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之前竹子和大家细数过多次给付重疾的小九九。其中一个比较明显的局限性在于：

多次给付是限定在不同疾病之间的；如果是同一疾病，就不能多次赔了。

比如癌症复发，这就是一个绕不过去的话题。

所以今天和大家讲讲针对性解决癌症复发和转移的产品，即多次给付防癌险。

防癌险是重疾险的一个分支，随着不断发展，这类产品也已经从单次赔付进化成多次赔付，性价比不断提高。

老实说防癌险适合的人群稍稍有点窄，之前也几乎没有单独拿出来讲过。

在讲防癌险之前，竹子希望大家首先明确几个重要的概念：

1.恶性肿瘤=癌症，前者是比较书面的说法，后者是口语化的日常用语。

2.白血病=血癌，属于癌症，所以，不管是防癌险还是重疾险，肯定都保白血病。

3.重大疾病=癌症+其他重疾，所以，凡是重疾险，肯定包含防癌。

4.重疾险必保的六种疾病，根据保险行业协会的要求，但凡命名为重大疾病保险的产品，必须包含六种标准定义的重大疾病，也即恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。

了解概念后，再来看几组数据：

根据国家癌症中心发布的最新一期中国恶性肿瘤发病和死亡分析报告显示，

2014年全国新发恶性肿瘤病例约380.4万例，死亡病例229.6万例。相当于平均每分钟有7人被确诊为癌症，4人因癌症死亡。

恶性肿瘤发病率在0~39岁组处于较低水平，40岁以后开始快速升高，80岁年龄组时达到高峰。

0-74岁恶性肿瘤累积发病率为21.58%，相当于一个人一生患恶性肿瘤的概率是21.58%，也可以认为平均每5个人中会有1个人患恶性肿瘤。

所以，如果说重疾险是人一生中必须要入的一款险种，那么，防癌险是对其保障的一个重要补充。

尤其是女性，相比较于男性，癌症发病率更高。乳腺癌、宫颈癌、妇科癌症、子宫癌位列女性癌症前五。

从成本以及风险覆盖角度，可以优先考虑选择购买防癌险，毕竟，80%多的风险都覆盖了，剩下20%的风险敞口也是可以容忍的。

接下来，竹子详细和大家讲讲有关防癌险的几方面内容。

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防癌险只是重疾险的一个分支，所以并不是每个人都一定要买的。

除了上面讲到的女性最好购买一份防癌险以外，竹子认为还适合以下三类人群购买：

1）购买不了重疾险的人：因为个人的身体情况，比如存在三高、糖尿病等问题，没办法购买到重疾险，所以退而求其次选择购买防癌险。

这也是防癌险的优势之一——健康告知宽松。

2）搭配保额更高：已经购买了一份重疾险，但是觉得保额不够高，所以选择购买相对便宜的防癌险使整体保额更高。

3）老年人群：对于老年人买保险，竹子一直不提倡再考虑重疾险，因为所需承担的保费实在太高了，很可能出现倒挂的情况，完全不能体现出保险的杠杆保障作用。

单独购买一份老年防癌险，搭配医疗险和老年意外险，保障已经也够了。

至于防癌险的种类，目前基本上各家保险公司都会推出一些防癌险，竹子总结了一下，主要分为以下3种：

消费型：只保障一段时间，而且只专注癌症保障，所以保费在所有产品中最低；

终身型：保障时间为终身，价格会比消费型的重疾险贵一些；

返还型：同样只保障一段时间，但是满期后会返还所缴纳的保费，所以每年保费会特别高，甚至会高于保障终身的产品 。

和重疾险极为复杂的条款设定不同，防癌险的的产品形态比较纯粹，就保癌症。

所以，在选择上主要比较价格和间隔期，另外注意一些小的细节就可以了。

防癌险主要以附加险或者主险的形式存在，

作为附加险，以恶性肿瘤多次给付10万保额为例，保费普遍在千元以内；年龄越小，价格越低，小朋友的价格近百来元。

作为主险，价格与单次给付重疾非常接近，有些要略高于消费型单次给付重疾。

这也从侧面印证了恶性肿瘤复发、转移风险并不容小视。

再来看间隔期，目前防癌险间隔期主要有3年和5年两个设置。

间隔期越短，对被保人肯定越有利。

一般来讲，癌症的复发和转移多发生在头两年，只有10%左右的人发生在3-5年之后。

也就是说，如果五年后仍旧复发，病情极度凶险，治疗起来会非常棘手。

所以，五年间隔期相比较三年，更严苛，实用性也没有那么强。

三年间隔期更有人性，对于被保人来讲意义更大。

另外，有些朋友总想着买返还型产品，竹子不是很推荐。

因为高出来的那部分保费并不是说保障更全保额更高，而是保险公司会拿我们每年多交的保费去进行投资，投资后的收益保险公司拿走一部分，然后把本金给我们。

所以我投保的原则是：保障归保障，理财归理财，千万别把两者混为一谈。

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接着癌症的主题，今天竹子给大家推荐一款比较有特色的防癌险，信泰i立方多次赔付防癌险。

这款产品最大的亮点是：

无论是癌的复发、转移、持续或新增，自合同生效日起均可赔付三次，且首次赔付，后续保费全部豁免。

1）产品形态：

投保年龄：28天-55周岁

投保保额：10-30万

（17周岁之前最高可买20万，其他年龄最高可买30万）

缴费方式：5年、10年、20年、30年

保障期限：至70岁，终身

承保区域：浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、黑龙江、辽宁、上海、湖北、江西、广东

等待期：90天

保费测算：男，30周岁，20年交，保至终身，单次赔付30万，最高累计赔付90万，年交保费4860元。

2）保障责任：

恶性肿瘤保险金：最高赔付三次，最高300%保额

保费豁免：第一次获赔恶性肿瘤保险金后，即豁免后续应交保费

注：两次恶性肿瘤之间需间隔三年，还算合理。（市场上绝大多数癌症额外给付的间隔期是五年）

第二次与第三次确诊的恶性肿瘤包括下面三种情况：

1）与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤；

2）前一次恶性肿瘤复发、转移；

3）前一次恶性肿瘤仍持续。

后两种情况比较常见，至于第一种，什么情况下会引发新发恶性肿瘤呢？

这就要说到癌症的一种治疗方法，放疗了。

放疗是一种激烈的疗法，往往是杀敌一千自损八百，不到万不得已不会使用。在放疗的过程中，可能就会诱发其他部位产生肿瘤。

这是“新发恶性肿瘤”的一种来源。

3）保费价格

女性，10万保额（最高可赔30万）：

男性，10万保额（最高可赔30万）：

几个注意事项：

40岁以上只能选择5年或10年缴费，具体费率可直接扫描竹子提供的二维码计算；

选择保障终身还是70岁，竹子建议，如果经济允许，首选保障终身，毕竟，癌症的发生率是随着年纪越来越高的。

正因为癌症多次赔付、转移的风险不容小觑，买30万最高相当于有90万的风险敞口。

代价就是保费的增长。

举个例子，30岁男性购买30万保额，30年交费的情况下，保费为3840元/年。相同条件，基本可以投保康惠保附加轻症重疾险了。

具体怎么选，看你更看重哪方面保障了。

4）除了以上几点，还有几个细节需要注意一下：

保险期间内若不幸身故，只退还现金价值，而不是已交保费；

如果是在合同生效日前出现的合同约定的恶性肿瘤症状体征或所患的恶性肿瘤，保险公司不承担相应的保险责任；

i立方没有轻症责任，以下疾病不在保障范围内：

1.原位癌

2.相当于Binet 分期方案A 期程度的慢性淋巴细胞白血病；

3.相当于Ann Arbor 分期方案I 期程度的何杰金氏病；

4.皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

5.TNM 分期为T1N0M0 期或更轻分期的前列腺癌；

6.感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

如果父母、子女或兄弟姐妹有2人及以上在60周岁前患过癌症，会影响后期投保。

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对于健康异常买重疾险比较麻烦的朋友，竹子建议可以考虑防癌险，至少能保障70%的潜在风险。

竹子之前和核保的朋友交流过，本质原因是高血压、心脑血管疾病、糖尿病、关节炎等和癌症没有直接的关联性，就算有上述的疾病，也是能购买到防癌险的。

不过你要是身体好，能买到性价比高的重疾险，那重疾险肯定还是首选，保障更全面。

另外一种推荐的购买方式就是，重疾险和防癌险相结合，主要用于加高癌症专项保障。

今天介绍的信泰i立方多次赔付重疾险，个人认为性价比还不错，有上述健康问题，或者想做足保额的朋友，这款产品可以考虑。

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