在孟加拉国，穆罕默德·尤努斯创办了专门从事小额信贷的乡村格莱珉银行，过去30年里，帮助数百万穷人摆脱贫苦，2006年，他被授予诺贝尔和平奖。

在舟山，有一家专注于小微企业金融服务的银行，2016年3月30日落户舟山。一年时间，所发放的1081户贷款户中，抵押类贷款仅9户，所投放贷款基本为信用保证类，贷款主要投向为批发零售业、农林牧渔业的个体工商户、小微企业和个人消费、创业，户均贷款仅17.37万元。

它就是泰隆银行舟山分行。

多年来，小微企业融资是一个国际难题，被称为“麦克米伦缺口”。因为没有抵押品以及人才、管理、资本上的不足，出身草根的他们常常被挡在银行金融服务的大门外。

诞生于浙江台州的泰隆银行，从创立之初就明确了自己的市场地位，即小企业成长伙伴。

近日，《新区对话》走进泰隆银行舟山分行，对话行长江妙贞，看泰隆银行如何专心、专业、专注服务小微企业，托起了无数小微企业主们的中国梦。

人物名片

江妙贞

泰隆银行舟山分行行长，曾任泰隆学院副院长。

人物印象

采访前，听闻泰隆银行舟山分行行长年轻美丽。一见面，果然人如其名：妙“真”。江妙贞是舟山金融行业里最年轻的行长。人虽年轻，履历却不浅。潜心在泰隆银行10多年，还一手筹建了泰隆学院。

2015年底，总行再派她来舟山筹建泰隆银行舟山分行。外表清新柔弱的她一直扮演着开疆拓土的勇士角色。在江妙贞办公室的一张小桌上，全是她平日里练习的小楷，一个角落里，还有把小吉他。

“工作之余，写写字，听听歌，能排解想家，想孩子的念头。 ”

年轻态、运动范，思维敏捷，立说立行，善于沟通、乐于倾听，是记者对她的第一印象。

坚持来舟山，自信于泰隆服务小微的模式

新区对话：江行长，你来舟山工作之前，有来过这里吗？

江妙贞：有，过来旅游。

新区对话：来旅游和你如今在舟山工作，在感受上有什么不同？

江妙贞：来舟山旅游的时候感觉她是一个非常舒适的城市，碧海蓝天，还有最新鲜的海鲜。但工作就不一样了，当我要到舟山来的时候，在网上对舟山简单地从数据上做了了解，包括人口、产业。舟山，它没有其他地区那样有丰富的产业链，业态比较单一，人口总量不大，受这几年经济大环境的影响，整体不良率也比较高。我第一个感觉是，舟山的业务相对难做。

新区对话：我看你的履历有这样的疑惑，你在泰隆丽水分行、杭州分行包括后来的泰隆学院都工作过，既然你觉得舟山市场难做，你还是义无反顾离开家，离开孩子，来舟山开拓。

江妙贞：任何地方都会有它的市场，我也相信我们泰隆银行在舟山也必将会有自己的市场。我坚持来，自信于泰隆的服务小微的模式。

2015年李克强总理高度赞扬我们泰隆的小微服务，他说小微企业是就业的主力军。我们要发展泰隆这样的银行，才能为中小企业、小微企业提供真正的支持和服务。

这样的成绩让我们深信，在舟山这块土地上，我们的小微金融服务一定也能成功。

服务好小微，泰隆愿意越做越“小”

新区对话：很多人好奇，泰隆银行小微服务的竞争力、差异性到底在哪里？

江妙贞：我们定位小微市场，说白了这个生意是一些大银行或者没想到的，或者不愿做的，因为小微业务成本高、效率低、风险控制也比较麻烦，跟做大客户相比，无论是精力投入还是人力投入，看起来似乎不太经济。

新区对话：我看你们2016年的数据，户均贷款仅17.37万元，意味着大银行做一笔的贷款，你们要做10笔。

江妙贞：是的。泰隆成立24年，每笔贷款的平均额度一路下降，成了一家越做越“小”的银行，但泰隆的朋友和客户越来越多，网点越开越多。

比如说我们泰隆银行去上海开拓，在很多同行看来，上海是国际金融中心，各种金融机构林立，开拓市场应该相当难吧，但我们进入上海7年，开设了22家支行，遍布各个区县。这样的发展与布局，只有一个奥秘，即眼睛向下，业务“做小”。

说真的，金融或者说贷款不应该只是有钱人的事，或者说银行不应该只是锦上添花。现实社会中有很多人相当需要金融服务，那批人很可能连怎样办贷款、到什么银行能办贷款都不知道，但他们在创业或者生意打拼中、生活中需要贷款，泰隆盯住的这部分人是最需要金融服务的群体，他们资金困难，有周转需求，服务好这样的客群，是泰隆成功生存的“小微密码”。

沉下去，从一户牵出一个区域一个行业

新区对话：小微服务从某种意义上来说是一个人力密集型的业态，别的银行的信贷员，靠人脉、靠关系，靠资源，泰隆的信贷员却要自己去发现，像侦探一样去搜罗。

江妙贞：是的，这个你说得太对了。我们客户经理的工作量可能是其他银行的两三倍。

我们每天要求客户经理80%以上的时间都外出跑客户。对于客户经理来说，多数时间他们都会出现在田间地头，跟农民聊聊天，教他们用网银，帮他们换零钱，当然也会遇到很多符合条件、有资金需求的贷款户。

新区对话：我听说，你们服务的朱家尖瓜农，就是客户经理去菜场买菜时发现的。

江妙贞：是的。我们先是贷了一个瓜农，通过瓜农的口口相传，后来发展到了35户瓜农。泰隆的服务模式经常从一户牵出一个区域一个行业。当泰隆银行可以给他们贷款时，他们觉得很不可思议。

两有一无，了解比抵押更能控制风险

新区对话：很多人对银行固有的印象就是贷款要求关系，要请客送礼，还要有足够的资产做抵押，不然就贷不到款。

江妙贞：我们泰隆银行就是要打破这种固有的模式和观念，我们提倡一是明码标价，除了告知的贷款利率外，不允许有其他额外的收费，二是廉洁自律，我们有个"双十禁令"，要求我们的客户经理不准吃客户一顿饭、不准拿客户一份礼，一经发现，一律开除，这在我们泰隆是红线，三是产品多样，不依赖于抵押，目前我们发放的1000多笔贷款中，抵押贷款仅有9笔。

新区对话：客户从你们银行贷款可以没有抵押物，甚至是信用的，这在业务模式上方便了客户，但对你们风险大吗？

江妙贞：其实并不大, 我们之所以敢于这么做，是建立在我们对客户深入了解的基础之上。

这种了解有两个方面，一是划片到人，舟山有网格化管理，我们的客户经理也是包区块的，每个客户经理都有他自己一块“责任田” ，对责任田内的每一个客户，客户经理要知根知底。

二是客户准入，我们要求“两有一无”。

新区对话：什么是“两有一无”？

江妙贞：这是我们在客户准入上的一种简称，指是的比如有劳动能力和劳动意愿，无不良嗜好，这样的客户我们认为风险是可控的。

其实，中国农民和底层创业者是极具诚信的，中国是一个讲究人情的社会，这种人情的意识，天然地对贷款申请者具有诚信的监督作用。

我们去年做的1081户贷款，没有一笔坏账。

小时代、微时代，每一个小与微，构成了社会的大与众，做好“小”与“微”，服务的便是大众，便是一个大时代。