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Apr.14

核心提示

听说最近网红款医疗险都悄咪咪升级了。升级之后保费贵了些倒没关系，可这保障方面可有变得更好呢？

互联网保险都喜欢闷声干大事，一不注意，这些网红医疗险又背着我们升级了。

菜保大致看了下，升级之后除了保费稍有提升，产品也做了一些调整。不过支付宝上的好医保并没啥变化，硬要说的话，就是菜保手机上，好医保的承保公司从众安换成了人保健康。

支付宝的“保险服务”是个很神奇的地方，同一个产品在不同手机上显示的承保公司不一样。就拿好医保来说，有的人手机上显示的是众安，有的人手机上显示的是人保健康。

这个大家不需要担心，众安承保的好医保，把先前的癌症医疗，改成了100种重疾医疗，保障里也加上了门诊手术，保障内容跟保费都与人保健康承保的版本相同。

至于保额方面，众安承保的，一般医疗跟重疾医疗分别是300万跟600万；人保健康承保的，两个都是400万。

既然产品做了升级，那么升级是否就让产品更有优势了呢？

菜保今次特地挑了之前性价比高、产品颇具亮点的几款医疗险来给大家对比一下。

1 图表概况对比

（点击可查看大图↓）

尊享e生的全家共用免赔额，是指某人为自己、为家人同时投保了尊享e生的情况下，这些被保障的人共用这1万元免赔额。

另外，表中尊享e生的保费，是未附加癌症、良性脑肿瘤特需医疗的费用；乐享一生选的是5年期缴费时，每年的缴费金额。

需要说明一下，前三款产品提到的质子重离子医疗，仅限在上海质子重离子医院进行该项治疗时产生的相关费用，如在该医院使用传统化疗、放疗等治疗手段，质子重离子医疗这份保障是不保的。

质子重离子治疗根据该医院的说法，是按照单疗程收费，以达到治疗目的所需的照射总次数作为疗程设置基准，针对同一个病灶不存在多疗程治疗。

该院单次疗程均价27.8万，住院费大约5万元一个月，总体花费约在40万以内。

这部分治疗是不进医保的，只有上海市民用医保卡投保专属的住院医疗险，才可以按一定比例报销在该院的就医费用。

而且这家医院有一定的病症限制，每年限还制治疗人数，目前约300人/年，事先需要预约排队，目前保险公司暂未开通该医院的绿色通道，所以菜保建议大家在进行产品比较的时候，可以不用把这项保障看得太重。

2 产品优缺点分析

1、好医保

产品优点：

保费最便宜，投保年龄上限最高为65岁；

重疾绿色通道覆盖面积广，覆盖医院数量多；

提供上门垫付服务，用户体验较好；

健康告知跟免责条款条目最少，相对来说投保跟理赔门槛比较低。

产品缺点：

免责项目比较多；

质子量子医院治疗按实际支出的60%赔付，理赔金额较有限；

健康告知中，过去2年内如被保险公司拒保、延期、加费投保、除外投保，无法投保；

无智能核保，如不满足健康告知就不能投保。

好医保这次终于把续保写进了条款，表示如投保人未提出终止保障，来年会自动续保，不会因被保人的健康变化、历史理赔等拒绝续保，直到产品停售才会拒绝续保。

2、微医保

产品优点：

有较多三甲医院的直赔服务，理赔比较方便；

免责条款少，理赔门槛相对较低；

增加了智能核保，甲状腺结节、乳腺结节在一定条件下可除外投保；

身体健康，怀孕28周内可投保；

健康告知中单独列明了一些有争议、其他医疗险无法投保的健康事项，即使不核保，也能快速分辨出自己是否符合健康告知情况。

最重要的是，微医保的健康告知中删除了以往医疗险对于连续服药期限的限制。

比如好医保中的健康告知第一条就有，“连续服药30天以上”的规定，但在微医保中无此限定。

产品缺点：

重疾绿色通道覆盖医院相对较少；

健康告知相对严格，投保门槛略高；

质子量子医院治疗按实际支出的60%赔付，理赔金额较有限；

垫付项目仅为住院押金。

3、尊享e生

产品优点：

质子重离子治疗在保额内100%理赔，可报销金额相对较高；

保障内容丰富，含法律费用，且可附加癌症、良性脑肿瘤的特需病房治疗保障；

可智能核保，甲状腺结节、乳腺结节在一定条件下可除外投保；

身体健康，怀孕28周内，且年龄在35岁以下，可投保；

为家人投保时，可全家共用1万元免赔额。

产品缺点：

健康告知严格；

智能核保页面提示不完全，需跳转两次才到疾病列表的核查，体验比较差；

扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗，等待期为120天；

质子重离子医疗、癌症特需医疗、良性脑肿瘤特需医疗来年续保，需经保险公司审核，审核通过后该项保障才可续保。

4、乐享一生

产品优点：

一次投保，保障5年，只要能续保，未来5年内都不需要担心续保风险；

5年仅1万免配额；

住院垫付覆盖医院范围广；

可人工核保，据说后期会开通智能核保。

产品缺点：

保费相对较高；

等待期最长；

投保年龄限制太大，最高投保年龄为49岁；

健康告知严格，投保门槛高；

健康告知中，过去2年内如被保险公司拒保、延期、加费投保、除外投保，无法投保；

就医范围有一定限制，需在二级或以上医保定点医院。

3 投保选择建议

从保费上看，好医保确实便宜，健康告知相对比较宽松，49岁以上，健康状况不太理想的人群可以买买。

微医保跟尊享e生属于比较百搭的款，随便选，如果好医保健康告知不符合，可以用这两款核保看看。

不过微医保的直赔医院在一些大城市是没有的，比如广州、杭州等地都没有，这一点比较尴尬。

对于医疗条件要求比较高的，可以选择尊享e生，并附加特需医疗。特需医疗指的是医院VIP、国际部等这种高端病房的医疗，整体体验肯定比较舒服，当然价格也特别贵。

如果年龄未满49岁，健康方面比较理想，菜保会建议选择乐享一生。

现在的医疗险确实不错，但续保问题一直都是心头隐忧，乐享虽不敢说一定不会停售，但至少我们能看到的保障时间是很长的。