意外险，竹子一直是建议人手一份的。

高杠杆，高保障。不管是20岁还是50岁购买，花的钱都一样。

之前，我们分享过部分意外险知识和产品。

今天，竹子想就意外险知识再做一些补充。

买意外险需要注意什么

意外险简单，但又不简单。

简单是因为它不用健康告知、没有等待期、价格无年龄歧视。

不简单是因为挑选要门道，不管是投保须知还是保险条款，总会有让你意想不到的小蹊跷。

关于意外险，竹子建议下面几个注意事项需要首先了解。

一年期和长期意外险，选前者。

意外险分一年期和长期意外险，对于普通工薪家庭而言，一年期意外险就已足够。一年一两百的保费，交一年保一年。

长期、返还型意外险竹子从来不推荐购买。原因很简单，

第一，意外险的产品年年都在更新，每年都会有新的性价比高的产品出现；

第二，意外险对健康几乎没有要求，任何时间都可以进行配置。

所以根据需求，搭配一个消费型一年一买的短期意外险就可以了。

买意外险，最首要的就是买意外伤残保额。

对于成年人而言，买意外险买的就是意外伤残保额。

为什么这么说？第一，成年人对于家庭财务状况的影响真的很重要；

第二，意外险最不可替代的地方，就在于它是所有险种中唯一可以保残疾的险种。

意外医疗责任可以用医疗险替代，津贴也可以替代，甚至保障责任更广；唯独残疾的给付，只有意外险才可以做到。

所以，同等价格下，意外身故伤残保额越高越好，20万-50万是起步，100万-200万属于合理。

当然，对于老人和小孩来讲，则刚好相反，可以更侧重意外医疗部分，同时关注一下是否包含社保外用药，保额并不是核心。

另外，未成年人的身故保额在法律上有最高限额，最高给付50万（10岁前是20万，这是2015年的新修订，旧版本是20万和10万）。

意外伤残根据不同残疾程度按比例给付。

这是意外险独有的赔付标准，也是很多人容易忽视的地方。

上面说到意外伤残是意外险的主要保障责任，这部分保额一定要充足。和身故不同，伤残的理赔金需要根据不同残疾程度按比例赔付。

残疾程度一共分为1~10级，数字越小，越严重。

最轻的10级伤残，标准大概是：

口腔损伤导致牙齿脱落至少8枚；胸部损伤导致至少4根肋骨骨折，按照10%的赔付比例给付保险金。

而1级，也就是最重的一级，就是高残，或者完全残疾。

这个定义是非常严苛的。

所以你说，我已经买了50万意外保障了，一旦发生意外，这50万是否都能赔到，真的不好说。

除了意外伤残，意外医疗则是作为附加险存在。

关于这部分保障，竹子建议遵循医疗险一贯的挑选原则，

重点关注免赔额、报销比例以及是否限制社保用药这三部分。

像意外导致的烧伤和骨折，疗效好的药基本不在社保报销范围内，需要自己额外承担费用。这个时候如果意外险能承担这部分开销，性价比就显露无遗了。

专项意外险，买的必要性不大。

最典型的就是航空意外险，买的必要性不是很大。

一则因为航空意外的发生率本身并不高；

二则意外险本身就包含航空意外责任。

当然，如果你经常坐飞机，求个心安，要单独买航空意外险也不是不行，一份也就二三十块。

相比较而言，竹子更推荐综合意外险，对于生活中绝大多数意外导致的事故基本都可以理赔到。

绝大多数意外险不保“猝死”。

什么是意外？意外指外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件。

大部分保险公司的意外险条款中都排除了猝死。

为什么？因为猝死看似是意外，实际是因为潜在的自然疾病突然发作或恶化，发生的急骤死亡的结果。

因此，不符合“非疾病”这一条件。

不过，也有一些优秀的意外险把猝死单独拿出来，作为特色的保障责任，只需额外多加保费。这是一个加分项。

优秀意外险长什么样

结合我上面讲的，一款优秀的意外险应该是：

高杆杠、低费率、一年期、消费型、保障全。

根据这几点标准，竹子挑选了几款高性价比意外险，供大家参考：

1）大部分朋友都适合买安心财险安意保和大金刚、小蜜蜂全年综合意外

这两款产品在价格上都做到了极其便宜，保障上各有特色。

安意保这款产品，竹子已经提到过很多次了，它最大的亮点是含有20万的突发疾病保障。2万的年度意外医疗也够用。

需要注意的是，这款产品在理赔时需要提供投保前一年的银行流水，证明收入不小于5万。

从全面性上考虑，大金刚、小蜜蜂稍占优势。

这两款产品在形态上基本一致，承保公司同为上海人寿。至于为什么同一家公司出两款一模一样的产品，竹子也觉得匪夷所思。

以尊享版为例，意外医疗可以做到 5 万，而且每天还有250元的意外津贴，还可以叠加一系列交通意外保障。与此同时，保费却相当便宜。

至于条款和保单情况，竹子之前已经投了一份，并没有看到什么明显的坑。

需要注意的是，如果是学生、家庭主妇、退休及无业人员，大金刚、小蜜蜂规定最高只能投保 10 万元。

这两款产品，只能投保其中一款。

如果想增加意外保额，竹子建议可搭配安意保一起购买。

不仅可以做高基础保额，提供的附加保障也都能享受到，保费累计起来不到四百元，性价比非常不错。

2）儿童意外险首选小顽童少儿意外

小顽童出自世界五百强，平安保险之手。最大的优势就是便宜。

有三个版本，基础版、经典版、尊贵版。

它的意外医疗，包含意外门诊和住院责任。

0免赔，100%赔付，也就是说保额内花多少报多少，并且不限医保用药。

想给孩子买一个意外险的朋友，选这款就对了。

3）女性可选择众安女性尊享百万医疗险

这是一款针对女性开发的意外险，女性专享，男士靠边站。

最值得说的两个亮点是高保障高性价比、额外500万交通工具保障。

这款产品目前有四档计划，保额分别对应100万、200万、300万、500万，的确够高。

在免生存调查、免财务审核的情况下，可以直接买到500万保额，众安还是很大胆的，要知道，目前网络销售意外险普遍最高只能买到100万。

在保障上，这款产品另一个值得点赞的就是猝死保障。保额可以从50万做到250万。

至于保费，竹子简单计算了一下，35岁以下的被保人，只需300元上下的价格，非常白菜价。

与此同时，获得保障如下：

公共交通意外导致身故/残疾，可最高获得600万赔偿

一般意外导致身故/残疾，可以最高获得100万赔偿

猝死可获得50万赔偿

这款产品唯一的缺点就是没有意外医疗保障。

当然，如果你已经买了百万医疗或者小额医疗，其必要性就不是很大，因为意外医疗本就在医疗险的报销范围内。

总而言之，这款产品非常适合35岁以下的职业女性投保。竹子自己也是在大城市打拼的年轻女性，对大城市的快节奏和压力非常能感同身受，意外险保障真的很重要。

当然，这款产品36岁及以上的费率性价比并不是很高，是否适合可酌情考虑。

4）男性朋友及35岁以上女性朋友，考虑高保额，可选天安乐安心综合意外险升级版

这款产品有50万保额与100万保额2个版本可以选择，50万保额的保费为125元/年，100万保额的保费为245元/年，在百万意外保障类产品中，价格非常低。

提供的保障主要有：

虽然意外医疗只有1万，但应对日常的磕磕碰碰也是绰绰有余。

这里有两个槽点需要吐槽一下：

一购买100万版本，对被保人的收入有要求，收入要大于等于10万元，投保前要确认是否符合要求；

二投保生效日是在支付成功后的三十日零时，相当于有30天的等待期，这在意外险中比较少见。

4）适合全家人投保的众安家庭共享保额意外保险

这个产品可以根据家庭需求进行配置，目前分三档计划。

每档计划中，身故伤残保额都是家庭成员单独享受的，意外医疗和救护车费用是共享的。

譬如，在黄金计划中，50万的意外身故和伤残主险是每个家庭成员（直系亲属）单独享受，意外伤害医疗的5万额度是共享的。

意外医疗保障社保外费用是它最大的特色，一旦遇到跌倒骨折这类糟心意外的话，“扩展社保外用药”的含金量就非常高了。

个人认为这是一款非常好的产品，不仅适合全家人投保，还可享受不限社保用药的意外医疗保障。保费分摊到个人，比一般的意外险贵不了多少。

5）适合高危职业的「高危职业综合意外保障-支付宝」

1-6类职业能买，像长途客货运司机、工程卡车人员均可投保。

保额不高，只有10万，意外医疗1万，但好在可以买2份。

另外根据职业类型不同报销比例是不同的，详情见表格。

如果职业变更，是需要在5天内告诉保险公司的。

竹子总结

意外险，看似简单，实则不简单；虽然便宜，但坑也不少。

所以，我们在购买时，一定要擦亮眼睛，平时也可以多看看评测。

此外，意外险的赔付是可以叠加的，再加上每一种意外险的特点都不一样，大家可根据自己的需求进行组合搭配。

再者，发生意外风险的当务之急更多时候可能是医疗，而意外险这笔钱无法保证医疗责任。

所以，一份完整的意外风险保障方案，除了意外险，还需要一份医疗险，帮你把不频发但高额的医疗费用背过去，减轻你身上的重担，也减轻你的伤痛。

意外险真正的作用，是对不同残疾程度的缓冲：灾难真的发生了，一个人失去了健康，失去了生存的能力，滔天的洪水袭来——这笔钱是一道大坝。

多少钱都不能保你的下半辈子，但它能给你一个时间窗口：两年，五年，十年……

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