保观 | 聚焦保险创新

从第一次工业革命的蒸汽机工厂，到第二次工业革命的电气化大规模生产，到第三次工业革命的信息技术发展，每一次进步都建立在前一次的基础上。然而，我们正迎来新的开始。指数级的技术爆炸、多元化的用户需求、可持续发展要求正在引领第四次工业革命，并几乎同时影响所有行业。物理领域、数字领域和生物领域之间的界限正在模糊。今天，技术正在连接并重塑整个社会结构和经济格局。

例如，人们通过物联网，一种不需要人对人、或人对计算机交互就能传输数据的系统，获得智能家居产品，声控个人助理等。通过应用程序、可穿戴设备、互联网连接，甚至生物识别植入，信息变得更加大众化和透明化。因此，商业决策变得更加分散且快速。

越来越多的证据表明，保险业并不能抵御生活、工作和交流方式的根本转变。第四次工业革命，也被称为4IR或工业4.0，代表的不仅仅是技术驱动的变化；它给保险公司带来了深远的影响和潜在的危机。

工业革命4.0的推手

放眼当下，保险公司可以轻易看到，从简单的数字化到互联技术新组合的行业转变：

➣ 位置检测、智能传感器、增强现实和可穿戴设备等数字创新，不仅仅是收集和传递信息，它们正在解读数据，并推荐的可行性方案。

➣ 生物识别技术、基因和基因组技术的进步，为临床医生提供了监测慢性疾病、更早发现疾病的能力，并能通过基因组编辑等创新技术，在生物世界“制造”有机体。

➣ 3D打印、自动驾驶汽车、机器人、自愈合或自清洁材料、带有记忆的金属，以及其他一些进步，使无生命的物体能够以越来越复杂的方式与人类互动。

➣ 数据科学家正在引入越来越复杂的洞见来预测、衡量人类行为，并常常将其货币化。

➣ 这一切的背后是人工智能（AI）和机器学习（ML）领域的惊人进步。

然而，尽管这些创新令人兴奋，但它们并非都是积极的。联合和协作可以迅速转变为行业入侵。客户关系管理公司Salesforce发现，54%的客户认为企业没有把他们的最佳利益放在心上。这对保险公司来说可能是一个更大的障碍，因为他们在消费者中的信任度已经很低了。根据IBM的一项调查，只有43%的客户信任保险行业。要消除这种信任差距，保险业需要采用更透明的业务流程，在征得客户同意的前提下，提高客户参与度。

六大突破口

虽然保险业对工业革命4.0的反应有些缓慢，市场上却已燃起了星星之火。保险公司或可从以下六个方面找到突破口：

定位新兴产业 涉足蓝海市场

工业革命4.0正在改变工作的性质，新的就业市场产生了新的风险，同时也为保险公司提供了相应的新业务。例如，P2P拼车服务公司优步(Uber)与欧洲的安盛保险(AXA)合作，给签约司机提供免费汽车事故保险，覆盖了一个新兴的、服务不足的领域。

抓住传感器机遇 打造创新高地

保险公司越来越多地将可穿戴设备和其他传感设备纳入保险产品的设计和开发中。意大利在线保险代理公司Neosurance，运用大数据与机器学习技术，通过手机渠道向客户推介针对性的小额保单。该公司利用客户行为等非结构化数据，建立起数字化场景，并开展即时保险业务。例如，该公司的旅游险产品“Al Volo”专为旅行时段设计，既能报销意外医疗费，又能提供24/7的医疗援助。这类即时场景化保险业务成为了公司的亮点，在构建数字化消费者关系的潜力方面是显而易见的。

预测+预警+预防 风险抵御力最大化

保险相关的健康计划和老人护理项目已然能改善消费者的生活和健康轨迹。例如，美国再保险公司(RGA) 已经与老年人护理提供商K4Connect合作，为健康老龄化提供先进的技术解决方案：监控健康指标，防止社会孤立，并提供个性化的指导。显然，技术在健康护理中的作用正在演变 — 变得更智能、更高效。随着第四次工业革命的推进，汽车中的智能传感器能否防止道路上的死亡？智能服装能否减少骑车事故? 这样的可能性似乎无穷无尽。

未雨绸缪，迎接机器人时代

劳动力短缺在一定程度上推动了机器人技术的进步。在国际猎头公司瀚纳仕（Hays）的全球技能指数排名中，日本是技术型劳动力短缺最严重的国家之一。日本明治安田生命保险公司雇佣上百个Pepper机器人，在门下80个分店内售卖人寿保险。该保险公司称，Pepper将协助公司的销售人员，向顾客介绍保险产品和服务。此外，Pepper的工作还包括跟保险研讨会的访客们进行互动，陪同销售人员访问其他公司。该公司希望Pepper机器人能够吸引更多的顾客来买保险。可见，机器人技术可以为整个行业日益扩大的人才缺口提供一个解决方案。

强化客户交互 提升行业效能

尽管人们越来越多地选择上网购买保险，但保险公司一直难以复制线下经纪人或代理人的销售效率和说服力。不过，这种情况可能正在改变。“智能顾问” — 基于人工智能，以预测分析和自然语言处理为驱动力的聊天机器人 — 能够与潜在客户进行清晰沟通，并根据个人的独特需求调整报价。 例如，在英国，Certua根据个人的负债、资产和生活阶段销售定制化产品。类似地，虚拟保险代理平台Elafris允许保险公司使用流行的社交类App来吸引消费者。这种特定于保险行业的技术可以帮助销售更多的保单，向客户生成智能提醒，并自动化和简化索赔管理。当然，为了提高保险透明度，人工智能主导的决策必须让消费者易于理解。

从“大经营”走向“精益化”

工业革命4.0为保险业打开了潘多拉的盒子，不仅有许多引人注目的面向客户的机会，同时也有一些创新正悄无声息地提高业务效率。以美国再保险公司(RGA)的风险维度（Risk Dimensions）为例，这种方法以独特的方式将预测模型组合在一起，解读并分析大量信息，从而生成可以加强承保和索赔等环节的洞察力，并识别业务增长机会。例如，该公司合作开发了一个基于信用的保险评分，可以预测死亡率和过失风险，并能加快个人或团体人寿保险的承保。这可以作为单独的产品应用，也可以与用药管理、数字医疗和驾车评分等联合应用，进一步完善风险评估和总体死亡率模型。

保险4.0的过渡

传统的商业模式明显跟不上时代发展的步伐。在过去，一个公司积累原材料和劳动力，设计产品，并把它推向市场。而在工业革命4.0中，一种新型企业出现了：平台业务。平台企业提供了一个将生产者和消费者聚集在一起，交换商品、服务甚至思想的生态系统。市值最大的7家公司正是这类企业：阿里巴巴、谷歌、亚马逊(Amazon)、苹果(Apple)、Facebook、微软(Microsoft)和腾讯(Tencent)。以及，许多快速成长的新企业，它们来自“零工”或个体经营经济，如优步(Uber)、手工制品电商平台Etsy。咨询公司麦肯锡估计，到2025年，这类生态系统业务将占全球收入的30%。

为了顺应时代发展，每个行业对市场信号的变动，既要具有灵敏的反应能力,又要拥有良好的应变能力。对于保险公司而言，这意味着向保险4.0的过渡。第四次工业革命中基于数据的创新正在改变我们的交流方式，改变我们观察周围世界的方式，甚至改变我们身体的功能，这也为保险在社会中发挥与众不同、更高价值的作用带来了重大机遇。