前面讲的全是产品的问题，这一篇讲的也是大家关心的非常多的几个普遍问题，大公司和小公司、线上和线下买保险到底哪个靠谱？买错保险就一定要退么？

大公司和小公司、线上和线下

很多朋友都会问我们，为什么你们推荐的公司都是些没听说过的呢？在线上买保险后面的服务找谁去呢？

每当问到这个问题时，我都要编几段很长的文字来回答，因为这个问题的确不是一两句就能解释明白的。

其实国内的现代保险业起步是比较晚的，当时只有中国人民保险公司一家，也就是现在的PICC，后来又相继成立了很多家国字号寿险公司，比如中国人寿，太平洋什么的，像平安、泰康、新华这些都属于股份制民营保险公司。

所谓的大公司，也就是这些成立时间早、经营久、营销员队伍众多、广告做的多的公司。

这些“大公司”有一个共同的特点，就是线下销售人员众多，大概这些“大公司”的销售人员占了全行业总数的80%左右，全行业现在有多少销售人员呢？据不完全统计，大概有800万左右的营销员了。（这800万只是一个时点数字，从业过的可能有几千万了，行业流动性极大）

还有一批公司，比如阳光、华夏、国华、华泰人寿等都是2007年前后成立的公司，运营了10来年了，规模居中，也拥有不少的线下销售队伍。

再到后来，陆续成立的基本上都是民营的股份制保险公司，比如弘康、复星联合健康、华贵人寿等等都是属于这一类。这些公司也有一个特点，就是他们赶上了互联网的飞速发展，因此线下销售人员很少，有的甚至完全没有。

要知道，不论是大公司还是小公司，一家保险公司从申请到正式批复设立是非常艰难的，而且成立后的监管措施也是极其严格的。

保险公司设立一般需要以下要求：

①《保险法》第68条规定，净资产不能低于2个亿，但是目前保险公司的实际出资都在十几个亿甚至几十个亿，所以最小的保险公司也是10亿级的公司，钱根本不是问题；

②股东不仅需要有钱，而且需要具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，也就是说都得是“有钱的好爸爸”；

③要有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员，要有健全的组织机构和管理制度。

保险公司成立后一般还要建立各种制度和接受严格的监管：

①要建立责任准备金制度、保证金制度、再保险制度等；

②要接受资金运用监管和每季度一次的偿付能力监管，偿付能力低于150%就要提醒了。

③国家还专门设立了保险保障基金，当发生可能严重危及社会公共利益和金融稳定的情形下，用于向保单持有人或者保单受让公司等提供救济的法定基金。

从上面就可以看出，成立前后，国家对保险公司都是非常“照顾”的。因此不论是大公司还是小公司，安全都是有保障的。

另外，大家可以看到社会整个在飞速进步的趋势，科技让生活更便利。没有淘宝的时候，大家都在商场买东西，现在有了淘宝和京东，连菜都在网上买了，保险也一样。

只不过从线下到线上购买保险还需要一个接受的过程，但这就是大趋势，不可逆。而且只有这样的经营成本才更低，效率更高，客户体验也更好，是双赢的。

那理赔等售后服务找谁呢？

其实买了保险后，需要的服务只有保全和理赔。除此之外一切的嘘寒问暖都是为了促进下一次销售。

大家也很清楚，保险公司销售人员的流动性是极大的，但保单不会因为销售人员不在了，售后服务就没有了。

所以不论是大公司还是小公司，保险的理赔也好，其它服务也好，都是由统一的售后对口部门执行的。

线下从保险代理人那买，也不是他给你做理赔，而是他帮您把理赔资料递交给理赔部门，由理赔部门的专人负责理赔。

线上买也是一样，理赔的报案都是通过保险公司官方客服电话报案就可以，会有专人给您回电话指导您怎么准备资料的，通过邮件或者快递方式寄给保险公司进行理赔的。这自打有保险以来就有的服务已经是非常成熟的、标准的流程了。

所以大家不必过分担心和纠结，大公司小公司、线上线下购买保险，应该有的服务一样不会少。

有无代理人也都一样，保险公司一定会用统一的制度和标准化的流程去解决的，而不是依靠流动性极大的销售人员。

买错了保险

最后，跟大家也统一讲一下，如果之前的保险买错了，怎么办？

现在的确出了不少新产品，确实从定价利率上、从责任上相比过去的老产品更好，这是行业发展的成果，也是市场不断推动的结果。

但是我们不能一棒子打死过去的老产品，毕竟在当时的市场环境下，产品的设计思路就是那样的，也许在当时，那就是最好的产品。

不瞒大家说，我自己N年前也买过一款重疾险，那时我也就20多岁，接近5000元的保费才保20万保额，跟现在的产品哪能比。

但是交了这么多年了，如果要退保损失也不少，那是否退掉换新的呢？另外如果真是买到了性价比和责任有明显缺失的产品，该不该立即换掉呢？

我的衡量标准有五点：

第一，我过去买的各类保险是否能覆盖住未来的风险缺口？是否可以不再补充保险的情况下自担的起这部分风险？如果不能，那我还是要补充保险的；

第二，时隔这么多年，我的收入也在增加，如果现在不退掉老的保险而又补充新的保险，增加的这部分保费支出，是否能在不影响生活的情况下承担的起？如果可以承担，那就要选择补充保险；

第三，看看过去购买的保单有哪些退保损失较小的，是否自己愿意承受割肉？如果愿意，那就退掉一部分，不愿意，那就不退，别纠结；

第四，现在的身体健康状况是否还允许自己可以置换产品？毕竟买保险不同于买衣服，不是想换就能换的，身体条件很重要。如果还允许，那就可以考虑换保险，如果不可以，那就不要退了。

第五，即使要退保换新的，也建议在旧产品下一次缴费宽限期到期前先买一份新的，然后再退旧的，否则就会出现“保障真空期”，因为健康类保险都是有等待期的。

所以，过去买的保单，不是一棒子打死直接退掉，还是要整体综合考虑一下实际情况再决定。

啰嗦几句

写到这，三篇连载全部讲完了。

了解清楚这些基础的，才不会混乱，混乱是因为你跳过了“小学”直接上了“中学”。

这些内容，保险公司的人是不会跟大家讲这么细的。

有没有义务我们不去争论，但我觉得想认真买保险的人应该有权利知道这些。

保险的确很复杂，但也是有一定规律可循，我希望能用文字把它变得更容易理解。

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