例，也充分展现了，医保、商业医疗险和重疾险之间，是彼此搭配，互为补充的关系。

至于医保和商业保险的区别，百万医疗和重疾险的区别，竹子之前详细写过，要回顾的可点击以下文章回顾：

《社保≠皆大欢喜。》

《有了百万医疗，买重疾险还有必要吗？》

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03 晒图时间最后是晒图时间：