大家好，我是竹子。

这两天后台又涨了不少粉丝，很开心。

竹子一直相信只要是好的东西大家就愿意分享，而现在看来，我们做的事不管是对我个人还是大家，都是有价值的。

所以在未来，我们会一如既往，且加倍专注地为大家带来更多优质产品的评测，更多保险干货的剖析，以及热点事件的追踪。

如果你有什么保险疑惑，可以直接留言给竹子，也可以添加竹子微信quanjrong。

最近有不少朋友在后台咨询有关定期寿的问题，竹子今天就和大家来讲讲这类保险。

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定期寿险是否有必要买？

对于普通人来说，一套完善的保障计划无外乎意外险、重疾险、定期寿险、医疗险四种。

而其中，定期寿又是最容易被忽视的那类。

在过去的半年多时间里，竹子经常听到这样的困惑：

困惑一：我已经买了50万的终身型重疾险，包含寿险责任，还需要买定期寿险吗？

回答：每个家庭成员收入水平不同，一旦家庭的主心骨出现风险，其实就意味着这个家庭财务状况也随之死亡了。

设想一下，如果不幸身故，留下房贷，车贷，一屁股债给老婆孩子，或给年老的父母，似乎都不太人道。

所以，作为家庭经济支柱的中年人是最需要寿险保障的人群，小孩和老人配置寿险的必要性非常小，甚至不需要配置。

而且，跟重疾险相比，定期寿险保费更便宜，杠杆比也更高。

困惑二：我已经买了100万的意外险，还需要定期寿险吗？

回答：明确一点，寿险所保障的身故包含两大类，一类是意外险所保障的意外身故，另一类是非意外身故。

而意外险只保障因意外导致的身故，不包含疾病身故和正常死亡，保障范围小于定期寿。

总之，在竹子看来，定期寿是最纯粹的保障性产品，它的出现就是出于保障目的而设计的。

且保障责任单纯，就保死亡。

不管是意外死，还是疾病死，都赔付保额。

因为这笔钱，注定你自己用不到，只能留给家人。

所以，定期寿险也叫：死了都要爱。

它能保证你：站着是台ATM机，行走是台ATM机，即便倒下了，也还是台ATM机。

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优质定期寿产品清单

秉承着“费用要低、健告简单、免责要少”的原则，竹子挑选了目前市面上4款高性价比定期寿供你选择：

1.瑞泰瑞和定期寿险

保障内容：

投保年龄：18—55岁

保险期间：60/66/70/77/80/88周岁

交费时间：趸交、3年、5年、10年、20年交

职业限制：不限职业

等待期：180天（意外无等待期）

线上投保最高保额：150万（具体视地域和年龄影响）

健康告知：4条

免责条款：3条

保险责任：疾病/意外身故保额50万，含全残保障

瑞泰瑞和定期寿自上线以来就确定了定期寿险的标杆，这款产品可以说是完美到反常，其优势主要有以下4点：

健康告知宽松：仅仅只有4条，完全违背了“性价比越高的产品，健康告知越严苛”的大众规律。

不仅没有对直系亲属患病有所限制，而且常见的乙肝、乳腺增生、乳腺纤维瘤、甲状腺结节等都可以购买；

免责条款少：仅3条。这是竹子到目前为止见过免责条款最少的定期寿。像其他产品不赔的：酒后驾驶，无证驾驶，暴乱，污染等导致的身故，它都赔；

保障时间长：能选择保到77/80/88岁，非常完美。要知道，最新的统计数据，中国人的平均寿命大概是76岁。保到80或者88岁，对很多人来说，已经相当于终身寿险，必赔产品。杠杆比可见一斑；

不限职业：无职业限制，无论是军人、警察、高空作业都是可以投保的。

总之，这款产品不仅保障足够、价格便宜，而且核保宽松,是一款极具竞争力的产品。

直接投保，或了解更多产品详情及保费估算，请扫描下方二维码：

2.金钟罩定期寿险

保障内容：

投保年龄：18—50岁

保险期间：20年、30年、60/70周岁

交费时间：趸交、5年、10年、20年、30年

职业限制：详见健康告知

等待期：180天（意外无等待期）

线上投保最高保额：200万（具体视地域和年龄影响）

健康告知：5条

免责条款：4条

保险责任：身故/全残责任，180天内赔付已交保费，180天后赔付保额

复星金钟罩定寿也是新品，不同渠道叫的名字不同，实际上条款备案的名字是星安定寿。这款产品也是不错的，主要特点如下：

（1）线上免体检额度高，北京上海 18-40 岁最高可以直投 250 万，广州、深圳、杭州、苏州、南京最高可以投保 200 万。其他省会城市（不包含拉萨、乌鲁木齐、西宁）、直辖市最高可以投保 150 万。

（2）保费低，算得上是同类产品中性价比佼佼者。

金钟罩的健康告知有5条，其中对职业、部分疾病、高风险运动等做了限制。

和瑞泰瑞和一样，常见的乙肝、甲状腺疾病可以买。

但健康告知第3条，明确提到了结节，竹子确认了一下：

甲状腺结节，如果确诊为良性，可以直接投保，无需告知；

但乳腺结节或包块，健康告知第2条明确提到了，需要核保，这一点需要着重注意。

关于这款产品的详细评测，请猛戳：

《新纪录！这款定期寿险线上保额飙到200万，还无需体检！》

3.小雨伞擎天柱2018plus

保障内容：

投保年龄：18—50岁

保险期间：10年、20年、30年、60/70周岁

交费时间：趸交、5年、10年、20年、30年（具体视保障时长而定）

职业限制：1-6类

等待期：180天（意外无等待期）

线上投保最高保额：免体检版200万（具体视地域和年龄影响）、智能体检版300万

线下体检特惠版最高保额：500万

健康告知：4条

免责条款：5条（酒驾、犯罪、吸毒等免责）

保险责任：身故+全残责任

擎天柱2018plus在老版基础上做了升级，推出了优选定期寿险，价格也变得更便宜了。

整体来讲这款产品也是非常不错的定期寿险。

在健康告知方面，和瑞泰瑞和相比，多了脑外伤严重后遗症、严重肝病、器官移植，整体来讲也是比较宽松的，乙肝病毒携带者、乙肝小三阳符合条件都可以投保。

它的主要优势是：

一，保障期限比较灵活，相对于瑞泰瑞和，多了保障10年的选择，另外缴费期间也多了30年缴费。

二，可以给家人投保，核保条件宽松，有智能核保功能。

不仅可以给自己本人投保，还可以给配偶、子女、父母投保。而其他定期寿险产品，一般只能给自己投保。

如果不满足健康告知的内容，可以马上通过智能核保获取结果。

如果想追求极致性价比，竹子觉得擎天柱定期寿险是比较好的选择。

竹子之前写过详细的评测：

《这款定期寿险，再次刷新价格底线！》

4.中华怡恒定寿（中华为爱保）

保障内容：

投保年龄：18—50岁

保险期间：30年、至60 / 65 / 70 / 75周岁

交费时间：10年、20年、30年（具体视保障时长而定）

职业限制：1-4类

等待期：180天（意外无等待期）

线上投保最高保额：200万（具体视地域和年龄影响）

健康告知：5条

免责条款：5条

保险责任：身故+全残责任

中华怡恒定期寿险，也称中华为爱保,是中华人寿近期新上线的产品，再次刷新价格底线。

它最大的优势是，无论是否吸烟都可以购买，并且价格接近要求不吸烟的中信保诚祯爱优选定期寿险，，甚至要便宜2%-4%，费率上的优势非常明显。

在健康告知方面，要比瑞泰瑞和严格一些，其中有一条需要尤其注意：

3）近三年做医学检查（包括健康体检）有异常，需治疗、复查、控制、随诊；

这就意味着，常见的囊肿、结节、增生、结石等问题，很大可能就不符合健康告知。

如果健康状况良好的朋友，可以选择这款产品，是目前价格最优的选择。

感兴趣的朋友可直接扫描下方二维码，进一步查看产品详情：

5.百年定惠保定期寿

保障内容：

投保年龄：25—50岁

保险期间：30年、至60 / 65 / 70周岁

交费时间：10年、20年、30年（具体视保障时长而定）

职业限制：1-4类

等待期：180天（意外无等待期）

线上投保最高保额：150万（具体视地域和年龄影响）

健康告知：4条

免责条款：4条

保险责任：身故+全残责任

百年人寿，以往认知度并不高，但它在去年比较高调。

凭借着一款百年康惠保重大疾病保险，以接近地板价的低费率，瞬间在互联网保险市场一炮而红。

相比于康惠保，定惠保同样是一款特色鲜明的产品。

它最大的优势是，不论是否吸烟都可以购买，并且价格接近要求不吸烟的中信保诚祯爱优选定期寿险。

如果是吸烟人群，还想获得保费价格优势，那么定惠保是非常不错的选择。

健康告知和免责条款都是4条，仅次于最宽松的瑞泰瑞和，同时没有对酒驾、无证驾驶免责。

竹子之前写过详细评测：

《媲美唐僧保的超优费率，定期寿市场又添一款诚意之作！》

（定惠保）

6.中荷顾家保

保障内容：

投保年龄：18—45岁

保险期间：10年、15年、20年、25年、30年、35年

交费时间：根据保险期间自动生成，交费期间=保险期间-5年

职业限制：1-4类

等待期：180天（意外无等待期）

线上投保最高保额：首年保额最高为250万，并逐年递减

健康告知：7条

免责条款：7条

保险责任：身故+全残责任

和其他定期寿不同，中荷顾家保比较特殊，是一款减额定期寿险，它的特点就是保额会以一定的额度逐年减少，和我们的房贷额度保持一致。

主要用来解决贷款人身故后的房贷问题。

举个简单的例子：

30 岁的老王有 150万房贷，还款期限 30 年。那么可以投保首年保额为 150 万元的中荷顾家保，基本保额为 5 万元，30 年保障期，25 年交。则他的有效保额分别为：

31 岁保额： 150 万

41 岁保额： 100 万

51 岁保额： 50 万

60 岁保额： 5 万

初始的有效保额最高（150 万），以后每年减少一个基本保额（5 万）。

这里需要注意的是：

选择保额时，额度最好高于贷款额才能保障有足够的身故保险金归还贷款。

举个简单的例子，老王的贷款额是150万，但在还款过程中实际还需要附加利息，所以保额最好高于150万。

和定额寿险比较，减额定期寿险最大的优势就是便宜。

有房贷的朋友，竹子建议可以选择定额寿险+减额寿险的组合，后者主要用来对抗房贷压力。

（中荷顾家保）

7.中信保诚祯爱优选（唐僧保）

保障内容：

投保年龄：18—50岁

保险期间：20年、30年、至60岁 / 70岁

交费时间：10年、20年、30年

职业限制：1-4类

等待期：90天（意外无等待期）

线上投保最高保额：100万

健康告知：6条

免责条款：11条

保险责任：身故+全残责任

这是中信保诚在去年推出的爆款产品，最大的特色就是，如果不吸烟，购买这款产品更便宜。

这就是身体健康给我们带来最直接的实惠，如果不吸烟且符合健康告知，购买这款产品就能享受非常大的费率优惠。

尽管中华怡恒的推出刷新了男性定期寿险的底价，但对于女性朋友来说，祯爱优选的费率仍是最优。

另外，它的等待期是其他定期寿中比较短的，只有90天。

健康告知总体来说比较宽松，唯一让人吐槽的是一点，

有询问“被保人在最近5年是否曾经接受连续7天以上的住院治疗（妊娠除外）”，这会挡住一部分人。

对女性朋友来说，中信保诚祯爱优选绝对是目前追求高性价比的不二选择。

竹子之前写过详细的评测，

《如果不吸烟，这款定期寿险价格逆天了！》

8.至尊房贷保

保障内容：

投保年龄：18-60周岁

等待期：180天

保障责任：身故和全残

保险期间：10/20/30年，保至55/60/65周岁

保额：线上免体检最高250万，最高可承保2500万

保费：30岁女性，100万保额，20年交，保20年，每年只需720元

保险公司：太平洋人寿保险

房贷保定期寿险由太平洋人寿承保，这是它的最大优势与特色，太平洋是大牌保险公司中的一个，对于有大保险公司情节的伙伴来说，会是很不错的选择，并且它在健康告知、条款免责及保费上都表现的很不错。

竹子之前写过详细的评测：

《你们要的大公司、性价比高的产品在这里！帮你轻松锁定房屋产权！》

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竹子总结

定期寿险是家庭保险配置中，必不可少的一款。

竹子给大家的建议是，保障了重疾之后，再购买定期寿险。

但如果家里经济条件确实不好，又对死亡比较看得开，可以先购买定期寿险。

赚钱的夫妻双方，最好都买，受益人写彼此，或写孩子。这样才能做到比较全面的保障。

以上就是竹子此次整理的目前较为优质的8款款定期寿险产品，后期会不断更新。

想购买定期寿产品的朋友，可关注一下。产品信息也会同步更新到菜单栏【产品清单】处。

如有产品方面的疑惑，或者想定制家庭保险方案，周末期间可直接微信找竹子。

周末快乐！

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