财政部去年年底公布了2018年储蓄国债发行计划，看看日子，还有3天，也就是本周六——

我国国债品种有记账式国债和储蓄国债两种，前者可以上市流通，在二级市场购买转让；后者不可上市流通，只能在发行期认购。

而多多今天要讲的就是储蓄国债，因不可上市流通而有固定利息，每年计息一次。

储蓄国债又分凭证式与电子式，两者本质差不多，主要的区别在购买方式和付息方式上。

• 凭证式，可以理解为你去银行买国债，银行就给你一张凭证，作为向你借钱的证明。

  
  

• 电子式，相对于实物“凭证”，电子式在线上购买，是虚拟“凭证”。

从2017年发行的储蓄国债收益率来看，3年期利率是3.9%，5年期的是4.22%，听说今年会有一小点的提升：3年期国债利率4%，5年期国债利率4.27%。

从上表我们还可以看到两者的付息方式是不一样的，凭证式到期一次性还本付息，也就是3/5年后本利返还；而电子式每年计算和兑付一次利息，自动把利息付到我们开立的结算账户，本金继续寄存直到到期为止。

因为两者都是按年计息的，所以两种付息方式最后算出的利息是一样的，不过“每年付息一次”的投资者在拿到当年的利息后，可以把利息投资到其他理财产品中，获取第二份收益，这样对比的话收益则会相对高一些。

想买凭证式的，也就是3月10日这一期的，可以直接去银行柜台认购，没什么能讲的，就看你能不能抢得过大爷大妈了。

而想买电子式的朋友，得等到4月10日才能买，你们可以把今天的文章收好，下个月再拿出来看看。

接着一起来看看电子式国债的购买攻略：

第一步你得有一张开通网上银行的储蓄卡。

第二步上银行官网，登录个人网上银行（以工商银行为例）

第三步去债券频道找，

不过每个银行的搜索渠道不一样，多多给大家讲一个最为便捷的：在官网搜索框里输入“储蓄国债”直接搜索

就会搜到通道如下：

换一家银行官网也行，如民生银行：

招商银行：

第四步设置搜索条件，搜索你想买的那一期电子式国债，就这么简单！

2018年的还没出来，所以搜不到。

【补充一点】第一次购买电子式储蓄国债的朋友，需要在对应的银行提前开通“国债托管账户”，就像买基金股票前那样开个账户，不过这个程序简单很多：

做好准备后，电子式国债8：30开售，抢购的朋友要提前登录网银哦！

看，往期的多抢手，全都卖光了......

年长一辈的朋友应该对国债很熟悉，特别是凭证式的，提前去银行柜台等着抢购。

早些年互联网金融还不发达，国债无疑是普通老百姓的理财首选，安全、门槛低！

不过对于年轻的朋友来说，国债因为收益低貌似不吃香了，现在买一只货币基金都差不多，更别提还有P2P、黄金、基金、股票等。

普惠金融方便了我们啊~

但从客观的角度来说，国债是很合适保守型的朋友的，安全性极高，而且有明确的收益率，货币基金的年化收益也做不到，毕竟余额宝也有2%+的时候。

最大的缺点就是流动性差，如果中途提前赎回，还要扣除0.1%的本金作为手续费，并按持有时间长短分段计算利息：

• 不满6个月的，不计付利息；

  
  

• 满6个月但不满24个月的，按发行利率计息并扣除180天利息；

  
  

• 满24个月不满36个月的，按发行利率计息并扣除90天利息；

  
  

• 满36个月不满60个月的，按发行利率计息并扣除60天利息。

这一点对投资者就很不利了，举个例子——

小A买了一期5年期的凭证式国债共5000元，年利率为4%。持有3年后，因家里装修急需钱，不得已把国债赎回，那么按照上面说的：

提前赎回要扣除本金的0.1%=5元；

满36个月不满60个月，扣除60天利息：5000*4%/365*60=32.88元；

小A持有满3年获得的利息：5000*4%*3=600元

最终利息收益为：600-5-32.88=562.12元

好咧，今天要讲的就是这么多，储蓄国债的规则还是比较简单的，并不复杂。