买房一直是人们关注的焦点，随着房价越来越高，很多家庭东拼西凑才够首付款，选择贷款买房也是逼不得已的事。虽然还房贷这个问题很重要，但是对许多人来说，如何还贷，怎么还贷最划算，这些问题都不清楚。尤其是5月24日最新消息称，包商银行因出现严重信用问题被接管，许多网民开始担忧，银行会不会倒闭？万一倒闭了，房贷要不要还？

据相关数据统计，我国2018年个人住房贷款突破20万亿，家庭债务与可支配收入之比高达107.2%，已远远超过美国、日本，逼近家庭所能承受的极限，这当中做出最大“贡献”的就是个人住房贷款。由此可见，年轻人已成为真正的未富先衰一族！很多网友感慨：不敢轻易结婚，更不敢多生一个孩子。

面对如此高的负债，大部分背上房贷的人都需要承受巨大的精神压力。有的人选择全款买房或者尽早一次还清，而有的人选择慢慢还。那么到底如何还贷才是最合适呢？

适合提前还贷

如果你觉得负债累累会带来巨大的心理负担，同时又没有其他的投资打算，多余的现金只能存在银行里，还跑不过贷款的利息。这种情况下，你可以选择提前还贷。

此外，房贷还没还清之前，房子一直作为银行的抵押物。如果你想把这个抵押解除掉，拿来作为其他投资的抵押物也可以提前还贷。

不适合提前还贷

当然，如果你有更好的投资渠道，利用手上的现金去投资具有更高收益的理财产品，所得收益能够抵消掉贷款的利息，可以不用提前还贷。

另外，有些人是通过公积金贷款，利息非常低，提前还贷相对不划算。

最后一种就是，如果你选择等额本息，已经还了一半，或者你选择等额本金，已经还了三分之一。这种情况下能省的利息有限，可以慢慢还贷。

什么时候还清比较划算？

这个取决于你选择的是什么样的还款方式。“等额本息”是每个月还的钱包括本金和利息，也是大多数人选择的方式。“等额本金”是每个月固定的本金，利息会随着本金较少而减少。

如果你没有什么投资能力，又不想整天为负债心累，那还是越早还款越划算。毕竟利息是按照复利计算，利滚利越来越多，像30年的等额本息还款，利息甚至会多过本金。

而且专业人士建议，最好的一次还清时间是购房后的三到五年，因为这个时间段，利息并没有付出很多。如果过早还款还有可能需要支付一定的违约金，这样就不划算了。

如果可以，尽可能选择公积金贷款， 因为这是人生中轻松拿到且利息最低的一笔大额贷款，随着物价上涨和货币贬值，留一部分房贷可以更好的抵御通货膨胀。

银行倒闭了，房贷还要不要还？

我们知道，现在央行是允许银行倒闭的。如果银行倒闭了，会按照一定的法律程序进行债权债务的清理，并由其他的金融机构或者专业的资产管理机构来接管。

比如近日的包商银行，由于出现严重的信用风险，为了保障储户和其他客户的合法权益。央行和银保监会对其实行接管一年，并将所有的业务交由中国建设银行进行托管，保障包商银行正常经营，各项业务均不受影响。

而房贷作为债权，在尚未还清之前，房子被拿来当作银行的抵押物。假若贷款的银行倒闭了，你依然需要向接管的银行继续还贷，如果拒绝还贷，你的房子就会被拿去拍卖用来还贷。

所以，就不要做“银行倒闭就不用还房贷”的白日梦了，这个债务不管什么情况下一分钱不能少。但是，为了避免遇到像包商银行一样，出现巨大信用风险的银行，在存款还是贷款的时候，尽量选择规模较大，风险抵御能力强，国家管控力度大的银行比较保险。