来源：P2P观察（p2pguancha）

作者：观察君@潘潘

传统银行和新金融之间一直暗流涌动，虽说不是你死我亡般血海深仇，但是防贼般的眼神还是少不了的。

一个月前，建设银行董事长突然放言要颠覆金融科技公司，其语气是前所未有的坚定。

就在昨日，建行全资子公司建信金融科技有限责任公司（简称“建信科技”）正式开业，建信科技并不是银行系第一家金融科技公司，但却是国有大行成立的首家金融科技公司。

在建信科技之前，兴业、平安、招行都已经成立了金融科技公司。

一边是进展的如火如荼的银行大革命，而另一边P2P行业却处于水深火热之中。

新金融领域以科技立足的一哥蚂蚁金服也有P2P业务，建行的颠覆行为无疑会引起新的战火。

硝烟已起，鹿死谁手？

◆ 大革命

建行这段时间已经出尽了风头。

几天前，上海街头，建设银行向外界重磅宣布，成立全国首家无人银行。

何谓无人？

没有柜员、业务员、服务员、保安、大堂经理，只有机器人！

这意味着什么？

无人科技之势已经点燃，机器人将取代许多重复劳动，节约了大量人力物力，带来全新的革命。

消息刚刚传来不久，建行再掀波澜，宣布成立国有大行首家金融科技公司建信科技。

无人网点、刷脸支付、无感支付停车场、金融科技，建行赚足了市场的眼球。

建信科技成立的背景非常明确：为应对互联网的跨业竞争，该行启动金融科技战略，制定了科技体制改革方案。

云计算、大数据、区块链、人工智能、互联网、物联网、虚拟现实、生物技术等只要能叫得出来的热点，都是建信科技以后的发展方向。

2017年，建行花了6年时间搭建的新一代核心系统竣工，全面提升了信息化水平。

2018年，建信科技正式启动。

据悉，建信科技注册资本16亿元，注册地为上海自贸区，由建银国际（控股）有限公司通过旗下全资公司全资持股，法定代表人由建设银行副行长庞秀生担任，建行信息技术管理部总经理朱玉红担任副董事长。

创立初期，建设银行将原总行直属7个开发中心与一个研发中心近3000名员工划转至建信金融科技，主要服务于建行集团、各子公司和合作伙伴，并提供科技输出等外延性服务。

传统银行服务人群多为线下客户，而在科技迅猛发展的今天，新金融将占领了大片线上领土。从支付宝到微信支付，再到P2P行业，线上蛋糕的中小客户群体基本已经被瓜分完毕。

现如今，银行开始注重金融科技，安全考虑是一方面，另一方面则是对线上业务开始发力。

根据中国银行业协会发布的数据，2017年银行业金融机构离柜交易达2600.44亿笔，同比增长46.33%；离柜交易金额达2010.67万亿元，同比增长32.06%；行业平均离柜业务率87.58%。

传统银行对于金融科技领域的发力，首先威胁的就是阿里巴巴、腾讯等为代表的互联网系公司。

◆ 宣战

在建行之前，已经有数家商业银行成立了金融科技公司。

2015年11月，兴业银行成立金融科技公司兴业数字金融服务(上海)股份有限公司；

2015年12月，平安集团成立金融科技服务公司上海壹账通金融科技有限公司；

2016年2月，招商银行成立全资金融科技子公司招银云创(深圳)信息技术有限公司；

2018年4月，建设银行成立全资金融科技子公司建信金融科技有限责任公司。

建行的入局，可以视为金融科技的新阶段，可以预料到，建行之后会有更多的国有银行和商业银行布局金融科技。

成立于2013年的蚂蚁金服，在金融科技上走的路程比大多数银行都要远，但是由于一系列的原因，其发展一直以来都不是很太平。

仅仅2018年，蚂蚁金服就经历了几波挫折。

先是央行官员与蚂蚁金服进行会面，会面后蚂蚁金服暂停发行价值数十亿美元的ABS产品。

而暂停的原因是蚂蚁金服的高杠杆问题，以38亿的注册资金做了3000亿的生意。虽然后来马云通过增加注册资金堪堪躲过一劫，但是对蚂蚁金服来讲，还是大伤元气，花呗借呗差点就和大家说了“拜拜”。

接着，支付宝又吃了央妈18万元的罚单。

原因是支付宝涉及客户权益、产品宣传、个人信息保护三大方面共计七项违规行为。

一边是传统银行跨步走进新时代，另一边是新金融遭遇了寒冬期。

首当其冲的便是P2P行业。

备案延期和资管新规是目前圈子里最火的两个词，没有之三。

几天前，备案或将延期的消息如春风般吹遍神州大地，监管部门在几日前紧急下发通知，要求各地暂停发放网贷备案登记细则（正文及征求意见稿）。

各路奔跑在备案路上的网贷平台仿佛被“定”住了一般，一时之间竟不知所措。

你让我处理存量资产、让我开通银行存管、让我整ICP经营许可证、让我搞三级等保，我都有，为什么还不行？众多P2P平台苦不堪言。

P2P最近几年的日子不好过，眼瞅着备案临门一脚，马上就能迎娶新媳妇进家门，无奈计划永远也赶不上变化。

而资管新规的出台，又让投资人慌了神儿，急匆匆的去看自己投资的P2P平台有没有涉及资管产品，有没有相关金融牌照。

大多数P2P平台是没有牌照的，从事了代销资管产品的P2P平台积极响应号召，清理存量。

寒冬已来，蚂蚁金服们能挨过去吗？

◆ 鹿死谁手

新金融收割的是传统银行业务没有覆盖到的人群，他们打着“普惠”的旗帜，在过去数年里已经站稳了脚跟。

而银行将业务从线下逐渐转移到线上，要说没有与其争地盘的意思，鬼都不信。

虽说是争地盘，但是银行自有的高净值客户群体，却是新金融一直以来没有啃下的硬骨头。

在发力金融科技的背后，银行会使出十八般武艺将这些客户再次牢牢掌握在手中。

彼时，拥有中小客户群体的蚂蚁金服们和拥有高净值客户群体的银行们，将会有一场没有硝烟的战争。

鹿只有一只，死在谁手里姑且画上一个问号。