2018年是网贷行业特别年，上半年风波不断，下半年政策利好不断，可谓是两极分化最严重的一年。监管备案倒逼网贷行业合规经营，银保监会统筹管理，网贷行业迈入“国家编制”。

后网贷监管时代，各平台备案建设热情如潮，合规差异越来越小。因此，比起其它合规指标，如何提高用户保障将成为互金平台的胜负手，也是让用户用脚投票的关键所在。

引入三方担保 出借有保障安全再升级 所谓人无我有，人有我优，当网贷平台各显神通应对备案检查，硬件软件合规相差不大时，就需要一些切实保障出借人利益的措施，方能从同质化的竞争中脱颖而出。

2017年，银监会曾下发《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》，要求各地平台“应当禁止继续提取、新增风险备付金”，积极引导P2P平台采取“引入第三方担保等方式”对出借人进行保障。但实际上真正能引入第三方担保、履约险的平台屈指可数，从最新市场调查数据来看，仅财猫网、陆金所、宜人贷等少数老牌平台加强了对出借人资金的担保履约。

2018年上半年，平台积极响应银监会号召，与国内知名投资担保有限公司合作，为平台出借人提供本金保障服务。在该服务框架下，如果借款项目发生逾期情况，将由提供担保的第三方机构在约定的期限内向出借人进行代偿。简单来讲，投资标的，项目到期借款人还款；项目逾期，担保公司代还，这就为出借人提供了最大程度的安全保障。

监管层禁设风险备付金，鼓励网贷机构引入第三方担保对出借人进行保障，可以说，引入第三方担保的平台，备案也在加速。在该模式下单纯的作为信息中介提供借贷撮合服务，不触碰投资人的资金，也符合监管层对P2P网络借贷“信息中介”的定位。

接入央行征信 “逃废债”无所遁形 引入第三方担保后，同时也为财猫网曲线接入央行征信，打击逃废债提供了机遇。近日，平台联合第三方担保机构正式开启了央行征信对接机制。这就意味着此后在财猫的借款人逾期情况将会直接报送至央行征信中心，对逃废债、恶意逾期直击要害，为平台风控再添重型武器。

长期以来，国内征信机制薄弱是恶意逃废债、多头借贷和恶意骗贷等网贷行业顽疾的重要原因。曲线对接央行征信是平台的积极尝试，一方面旨在打击威慑恶意借贷行为、切实提升逾期处理效率、维护出借人权益和平台长期稳健发展;另一方面，也为行业信用机制及社会征信体系建设承担应有的责任。

相比其他惩戒措施，上报央行征信具有“狠、快、低”三大特点。

“打击狠”。对恶意逾期、恶意逃废债、恶意骗贷等行为来说，上报央行征信的作用无异于“打七寸”。只要不还清欠款，那么不良征信记录的“污点”会作为个人标签和信用身份证始终如影随形。

即时性。作为平台风控系统的有效延伸，若确认借款人恶意逾期，即时启动央行征信上报机制，经过相关流程后，该借款人的逾期信息即会记入其个人征信记录。

成本低。目前行业普遍在用的有效惩戒手段比较有限，耗时耗力耗钱也是不小的问题。上报央行征信则“性价比”相对较高，能够较好地降低平台的贷后风控成本。

引入三方担保、对接央行征信，这也足见财猫网保护出借人权益的实力和决心。如此创新的风控延伸机制也为仍处在低迷期的网贷行业树立了标杆和榜样，用实际行动提振了出借人信心。

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