云叔说：未来支付系统必然是区块链要颠覆的一大领域，目前已经很多银行采用了瑞波的支付系统，而也有很多银行也正在涉足区块链领域，以期提高自己的技术。今天继续来说区块链四大杀手级应用之三---支付

Killer App #3:支付

市场规模：数千亿美元

发展阻碍：采用率，易用性，规模

只要加密货币要求用户去保管期独一无二的密钥，区块链就无法解决点对点支付问题。黑网的用户们可能会花时间和风险来处理所有的技术复杂性。但是，对于区块链来说，要想运用到现实的经济中，你需要的不仅仅是理论上的安全——你需要真正的、广义的安全。货币需要的是易用性，以至于街上的普通人都不会把钱搞砸，让自己暴露在危险之中。

目前，大多数人的技术能力都远低于这个水平。在这种情况发生之前，或者我们可以找到一个好的抽象层，加密货币对于消费者的点对点支付系统是站不住脚的。

与此同时，许多经济体在传统支付的便利上取得了巨大的进步。看看美国的Venmo。在非洲的M-Pesa，或者中国的支付宝和微信。传统的金融科技发展得足够快，以至于它的进步在短期到中期很容易超过区块链。

在采用和使用方便的情况下，加密货币远远落后于传统的银行系统。但有两种情况下，加密货币遥遥领先。

跨境支付

假设我想把2万美元寄给印度的一个供应商。为了转移这笔钱，我需要做一笔银行电汇（通常要花50美元的费用），等上几天，所有银行基础设施的齿轮都要在交易中磨磨，直到它最终到达印度。最重要的是，我们各自的银行可能会对它们自己的货币之间的汇率进行收费。这一切假设都是成立的。

或者，我可以在Ethereum区块链上向一个供应商发送价值2万美元的以太来完成转账。平均而言，这笔交易将在不到10分钟的时间内完成，交易费用将在50美分左右。请注意，Ethereum并不是一个针对支付进行优化的区块链，因此延迟和交易费用可能会以数量级下降。

就简单性、速度和交易费用而言，在国际支付方面，区块链是没有对手的。仍有一些监管和技术问题阻碍了大众的普及，但其中的许多问题仅仅是知识、信任和加密货币的交易操作。

区块链在竞争中远远领先于竞争对手的另一个领域是小额支付。

小额支付

对于传统的金融网络（以Visa为例），任何货币转账都要收取至少20美分的费用。这意味着，如果交易金额低于20美分，就不可行，而50美分，卖家将会把40%的收入用于Visa。

这使得大多数小额支付计划在传统的支付网络上是行不通的。许多其他创新的商业模式被简单地排除在外。如果你想创建一个博客服务，收取25美分的费用来阅读它，那该怎么办？运气不好——在支付处理费之后，你的余额可能已经都小到可以忽略了。

这里有一个名义上的解决方案：即维护一个内部分类帐。这就是广告公司所做的。谷歌可能会给你一分钱，让你在你的网站上点击广告，但它不会直接支付你的那一分钱——相反，它会在内部数据库中标记出这一美分，然后每月给你分红。

这实际上只是微观会计。真正的小额支付意味着我不需要纽约时报的账户，我可以在没有签署或长期订阅的情况下为一篇文章付费。

区块链可以解决这个问题。就拿Dash来说，这是一种为支付而优化的加密货币。目前，该公司的交易费用中值为1-3美分，平均交易时间为3秒。对于Dash，每一篇文章收取25美分的费用意味着只有10%的收入会用于交易费用。（我对Dash有很多保留意见，但它确实证明了支付优化的货币的潜力。）

有了比特币或以太坊，闪电网络和国家手段可以让我们更接近真正的小额支付的梦想。这些工作的复杂性要大得多，所以我们可能至少需要几年的时间来构建所有必要的基础设施和开发工具。

银行的守卫战

在这个领域有很多实验，我们还需要一段时间才能知道他们是如何活下来。但别搞错了：银行很害怕。他们可以看到掠夺者从山上过来，弹射器在他们身后缓慢地推着。

如果银行采用区块链，它们或许能够保护自己的市场份额。已经有许多银行正在试验瑞波、R3、hyper账簿和其他区块链解决方案，以改善它们的清算时间和降低费用。但加密货币正准备对传统银行的市场份额发起全面攻击，而银行已经意识到了这一点。一场战斗即将来临，未来可能比较惨烈。

区款连的四大杀手级应用之一---匿名货币

区块链四大杀手级应用之二---数字黄金