竹子说保:这份保险从小买到大,很多人都白交了
duang~duang~duang~北半球的暑假终于结束了!
宝爸宝妈们是不是已经抑制不住内心的喜悦,恨不得当场就来场party?
虽然我们平时各种嫌弃小祖宗,但到了该保障的时候,丝毫也不马虎。
最近后台有不少家长咨询学平险,今天竹子就来简单讲讲这一我们从小交到大的保险。
一、什么是学平险?
学平险,全称“中小学生平安保险”,主要包含意外伤害保险、住院医疗保险等。
说白了,就是一款低配版的意外险+医疗险。
保障内容主要如下:
意外伤害:身故保障和意外残疾保障,相当于意外险。当然保额要低得多;
意外医疗:对意外伤害造成的治疗费用进行补贴;
住院医疗:因意外或疾病进行住院治疗的时候,会根据一定比例进行报销。
保障再全面的还会包含一年期重大疾病保险,有的还保第三方责任。
总体来看,算得上是少年儿童投保范围最广,最普遍的一种保险。
保障对象主要是在校的幼儿园、中小学生。
2015年之前,很少有看到关于学平险的宣传。
因为这份保险,长期以往都由学校统一代收保费,一般也就几十块,基本在开学初交学费时一块儿交了。
但是交归交,其中恐怕有很多像竹子这样的80后、90后,从小学到大学,交了十几年保费,但根本不知道它能起到什么作用。
更别提出险,还能想起可以申请理赔这件事了。
不过,这两年情况有了改变。
2015年之后,教育部严禁各级各类学校代收商业保险费,不得允许保险公司进校设点推销、销售商业保险。
这样一来,要不要买学平险,买哪家的学平险,就需要家长自己去决定、挑选了。
二、学平险挑选技巧
目前市面上的学平险非常多,产品形态也基本上大同小异。
优势是保费便宜,几十到几百不等。保障范围全,在少儿医保的基础上,可作为医保的补充。
不足之处也很明显,正因为价格便宜、保障范围全面,所以每项保额都不高,略显鸡肋。
在具体选择上,竹子建议参考以下几大原则:
01 重医疗,轻身故
我之前就说过,对于未成年的孩子来说,完全不用考虑的一个问题就是:一个孩子身后需要多少钱。除非有人心怀鬼胎。
另外,保监会也规定若未成年人身故,最高给付50万(10岁前是20万,这是2015年的新修订,旧版本是20万和10万)。
但小孩子平时玩耍打闹,磕着碰着受伤了,这个时候最主要的就是医疗费用,不管是门诊还是住院,都是实打实的开销。
所以,在选择学平险的时候,相比较于意外身故保额,竹子建议更加看重医疗保障。
如果某个学平险,身故保额几万,但是住院医疗保额只有几千块,那就没什么买的必要了。
02 重报销,轻补贴
我们知道,住院医疗和重疾险最大的区别在于保险金给付方式。
住院医疗险遵循“费用补偿原则”,实报实销,花多少报多少。所以我们不能从住院报销这件事上「赚钱」。
不过,现在不少学平险都会有住院津贴给付责任,和住院医疗不同,住院津贴的设计初衷是收入补偿,和重疾险类似。
简单理解就是,只要住院就会给津贴,它主要根据住院天数来给付的。这样看来,颇有一种赚到的感觉。
但实际上,一个每天补贴50元的住院补贴,成本足够买上万块的住院报销额度了。得住多少天院才能把差价赚出来?
所以,竹子建议,不论是学平险还是医疗险,
能给我们提供更重要保障的是医疗费用保险,也是我们在投保时需要重点关注的,先把报销额度做足了,再考虑住院医疗津贴,甚至可以直接忽略。
03 重意外,轻重疾
有的学平险,保障做得比较全面,不仅有意外、医疗保障,还有一年期重大疾病保险,有的还能附加第三方责任。
保障全面必然没有错,但学平险作为一款一年期的保险,我们肯定不能期望其中附加的重疾险能从根本上解决重疾风险本身。
再者,如果附加的重疾险,导致保费涨了大半,不值得。
风险的处理方式有很多种,最重要的就是抓住核心的主要矛盾。
多出来的保费,可以用于适当增加医疗和意外保额。而像重疾风险,直接通过少儿定期重疾、长期重疾解决就可以。
上面就是关于学平险挑选的一些理念和技巧问题,已经交代清楚,仅供大家参考。
三、相关细节点注意
下面,竹子再和大家讲一下学平险挑选过程中的一些细节上需要注意的地方:
1)疾病住院等待期
一定要注意疾病住院等待期,优先选择短一些的,比如30,45天等,等待期90天的产品,酌情购买。
因为一年期的产品,保障只有365天,等待期就浪费了90天,有些不划算。
2)免赔额
免赔额最好选择低一些的产品,比如0-100块,
免赔额可以理解为起付线,对保险公司来说免赔额高不容易发生理赔,
所以一般情况免赔额越低的产品越贵。
3)报销比例
报销比例肯定是越高越好,
能达到90%以上优先考虑,70%-80%也勉强,70%以下的就很一般了。
4)保障额度
一句话,越高越好。
5)自费药
一定要注意一般的学平险,不报自费药,只报销社保内用药,报自费药的学平险价格就要相对贵一些。
一般意外医疗部分对报销范围的规定通常如下:
因治疗发生的,符合保险单签发地社会医疗保险主管部门规定,可报销的,合理且必要的,门诊医疗费用。
说白了,就是社保范围内的费用。
下面直接来看一款学平险产品——
众安菁英学平险:
这款产品有三个计划,以上图的计划三为例,意外医疗保额不高,只有2万元,计划一和计划二分别是1万和1.5万。
免赔额100元,报销比例是90%。
但这款产品的亮点在于保障全面,除意外医疗、意外身故伤残保障外,还包含补充医疗、轻症和重疾保障。
当然,保费也相对较高,一年的保费是200元,半年的保费是130元。
计划一、计划二相对便宜。
具体怎么选,就像竹子在上面讲到,如果就想要保障全面的,那么这款产品是可以选择的。
如果想要保费便宜、保障简单,那么选择一个单纯保意外、无等待期的学平险就可以。
如果看重意外住院医疗,那就选一个免赔额低、报销比例高的,另外可搭配譬如易安蓝精灵等纯粹的少儿医疗加高保额。
还是那句话,各有各的优势,按需求来就行。
四、竹子总结
竹子怀着激动的心情看了一圈学平险,说实话有点失望。
没有发现什么特别突出的亮点。
总的感觉就是,保费低,但相对应的,保障不够充足。
比如说学平险在意外医疗等方面保障,对自费药或者自费项目无法进行赔付。
所以,为了孩子更加全面的保障,还是应该考虑购买一些其他的商业儿童险。
在实际选择中,优先考虑意外险、重疾险和住院医疗保险这三个险种。
至于要不要给孩子买学平险,因为它和意外险差别不大,所以是直接给孩子配置一款意外险还是学平险,根据需求来就行,千万不要局限了。
关于给孩子买保险的思路,竹子之前已经写过了,可直接参考:
《你想知道的少儿重疾险问题全罗列,这几款最值得买!》
《想给孩子买保险?对比几十款产品后,我建议这么买》
另外,有家长咨询竹子有没有报自费药的医疗险,除了百万医疗,再就是小额医疗,竹子上周推荐过几款非常不错的产品,给孩子和老人买都很合适。
评测请戳:《这是我最推荐的小额医疗险,是真的好!》
最后,这里通知一条产品信息,中荷人寿童乐保本月限时加保到80万,它是目前0-3岁费率最优的少儿重疾。
竹子之前写过评测,有意向的宝爸宝妈可以参考:
《号称最便宜的少儿重疾,慧馨安扛得住吗?》
今天的内容就到这,希望我们的小朋友都能像向日葵一样茁壮成长!
最后附赠一张少儿重疾组合图
(后台回复“组合”获得高清大图)
PS:
虽然明令禁止学校不允许代收保费,但依然有学校通知家长买保险,一年100块。
不是硬性规定,自愿投保。
但老师的话,能不听吗?
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