监管机构曾在2017年初对聚合支付高度重视，相继下发监管文件。根据卡神小组了解，当时某地人行发布了《关于开展违规”聚合支付“服务清理整治工作的通知》。而那个时候卡神小组就预言了聚合支付会经历一次大变革。今天卡神小组就来和朋友们说说过度泛滥的聚合支付在整顿后会获得新的发展契机吗？朋友们一起来看看详细内容吧。

通知内容如下：

各收单非银行支付机构：

根据人民银行总行《关于开展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》规定，现对我省各收单非银行支付机构“聚合支付”业务提出以下自查整改要求：

各收单非银行支付机构与聚合技术服务商开展业务合作的，应严格遵守银行卡收单业务规定，切实承担收单主体责任，不得将商户资质审核、受理协议签订、资金结算、收单业务交易处理、风险监测、密钥管理等业务外包；不得允许聚合技术服务商以大商户模式入网。

请各单位在规定日期前，将本单位与聚合技术服务商业务合作情况、业务模式、技术方案和业务流程以及是否入网等情况报送人民银行。

其实在财付通和支付宝两大巨头背后，是一个个微小的聚合支付机构。卡神小组告诉朋友们，所谓聚合支付就是依托银行、三方支付或清算组织的支付通道与清算能力，为客户提供接口、集成、对接、订单处理、数据统计等的支付服务机构，它们通常不具支付许可牌照，它们的业务团队穿梭于大街小巷，为小微商户提供技术支撑和营销服务。它们中的很大部分，是将不同小微商户的多个二维码聚合到一个二维码上，可同时收取消费者从支付宝、微信等第三方支付渠道的付款，并能够完成清算、结算、对账等功能。

那么聚合支付的模式与优点是什么呢？根据卡神小组调查员发现，聚合支付根据服务对象不同，聚合支付可分为线上型和线下型。监管此前曾鼓励收单机构为特约商户提供聚合支付服务。在正常的交易中，用户向商户发起交易，商户将交易上送至收单机构，收单机构通过银联，将交易送至发卡行，发卡行扣款之后通过银联将资金清算至收单机构，收单机构根据比例进行分润并将资金分配至商户。

现在的T+0到账的聚合二维码支付产品，除了普通的拥有技术开发实力的第四方公司，一般是由部分银行将微信支付宝包装而成的，他们会放接口给接入的特约商户。 如今绝大多数的二唯码支付品牌都是接的银行的微信支付宝通道，因为银行的另外一个身份就是微信支付宝的服务商，还有一个身份就是金融机构拥有资金清算的资质，最后一个身份就是作为垫资方，将二维码支付T+0秒到包装成一个业务提供给二维码聚合支付服务商。

做这样的二维码聚合支付产品主要有两个主要环节，一个是交易通道（微信支付、支付宝、快捷支付、百度钱包等），另一个是代付通道（银行、银联、第三方支付公司），交易通道的接入必须要有大商户作为载体，而大商户的真实性一直是央行监管的重点。

以大商户模式接入后，就轮到代付通道了，将用户通过通道交易的资金清算给B端。而聚合支付企业一般没有支付许可牌照，也不进行资金清算，目前有部分披着聚合技术服务商涉嫌无证从事支付结算业务，扰乱了市场秩序，需要加以规范。

聚合支付走入夹缝，卡神小组调查员梳理发现，多家银行发布通知表示因为人民银行针对无证经营支付业务整治工作（也就是217号文），将对四方聚合支付进行全面整改清退，全面关停无证支付机构的渠道号，部分银行分行甚至直接停止运营移动支付通道业务。不过值得注意的是，此次银行系整治关停支付通道，不影响机构直连微支的模式。开始小组据有关信息显示目前多家银行已经下发通知对支付通道和商户进行整理整顿，部分银行已经关停支付通道，特别是聚合支付公司从银行对接的通道基本上将全部关停，直连微信或者支付宝的商户不受影响！

此前包括民生银行，浦发，兴业，中信等在内作为主要银行端通道市场，为聚合支付提供交易通道。而目前看来，或将有一大批机构和商户将被主动或被动关停。这些聚合支付机构，也在经历行业的大变局。随着监管落地，已在夹缝中求生的聚合支付将面对更为残酷的现实，一半以上会被淘汰。

217号文的无证支付机构整治工作，将加大处罚力度，坚决切断无证机构的支付业务渠道，遏制支付服务市场乱象，整肃支付服务市场的违规行为。也将从严惩处违规为无证机构提供支付服务的市场主体，坚决整治严重干扰支付服务市场秩序的行为，规范支付业务活动，从根源上净化支付服务市场环境。整治行动将以持证机构为切入点，全面检查持证机构为无证机构提供支付清算服务的违规行为。卡神小组根据央行文件分析：

1、放“大商户”放通道的属于违规；

2、让下级代理商管理“秘钥”和网络接口管理的属于违规；

3、“伪造一清交易”的属于违规；

4、是否存在对交易信息造假的行为，对于3个月以内的新商户进行T+0服务的。是否将资金结算给二清机构的。是否二清机构有对商户的控制权和进件审核审批权；

5、客户备付金管理，检查是否有小账户，是否脱离央行监管，对于各客户备付金账户是否向分支管理机构进行报备管理。近期某支付机构因不向人民银行分支机构提交进行反洗钱和客户备付金的定期报告，而被处罚20万；

6、收单外包管理，代理商管理。

代理是不是以“大商户”接入？是否将商户审核权下放？差错处理是否下游代理负责？交易信息是否造假？大部分“大商户”估计要玩完了！

卡神小组总结：其实根据文件分析“大商户”将全面退出市场。 这将是对聚合支付平台一个致命的打击，卡神小组认为，当前聚合支付直连银行的模式将难以继续，同时，还有支付机构通过银行转接的现状也将被改变。此外，卡神小组还认为未来的合规聚合主要将表现在三个方面，一是不审商户；二是不碰资金；三是不做系统对接。前两者是无条件的，第三个可以适当放宽。卡神小组提朋友们，在政策压力和市场变革的环境下，火了两年的聚合支付未来能走多远，卡神小组将和朋友们一起继续关注。希望这个资料对朋友们有所帮助。