一、时机对等：对于“弱势”人群

普惠金融强调的是“普惠性”，也即是时机对等，对于的是传统金融机构难以惠及到的人群。这类“弱势”集体首要分为两类：一是财务情况较差的集体，二是寓居区域较偏远的集体。

对财务情况较差的集体而言，不是金融机构不愿意从他们身上“赚钱”，而是因其危险承当才干和信誉还款才干较低，金融机构从其身上获利时要面对更高的本钱和坏账危险。对财务情况差的集体出资次数多了，传统金融机构会因小失大，所以很少有金融机构愿意为这类人群供给借款效劳。

对寓居区域偏远的集体而言，因为地舆条件的限制，许多金融机构在偏远区域设立网点的人力物力本钱要高于从偏远区域人群身上获取的赢利。金融机构不是慈善机构，从经济视点思考，通常抛弃在偏远区域的金融掩盖。

二、商业可继续：立异为基石

传统方式下，为弱势集体供给金融效劳通常本钱大于收益。要完成商业继续，立异必不行少。

普惠金融是以传统经济、金融活动为根底，依靠技能前进完成金融效劳本钱下降，然后惠及更多传统金融难以惠及的集体。只要技能上的前进，才干推进普惠金融的惠及面不断扩大。恰是互联网技能的高速开展，才使得普惠金融的概念在近来十年出现、传达，并不断开展强大，且呈加快态势。

三、本钱可担负：政府补助不行少

时机均等决定了普惠金融具有明显的公益性，尽管技能立异为完成商业可继续性供给了必定条件，但要真实到达本钱可担负，还需求政府与商场一起协作。

商场的作用是推进商业形式的变革，支持普惠金融在技能上所需的立异。政府则需求发明一个使金融机构更乐于供给普惠金融事务的环境，比如供给更多的公益性质补助，使普惠金融有实力承当起更多的社会职责等。

四、普惠金融做什么

作为金融体系的一个组成部分，普惠金融的效劳体系能够分为三个层次：融资、多样化金融效劳，以及方针、出资者维护和教学。

——融资。金融的首要功用是融资，普惠金融也不破例。金融机构供给普惠金融效劳，时一方面需求做到立异，在危险可控的规划内尽也许进步商品的生机，使之能惠及更多弱势集体；另一方面，要注重为弱势集体供给尽也许多、具有对于性的融资途径。尽管前期铺设管道的本钱较高，但当体系运转起来后，运营本钱要远小于商品推出后不断调整的本钱。为特定集体供给尽也许多的股权、债务等融资效劳，会极大地进步普惠金融水平。以借款为例，依据借款的种类不一样，普惠金融能够分为消费类借款、小微公司借款、扶贫性借款等。

——多样化金融效劳。从普惠金融的视点，理财、付出和稳妥等金融效劳是层级高于融资但重要性低于融资的多样化金融效劳。其间，付出类效劳是最接地气、最能体现普惠性，对广大城市人口而言，第三方付出体系现已不行或缺。稳妥是许多弱势集体还没有认识到其重要性，跟着稳妥门槛下降，现已有越来越多的弱势集体有资格享用稳妥类效劳。重要性最低的是理财类事务。理财的意图是保值增值，于自己财富不多的弱势集体，不进行储蓄或理财，不会对其财物情况产生很大的影响。

——方针、出资者维护和教学。方针支持、做好出资者维护和大力施行金融普及教学，能够为普惠金融的开展发明杰出的环境，但这些作业前期投入大、运转周期长，需求必定时间才干看到作用，在普惠金融体系中重要性最高。其间，推进普惠金融开展的有关方针，标准普惠金融开展的流程，能够创造杰出的效劳环境；做好消费者维护，能够使消费者在上当受骗后尽也许削减丢失，长时间看能够反哺商场的标准化、制度化变革；大力施行金融普及教学，让青少年集体、弱势集体对根本金融体系有深化了解，能够提高全社会的金融认知水平，削减上当受骗事情的发作，让金融常识“飞入寻常百姓家”。

五、开展方针：搀扶贫弱、致富、创业

从广义上来讲，普惠金融的开展方针包括规划广泛，仅从惠及弱势集体这一特性看，笔者以为，狭义上的普惠金融开展方针可总结为“搀扶贫弱、协助温饱人群致富和大力支持创业”。

——搀扶贫弱。普惠金融的典型事例，如格莱珉银行、印尼的村行等形式，其成功都源自在贫困区域出现出来的扶贫作用。经过融资处理出产资料的采购，让贫困人群安排施行自雇式出产是普惠金融扶贫的典型形式。

——协助温饱人群致富。在弱势集体脱贫取得温饱后，必定要走上发家致富之路。其典型特征即是需求安排更大规划的出产形式，从自雇式的初级出产向招募少数职工的微型、小型公司开展。刚刚踏上发家致富之路的小微公司，经受风浪的才干还是相对较弱，照旧需求普惠金融体系的当心呵护。

——大力支持创业。与搀扶贫弱、协助温饱人群致富不一样的是，创业者的主意尽管有也许改动国际，但是在启动资金方面，其也许还不如以上两者具有的资金多。草创公司缺少启动资金，需求经过社会融资处理。只要创业阶级的丰厚和强大，才干激活社会经济开展的无穷潜在竞争力，创投基金、天使出资、风投、众筹等金融机构才应运而生。处理创业面对的普惠金融问题是普惠金融的高级期间。

言而总之，普惠金融是社会出产力开展到必定期间的必定产品，也是我国完成“让一部分人先殷实起来，先富带后富，终究完成一起殷实”进程中所需求。普惠金融的意图是凿穿传统金融等级森严的“天花板”，让广大弱势集体有时机变成社会金字塔的中上层。