2017年对于典当行业来说是一个值得纪念的时间节点。

1987年，大陆地区的典当行业正式恢复经营，1988年，河南地区以洛阳市典当商行为代表的最早一批典当企业诞生。如今，中国大陆典当行业恢复了30年，河南典当行也迈过第29个发展年，典当行业在不断复兴，但也面临着前所未有的困难和挑战。

典当是一个古老而传统的行业，由于某些历史原因曾一度中断，而今，经过30年的发展，典当已经化身为“金融机构”，行业的功能不断增多，体量也在不断增大。

“当”字挂头的典当行你去过吗？都是什么人在此“买卖”？这个陌生的行业如今是啥样？今天，河南商报记者为你揭开当铺的神秘“面纱”。

河南商报记者 王乔琪 崔文/文 邓万里 实习生 罗晨宴/图

【典当行的“名片”】

物与钱一出一进，这里成了“中转站”

“虫吃鼠咬、光板没毛、破褂烂袄一件，”当铺老板嘴里吆喝着，一旁的先生在薄上记着账。高高的柜台、冷脸的掌柜，透过一些历史剧，人们对典当行有了初印象。

而现在的当铺，明净的柜台、笑容满面的典当师以及琳琅满目的“高级货”，一不小心，还以为错进了银行或是名品专卖店。

其实，如今街头的当铺，也与时俱进，成了小型的金融机构。房子、车子、古玩字画、手表、贵金属……只要是有价值的东西，都可以在这置换出一定的金额，而当铺也会从中收取一定比例的服务费。

当铺还会充当老板们的“银行”，通过抵押的方式进行借贷。

当然，在当铺，所有的抵押都是有期限的，郑州银丰典当有限责任公司常务副总郑永刚介绍，对于“产品”的当期，一般是5天到几个月不等，最长不能超过半年。“当期不足5日，我们会按5日收取有关费用。”

而对于那些逾期当户没有赎回或续当的物品，郑永刚说，一般情况下，这些物品会变为“绝当品”，进行二次交易。其实，一旦有“绝当品”出现，往往会迎来不少商家“围观”，因为相比市面上的产品，典当行里的绝当品在价格方面有很大优势。

虽然“当铺”如今换了衣，但至始至终，它都扮演着“中转站”角色，物与钱一进一出是这个行业的“日常”。在变与不变中，“当铺”作为窥见事相的地方，每天也上演着各种有趣的故事。

【典当行的“客户”】

以前穷途末路的人进当铺，现在当铺成投资客的“乐园”

在郑州的一家典当行门口，银基的批发商户老张拉来了三车的货，“这些都是上季压的一批货，没卖出去，现在换季了，先抵押在这，等应季了在换回来。”

而在店内，一位带着孩子、刚到郑州不久的年轻妈妈，从手上撸下了一枚戒指，她以此抵押，借出了1000多元的生活费。

随后，黑色塑料袋包裹的衣物和戒指一同被典当行的工作人员锁进了装有24小时监控和防盗设施的库房里。和它们在一起的还有金条、名表、字画、奢侈品包、相机、ipad等。

典当行的工作人员告诉河南商报记者，只要符合“有价值、易保管、能变现”原则的东西，这里都能收，这就是从南北朝延续至今的典当行的生意。

夏天当了冬天的皮袄，等到冬天再赎回；家里揭不开锅，当了“细软”换点粮，以解燃眉之急。在以前，当铺常常被认为是穷途末路的去处。而如今，这里已经悄然变成投资客的“乐园”。腰缠万贯的老板们来这里筹资，手握名人字画、翡翠珠宝的富人把这当作短期的保险箱。

张永刚告诉河南商报记者，相比过去当铺的功能，如今的当铺更像是银行或金融机构，而来往其中的人也多是有一定经济实力的。

【典当行的“服务”】

房产、汽车和民品这是典当行的“三大件”

提到典当行的“业务”，从业30年的老潘告诉河南商报记者，房产、汽车和民品可以称得上典当行的“三大件”。

“近十几年来，国家经济发展‘高歌猛进’，房地产市场也‘热火朝天’，房产典当业务自然也是让典当行尝到了好些甜头，”老潘告诉河南商报记者，房产典当业务是目前典当行里一个重要的产品，是近十多年的热门。

“实际操作起来，珠宝玉石等都有风险，而房地产和汽车评估制度相对完善，操作起来更稳当。”老潘说。

此外，汽车典当业务与房产的一样，也都具有“稳定性”，但是老潘也表示，近几年受到互联网上二手车的影响，他们也受到了一点冲击。

而提到民品典当业务，郑永刚介绍，这是典当行的一个基础业务，主要承接贵金属、数码产品、珠宝、手表、名牌箱包等。“按照《典当管理办法》的规定，这些动产质押典当的月综合费率不得超过当金的4.2%，而房地产这种不动产抵押典当的月综合费率不得超过当金的2.7%。”郑永刚说。

其实，三种业务内容不同，收益也不同，总体来说，动产类的收益要比不动产类的高，但就“风险性”而言，不动产类更为稳定。

【典当行的“潜规则”】

典当行的“三不当”：来历不明、国家限制、不易保管的东西，不予办理

古有“神袍戏衣不当，旗锣伞扇不当，低潮手饰不当”这三个原则。即“神袍戏衣不当”，防的是死人的寿衣、殓服。“旗锣伞扇不当”“低潮手饰不当”，主要的防止拿琐物来“开玩笑”的人。

而现在，典当行业也有“三不当”。郑永刚告诉河南商报记者，来历不明、国家限制、不易保管的这三类东西，他们不予办理业务。

“收东西时先要登记、验证客户的身份证，针对物品，也会查验相关合法凭证，验明‘正身’”，郑永刚介绍，对于国家限制的烟草、三级以上文物、野生动植物，以及不容易保存的食品类等，他们都不会办理。

【典当行的“世相”】

人来人往的典当行作为窥见世相的地方，每天也上演着各种有趣的故事：有人为救急，当了行李衣物买了回家的车票；有人专门行骗，给典当师“上眼药”；也有人把这当“鉴宝”节目，验真假看行情……

在典当行摸爬滚打了20年的张永刚回忆起初入行的情景，仍历历在目。

张永刚告诉河南商报记者，从业之初，他心比较软，看到有的客户可怜，就会把价格给的高点，但也因为心肠软，吃了不少亏。

“1998年的时候，一个男的拉着行李箱来典当，说家在河北，钱包手机都丢了”，虽然行李箱里只有几件衣服，但张永刚最后还是给了客户100元。“那时候的100元，不仅有了路费，回去的盘缠也有了。”不过，客户走之前也向他承诺，有机会路过郑州一定来感谢。

虽然张永刚在师傅们的嘴里听惯了这些虚假“承诺”，但最终，客户在一个月以后回到店里，按时赎回了物品，还对他连连道谢。“其实，人与人之间信任很重要的，有时候的善意之举是可以救命的。”张永刚说。

但是，社会是残酷的，有时候心软、善良、信任也不一定都有善意的回报。

张永刚告诉河南商报记者，一次有客户借车坏在路上、需要盘缠回家为由，向他典当两台DVD，“我年轻的时候，DVD可是个稀罕物，”因为专业知识不足，张永刚并没有鉴定准确，行骗者尝到甜头后，又拿出十台机器，“修车盘缠不够，还需要钱，”最终，这十几个稀罕物件被师傅判定为高仿的假货。因为这，张永刚自己赔了一万多元，也因为此，他也长了心。

其实，像这样专门行骗、以假乱真，给典当师“上眼药”的行为，数不胜数，张永刚说，往往在这时，典当师就成了专业的鉴定师，不仅对物品擦亮眼睛、鉴别真伪，也要对人、对事鉴定的清。

“朝请罢来频典笏，田园归去只携琴。”在中国历史上，典当业无论是给上层人物或老百姓都确实带来了不少的方便。

30年复兴路，典当行业的性质和监管部门几经转变，也经受着缺少政策支持，市场冲击等影响。如今，面对金融环境和市场经常的环境下，典当行业的转型势在必行。

【数据】

河南典当业仍有很大发展空间

2015年以前，当铺是一个尴尬的存在。商店？银行？金融机构？它的身份总是模棱两可。直到一纸规定的出现，才将它定了性。

2015年，中国人民银行、中国银监会、中国证监会、中国保监会及国家统计局联合发布《金融业企业划型标准规定》，正式将典当行归为非货币银行服务类金融业企业，确定了其性质和市场定位，也开启了典当行业新的发展周期。

河南商报记者从河南省典当行业协会了解到，截至今年6月底，全国共有典当企业8472家，我省共有287家，占全国典当企业数的3.4%；全国共有分支机构955家，我省共有13家，占全国的1.4%。

全国典当企业资产总额1641.01亿元，我省典当企业资产总额53.15亿元，占全国的3.2%；全国典当企业从业人数4.8万人，我省典当企业从业人数2579人，占全国的5.4%。

河南省典当行业协会会长冯俊敏说，从数据上可以看出，我省虽为经济人口大省，典当行业也有了大幅度的发展，但是与全国相比还处于中下游，这也说明我省典当行业还有很大的发展空间。

【困难1】

政策似“镣铐”，清理整顿外更应多扶持

1987年，四川典当行挂牌营业，也标志着中国大陆典当行业拉开了为期30年的复兴之路。

不过这条“复兴之路”却充满着荆棘。

河南省典当行业协会副会长苏效越说，从宏观政策面上看，不管是国家还是省级层面，都缺少对典当行业的支持。

据了解，据中国人民银行总行于1996年4月颁布的《典当行管理办法》和1995年5月公安部颁布的《典当业治安管理办法》，有关部门紧密配合，在全省范围内对典当行进行了清理整顿；2001年，《典当行管理办法》的出台，又对典当行进行了整顿。

“从这几年出台的政策可以看到，每次政策出台，都会对典当行业进行一次清理、整顿。”苏效越说，虽然这使典当行业进入了一个相对规范的发展环境，但却一直缺少相关的支持政策。

业内人士还指出，2005年商务部颁发的《典当管理办法》，明确规定了典当公司的业务范围、经营规则。“管理办法是一道双刃剑，即规范了行业，也限制了行业。”他介绍，典当业的业务因此与银行和小贷公司重叠，让典当业无法伸开手脚去创新。

而法规同时约束典当行必须以自有资金来进行金融服务，融资对象只能是银行，这也挤压了其盈利空间。

【困难2】

“后起之秀”来势猛，典当行受空前影响

随着国家逐步放开金融市场，2008年小额贷款公司来势凶猛，迅速抢占市场，短短几年时间便分流了大量原典当客户。

“政府也对小贷公司提供了支持。”业内人士分析，这也造成了优质客户去银行、次质客户去小贷公司、次次质客户去典当的不利局面，同时客户质量的下降，也加大了典当行的风险程度。

此外，近年来随着互联网的发展，不少类典当的公司逐步兴起。互联网的便捷，让更多客户尝试使用网上借贷。比如闲鱼APP，以“让你的闲置游起来”为广告语，方便市民通过网上平台，售卖闲置物品。

【困难3】

培训期长，综合人才少，典当人才稀缺

郑州银丰典当有限责任公司常务副总张永刚说，目前公司招聘时，会更倾向于珠宝鉴定、考古、金融、会计等专业人才，但缺少综合性人才。

“因为客户前来典当的当品是不定的。”张永刚说，但是每位人才专攻的领域是不同的，“有的人会鉴定珠宝，但是对于古玩和字画却不甚了解。”

而据一位从事8年的典当师李先生说，每个近典当行的员工，都要经过长期的培训，才能独立验当、估价。

在某招聘网2016年统计的冷门职业中，典当/信托上榜，李先生说，专业人才匮乏、培训期长是典当人才奇稀缺的主要原因。

【分析】

典当相比小贷公司，有无可比拟的优势

既然典当行和小额贷款公司性质类似，那么市民在选择时，应该考虑什么？

苏效越说，在服务对象对象上，典当行要比小贷公司范围更广。

据他介绍，小贷公司按照要求服务对象主要是农民和以农业为切入点的经营者或企业，而典当行的服务对象原则上是所有的自然人或不论是何种性质的企业，只要是拥有合适的质（抵）押物品，且质（抵）押物品的价值大于所要求的贷款数额，都可以成为典当行的客户。

此外，小贷公司以信用贷款为主，抵押贷款为辅，并对贷款对象和贷款资金的用途和数额有着具体的规定，而典当行是只认物，只要是质（抵）押物合法且价值超过放款金额就可以。

“目前，在房产、车辆的抵押上，小贷公司和典当行差距不大。”苏效越说，房产和车辆是主要业务，所以目前客户在选择时也在根据个人喜好和认知度，这也使得更多的企业关注服务的好坏。

【转型】

普惠金融下，典当行也在扬帆起航

在经济形势和市场环境下，典当行业的转型势在必行。

在苏效越看来，典当行业必须要坚持民品质押典当业务，“这是其他金融企业所做不了的，这个业务是典当业的基本业务，典当行在坚持这个业务的基础上，也不能全做，因为这个规模太小。”

在今年7月14日召开的全国金融工作会议上，积极发展普惠金融的声音再次被提出，这也让全省典当行业看到了曙光。

冯俊敏说，典当行业要回归提供小额、短期贷款的典当属性，发挥“周期短、金额小、流程快、处置易、需求频、风险小”的特点和“救急解难”的作用。

而在典当行新模式探索中，一些典当行已经开始试水。

据业内人士介绍，有典当行已经着手准备“网上拍卖”模式，“作为新的利润增长点，线上拍卖效果可期，有些典当行业都开通了淘宝拍卖功能。”

此外，一些典当行将传统门店装修，强化商品流通的功能，打造成珠宝商行的效果，对客户而言，更完善的消费环境和金融服务是不可拒绝的。

【链接】

一些地区，典当行是不可或缺的生活方式

放眼全世界已经中国一些发达城市，其实典当行已成为市民不可或缺的一种生活方式。

美国1988年典当行就达到近7000家，美国典当行的选址，一类位于繁华地段，一类位于居民社区，人们去典当行融资就如同去麦当劳快餐店一样便捷。

在南方一些城市，很多80后、90后的年轻大学生，每当寒暑假来临，会将不方便携带的贵重物品进行典当。以一台5000元的电脑为例，大学生通常选择200元以内的当金，等到开学后，只需支付10元的息费即可。