你不理财，财不理你。如何实现财富的保值增值是每个家庭日夜思考的问题，然而每个家庭的理财方式却千差万别，那么什么才是正确的资产配置方式？有没有公认的、科学的资产配置准则呢？一直都有的，只是很多人不知道而已。

关于家庭理财，有人投资房产、有人投资股票，有人购买保险，也有人让自己的工资“躺在银行睡大觉”，显然，过度配置单一资产是不合理的，那么什么才是正确的资产配置方式呢？

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世界公认的家庭资产配置准则

标准普尔公司（Standard & Poor's）是一家总部位于美国纽约的全球最具影响力的金融分析机构，为全球金融市场参与者提供信用评级、指数编制、投资研究、风险评估和数据服务。美国股市最为著名的三大指数之一，“标普500指数”就是标准普尔公司于1957年编制的。

除了编制“标普500指数”，标准普尔公司还干了一件很有意义的事情。

该公司曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，这些家庭都有一个共同的特点，那就是过去30年家庭资产一直在稳步上升。于是标准普尔公司深入分析总结他们的家庭理财方式，最终提炼出一张成功理财的寻宝“地图”——标准普尔家庭资产象限图，简称标普资产象限图。

标普资产象限图一经问世，便被世界多个大型理财机构所推崇，由此成为世界公认的、最具权威性的家庭资产配置准则。

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什么是标普资产象限图？

标普家庭资产象限图根据资金用途把家庭资产分为四个类别，分别为要花的钱、保命的钱、生钱的钱和保本升值的钱，四类资产的占比分别为10%、20%、30%和40%。

要花的钱，指的是日常的生活费开销，如衣食住行乐都包含在里面，大概要储备3-6个月的生活费才算充足，这样即使出现开支意外增大或者收入突然停止的情况，也可以保证家庭的正常生活短期不受影响。

保命的钱，指的主要是用于保险保障的开支，尤其是现在癌症发病率正在逐步年轻化，一旦得了重大疾病，开支金额往往巨大，所以聪明的家庭总是未雨绸缪，提前为家人购买充足的重疾险、意外险、医疗险、寿险，从而避免陷入因病返贫的困境。

生钱的钱，指的是用于投资的钱，主要以获取收益为目的，通过聪明地承担风险获取较高的收益，比如股票、房产、黄金、期货、外汇、实业等各种形式的投资。

保本升值的钱，指的是追求稳健增值的钱，这类资金未来有明确用途因此不能亏损，但短期暂时不用因此需要保值增值，比如子女教育金、养老金就属于这一类，此类资金风险承受能力较低，以安全为前提，然后能够适度增值更好。可主要投向货币基金、债券、定期存款、分红保险等稳健增值类产品。

下面我们具体分析下家庭普尔资产象限图。

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标准普洱家庭资产象限图——日常开销

第一个账户：日常开销

必须花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。

属于随取随拿账户型。最为都会有的账户也就是我们最容易出现问题的占比会过高，如果这个账户出现过多开销，将导致没有其余钱来准备其他账户。

要点：短期消费型，3-6个月的生活费。一般放在银行活期存款，或恒赢财富投资公司的“季度宝”与“双季宝”产品中。季度宝与双击宝较比银行的优势在于拥有更可观的利息，同属短期存款，风险更低。

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标准普洱家庭资产象限图——保命的钱

第二账户：杠杆账户

家庭占比20%，属于大额开支，用于应对突发事件。

不能轻易乱动在这一象限的资金，要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故等重大疾病时的关键措施。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。

要点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支。

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标准普洱家庭资产象限图——生钱的钱

三个账户：投资收益账户

指钱生钱，一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。

就是被现在广泛提倡的投资理财，投资理财具有双面性，风险与收益并存，但是这个账户能为家庭创造高收益,需要智慧的头脑给您以及家庭创造价值，尽量杜绝股票投资，外汇与相关的理财产品或许是对你们最有利的方式。

赚的起就要亏的起，还是要用你们智慧的头脑让自己的收益变得很高，最后无论盈亏对家庭都不能有致命性的打击，这样您才能从容抉择。

要点：主要看收益。这个账户最大的问题是偏向性，P2P、股票、基金、房产等。投资≠理财，看到见收益就看得见风险结果赚了很多钱。

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标准普洱家庭资产象限图——保本升值的钱

第四个账户：长期收益账户

保本升值的钱，为家庭资产的 40% ，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。

保本升值，尽量保证本金不能有任何损失，收益不一定高，因为同时有通货膨胀的问题存在，但这却是长期稳定的。最重要的是专属;

1)不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了。

2)每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。

3)要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。

要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。

这四个账户最好是 一起兼得，就像桌子的四条腿一样，少了哪个都有可能摔倒的可能。所以大家一定要及时注意自己缺少哪条腿，或者说自己想拥有哪条账户。更应该及时补齐。

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写在最后

理财的目的，就是保证我们在任何时候都有足够的现金流保障我们的生存和生活。要达到这个目标，我们不能“把鸡蛋都放在一个篮子”里面，要四个账户均衡配置，有消费、有保险、有投资、有保值。

当然这要求我们个人有规划、有定力、有能力，才可以让家庭的这艘小船在生活的长河中走的稳定、舒适，每一天都艳阳高照，每一天都风平浪静。