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熟悉竹子的朋友都知道，我总是苦口婆心地欠大家，保险越早买越好。

个中原因，除了爱与责任，更多的其实是基于现实生活的考虑。

保险行业培训时总是会引用一句名言：人可以等钱，但钱不一定等人。

举个简单的例子，

就好比你买了一套房500万，贷款300万，老想着要是涨成800万，老子就发了，所以即使每个月还着房贷，也觉得还行

巧的是，这时候有个神仙过来告诉你：骚年，两个月后你这马上就拆，补偿款要翻一番

正洋洋得意的时候，突然兴奋过度，心跳加速，送医院：得，冠心病，马上手术还有的救，但要花50万，谢谢

我靠，钱还在房子里呢，卖还是不卖，即使你知道再等两个月就能赚大钱

若是择时有效，相信你一定会在送医院前的90天买一份保险（一般保险等待期为90天）

所以说，

收益是需要靠时间来累积的，但风险并没有时间的概念。

再高的收益在人生风险面前其实并没有太多的意义。

这就是为什么我们做着喜提辽宁号的美梦前，一定要提前做好保险规划的原因。

当然，上面这个简单粗暴的例子不是竹子举的，今天就邀请竹子在保险圈的好朋友华Even，再给大家讲讲保险配置的一个基本思路和顺序。

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保险一般分为两大功能：风险保障和财富保全。

今天主要讲的是保险的保障功能（顺便透露一下，竹子明天会介绍一款不错的年金险给大家~）

一般我们的保险配置思路主要分为四大类：

寿险，重疾险，医疗险，意外险

寿险

寿险，说粗糙点就是：死了才赔；说专业点叫：身故责任。

有的朋友就有疑问了：这玩意买来干嘛，反正我这辈子也用不上，『我死后，哪管他洪水滔天』，balabala……

可是，你别忘了，当一个家庭的经济支柱身故，必定会造成现金流的中段。

也就是说原来两个人赚钱三个人花，现在是一个人赚钱两个人花；更有可能是原来一个人赚三个人花，变成没人赚钱，但有两人要花。

这钱你让你老婆找谁要去，难道去找隔壁老王？

这个时候，托妻献子，帮助寡妇渡过难关这种事，你得找『寿险』。

它解决的主要是，不能赚钱的问题。

寿险里保障色彩最浓的，就莫过于定期寿险了。

好处是：

1）价格相对终身寿险更便宜，预算有限的情况下，为特定年龄阶段的家庭建立一个最基本的保障，一般几千块钱就可以做到上百万的保额；

2）保障责任简单纯粹，大多数只含身故（也有包含全残）；

3）核保相对重疾险，更为宽松，可以在预算有限的情况下，逐步加保。

缺点是，太便宜了，提成少，所以保险代理人往往不愿意此类产品，由于保障期限不是终身，很多客户也不愿意买，『皆大欢喜』。

投保指南：

像定期寿险这种保障责任和产品设计都很简单的产品，价格是我们考虑的第一因素。

都是身故了赔付，所以代理人惯用的话术就不太好用了，譬如：

大公司赔，小公司不赔；大公司赔的快，小公司赔的慢；大公司服务更好...人都挂了，还要啥服务？

其次看免责条款，像我们常见的瑞泰瑞和这款产品，它的免责条款就只有3条，而其它公司大多都有7条：

比如吸食注射毒品，酒驾，动乱，战争，核爆等等。

要是买了瑞泰，就可以赔，其它公司没包含这几款责任的，就不赔。

很多朋友又要说了『这些都是小概率事件啊』。

保险本身就是把不确实的事情变为确定，你又何必纠结那么一点点概率呢？

然后看等待期，虽说瑞泰免责条款少，是不是就完爆其它产品了呢，也不是

有的产品等待期是90天，有的是180天

还有的产品针对非吸烟人群，像唐僧保，价格有很大的优势；

还有的产品以保额递减的形式出现，例如竹子之前介绍过的中荷顾家保，又一定程度上能够减少现金流带来的压力。

最后，还要看健康告知，虽说大多的寿险都能买到，但每家产品的健康告知上还是有很大不同的，实际以你的具体健康状况为准。

寿险评测：定期寿终极评测，最便宜、性价比最高的都在这了！

重疾险

重疾险是竹子在公众号讲的最多，也是首先推荐大家投保的险种。

一场大病，不仅意味着不能赚钱，而且还要多花钱。这个时候，就轮到重疾险上场了。

从经济学的角度看，罹患重疾远比身故对于家庭财富的消耗来得更加猛烈。

就好比如果家里买了中石油，正好遇上股灾，第一种情况，也许还可以等股票回本；但第二种情况，就是火烧眉毛，砸锅卖铁、东拼西凑的要用钱？

重疾险，属于典型的『利已』型商品；寿险，属于典型的『利它』型商品，这是两者的不同。

重疾险主要解决的是我们家庭收入补偿这块费用。

就好比你在卖保险，一年能挣100百万，但一场大病下来，休息个三年，这三年的收入损失至少也有300万。

毕竟这三年，房贷得还，老婆孩子的生活费，学费都需要正常支出。

所以我们一般建议：重疾险的保额要在年收入的3—5倍。

投保指南：

常见的重疾险分为：终身型重疾和定期型重疾。

一般建议配置以终身型重疾险为主，定期重疾为辅。

就目前的互联网保险形势来看，消费型定期重疾具有非常明显的价格优势。

但在核保上就是4个字：简单粗暴，只要不符合健康告知，基本就无缘这款产品了，所以它只适合身体健康的人群。

当然，现在越来越多的产品提供智能核保和线下核保服务，健康异常把情况如实告知保险公司，核保通过的可能性还是非常大的。

总之，健康状况有点问题的朋友投保前最好咨询好你的保险顾问，看是需要同时投保几家公司，还是选择日常核保都很宽松的公司。

找到最有利的核保结果是最终目的。

而保险公司的核保又是我们行业统称的：迷之核保，绝对不是简单的业务员口中：我们公司核保能过，别家的严。

就像我之前看到微信群里的一个段子：

某同行在群里问：『客户有乳腺结节，投保被责任除外啦，现在想不通，要退保，咋办，求支招，555』

某大神回：『叫她投X安吧，能过』

众人皆愕：『X安核保现在这么松！？』

某大神回：『不是，是他们的业务员比较松...』

所以如何投保，可以得到最好的承保结果，很大程度上真的需要靠专业和有经验的老司机来给你投保的指导和建议。

还有人担心，买了消费型重疾险最后没得病，就感觉亏了。

这就好比，你家里买个防盗门，这辈子没贼来撬，就买亏了？是一个道理。

还有就是通货膨胀的问题，这个其实竹子之前已经说过，回顾请戳：

《现在买50万保险，几十年后有什么用？》

当然，如果你还是介意通货膨胀，那么香港重疾险是可以满足你的需求的。

香港重疾险一直有它独特的优势，比如：

保额分红，部分公司可保儿童先天性疾病，癌症三次赔付（间隔期3年）

但国内的重疾险除了没有保额分红这一块，其它方面也进步很大：

轻症豁免，就医绿通服务这块，都有它自身的优势。

由于两地核保、理赔的差异，客户购买时选择适合自己情况进行配置就可以。

香港重疾险不是港险销售口中的那样完美无缺，但也决不是国内销售口中的洪水猛兽，记住这点就可以了。

重疾险评测：性价比最高的几款重疾险，我整理了一遍

医疗险

医疗险一般是买一年保一年，消费型，没出事，保费就白缴了。当然，现在也有长期医疗险，譬如支付宝好医保、复星乐享一生钢铁侠。

理赔主要以医疗行为的发生为条件，也就是说看完病，凭发票报销。

这和重疾险以约定的疾病发生到理赔程度为条件不同。

也就是说一旦达到合同中所约定重疾的赔付标准，保险公司即可赔付，至于拿到这笔钱，你可以用来治病，也可以用来游戏人生，没人管。

那医疗险好吗？肯定是好的。

一年几百块的保费，癌症最高可以报销达几百万。

那是不是买个医疗险，从此就可以高枕无忧了？

肯定不是。

医疗开支虽可以报销，但对大多数家庭而言，患上一场重疾，这些都只是冰山一角，后期的收入中断损失，康复照料费用才是大头。

所以医疗险要买，但千万不要对它报有太大期望。

毕竟是一年一买的短期险，今后的涨价和停售都是它自身的风险。

它和重疾险的关系，就好比是：好基友，一起走，谁也离不开谁。

投保指南：

我们常见的医疗险分为：

低端医疗：价格便宜，杠杆高，如市场上常见的百万医疗，有一万元的免赔额。

典型代表就是众安尊享e生，几百元的保费就能撑起几百万的保障。

中端医疗：零门槛的住院或者门诊费用报销，有的能支持医院的直付服务，适合看重医疗资源和理赔体验的人士。

典型代表就是MSH的欣享人生，永安乐健一生等。

高端医疗：全球受保，保障额度高（有的能高达几千万），适合看重医疗品质和海外医疗资源的朋友选择。

这一点香港同类产品会在保费定价上比国内稍有优势。

医疗险评测：网红医疗险们了解一下，谁才是真正的杠把子！

意外险

意外险，竹子上周已经做过系统的分析。想回顾的朋友可直接查看这篇文章：

《这类保险便宜到家、人手一份，门道却不少》

简单总结就是：

• 一年期意外险和长期意外险，首选一年期意外险；
• 对成年人而言，买意外险买的就是意外伤残保额；
• 对于老人和小孩来讲，可以更侧重意外医疗部分，同时关注一下是否包含社保外用药，保额并不是核心；
• 意外伤残按照不同残疾程度按比例给付，不同于意外身故，直接给付保额；
• 绝大多数意外险不保“猝死”。但也有一些优秀的意外险会把猝死单独拿出来，作为特色的保障责任，只需额外多加保费。

总之，

意外险真正的作用，是对不同残疾程度的缓冲。

它虽然不能保证你的下半辈子，但至少能给你一个时间窗口：两年，五年，十年……

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以上就是关于保险配置的基本思路，希望会对你有所启发。

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