银行的利息越来越低，是一个经济现象。不是因为国家钱够多了，不需要大家的存款，不是富人的原因。

1、银行存款利率，不仅会降低，还有可能身高

利息是什么？从货币经济学来讲，利息是资金时间价值的体系，从其形式上看，是货币所有者因为发出货币资金而从借款者手中获得的报酬。

作为普通人，存款到银行，实质上是你借钱给了银行，银行付给你的报酬。在数字上，利率通常是某个时间区间下的百分比，用来计算收益。

实际上，利率不是一成不变的。我们回顾一下，过去30年一年期定期存款和贷款利率的变化。

一年年期存款利率，在80年末90年代初达到了顶峰，最高曾为11.34%，之后就一路下行，90年代末到达一个低点，然后又恢复上行，在2007年达到4.14%，11年之后又是一路下滑，目前一年期定存仅为1.5%。而同期贷款利率同样也在变化。

所以银行利息不是总在下降，也有上升的时候，不能存在一种误解，总觉得银行不愿意给你更多的利息之类。

2、利率有什么作用？

利息作为资金的使用价格在市场经济运行中起着十分重要的作用，主要表现为以下几个方面：

1）影响企业的行为。居民存款到银行，获得利息；企业从银行借款，付出利息，这就是融资成本。利息的高低，代表企业资金占用成本的高低，直接影响企业的效益。企业在进行经营活动的时候，肯定更愿意获取低成本的资金，压低利息支出，并且会比较各种资金筹集方式。

2）影响居民资产选择的行为。一直以来，中国存在着高储蓄率的现象，利息就成为居民投资选择的重要指标，也是居民投资收益的重要来源。另一方面，居民买房买车需要贷款，利率高低同样影响居民的选择。

3）利率同样影响政府的行为。政府在进行投资、融资时，也会考虑利息，利息同样会影响政府的运作和行为。在货币政策上，利率政策是重要的政策之一，适时的运用利率工具，对利率水平和利率结构进行调整，进而影响社会资金供求状况。

简单举个例子，中央银行若采取降低利率的措施，货币就会更多地流向资本市场，当提高利率时，货币就会从资本市场流出。同理可以看看房市。

3、银行利息为什么越来越低

简单的说，利率政策的调整，为了推动经济的发展，保持货币政策稳健。银行利息低了，居民就会减少储蓄，拿出更多钱来进行消费、投资；另一方面，企业、居民的贷款利息也降低了，企业就愿意更多的融资，也有可能获得更多的钱，来推动生产，居民也有可能更愿意贷款来购房、消费，这样都能促进经济发展。

而我国的利率下降，实际上是从2008年金融危机后开始的，从2009年开始央行持续降息，降低存款准备金率，2014年开始在货币市场上通过释放再贷款和逆回购降低实际市场利率。

实际利率的下降，会刺激金融机构放贷，因为资金成本比较低，通过贷款赚取利差，企业也对贷款有需求，因为资金成本低，误以为可以通过投资赚取更高利润。只要谁贷款猛，谁的利润就高，这是银行之间放贷竞争的必然结论。

但是，项目投资的回报率一降再降，尤其是制造业，尽管资金成本很低，但是投资回报率更低，资金逐渐从制造业撤出，企业为了保持利润，就会把资金逐渐转移到房地产和其他金融资产。

所以利率过低，也造成金融资产膨胀的现象，国家因此又提出金融去杠杆，这是另外一个话题了。

不只中国，欧美发达国家都在执行低利率的政策，某些地方甚至出现了负利率的现象。四家中央银行（ 欧洲中央银行、 瑞士国家银行、 丹麦央行与瑞典央行）设定了负利率。日本央行拥有零隔夜利率，而美联储的联邦基金利率目标为0-25个基点。

未来很长一段时间，估计我们都要做好低利率，甚至超低利率的心理准备吧。

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