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版权：来源 闺蜜财经 ID:girlfriend-finance 作者蜜姐

最近几天，方便面过完它的60周年生日没多久，大陆方便面市场上的翘楚——康师傅发布了其上半年财报。

财报显示，继2017年销量回暖后，今年上半年销量持续攀升。据媒体的报道，其最大的竞争对手统一，今年的利润也比上年增长了6%。

在今年上半年营收增长的，除了方便面市场，类似涪陵榨菜、双汇火腿肠等被划入低价消费市场的商品，也分别是同比77.52%，25.28%的增长速度。

就在很多人开始大呼消费降级的时候，另一组数据着实让蜜姐大为吃惊，90后已经占据消费贷款的半壁江山，不仅如此，还有28.57%的人使用消费贷，就是为了偿还其他贷款。

之前我们总担心说，年轻人越来越不愿意生孩子了，现在社会少子化带现象越来越严重，未来养老何去何从。但现在看来，年轻人入不敷出的消费问题可能更加严峻。

01、90后占据了消费贷款用户的半壁江山

最近，融360发布了一项针对消费贷款使用情况的调查。根据这份调查显示，90后已经占据了消费贷款用户的半壁江山，90后与95后加起来的占比高达49.31%，排名第二的是80后，占比为31.46%。

融360关于消费贷款用户年龄分布情况调查 | 图表来源  上海证券报

更细的年龄分布是，90后群体是（90-95年）是消费贷款用户群体中的第一，占比为37.41%，排名第二的是80后（80-85年）。让人吃惊的是，95后的消费贷款群体居然会比85后多，而前者，大多也才刚步入职场。

与此同时，在撇开房贷、车贷的情况下，使用消费贷款用于日常生活消费的群体竟占比50.17%，超过了五成。

其实，蜜姐一直不反对借贷消费，甚至相信借钱花可以逼你有出息。但看到下面的这组数据，却对这个观点有些犹豫了。

根据融360的调研数据，40.99%的用户群月收入在2001元至5000元。而与之相对的是，49.14%的人每月还款金额（不含房贷、车贷）占实际到手收入的三成以上。

如果包括房贷和车贷，有5.44%的人群资不抵债，换算起来，大概是每20个人中，就有1个每月需要偿还的贷款比实际到手的月收入还要多。

与此同时，数据还显示，有28.57%的人使用消费贷，就是为了偿还其他贷款。

02、月供可迫使人更加向上，追求自力？

哥伦比亚大学经济系主任、经济学家瑟里克曼教授曾做了一个针对美国人的借贷和消费的研究。

而这项研究发现，月供压力不仅没有使美国人懒惰，还迫使他们更加向上，追求自立！

特别是因为月供压力，众多家庭开始注意理财、精心安排家庭收支流水，并催生出家庭财务规划这个职业，以保证每个月能按期交月供，“家庭财务纪律”成了新的流行词。

针对之前说的， 每月的还贷高于收入，以贷养贷，其实蜜姐身边真就不乏这样的朋友。

蜜姐身边的一位90后同事，几乎每天她都会收到至少一个快递包裹，价格也是从20-300元不等。除了大量的网购，还要养车（无车贷），以及经常和同事朋友出去聚餐，以及其他开销等。

而这些开销加起来，有的时候甚至是她月收入的至少一倍多。

有次晚上，她十分怯弱与着急地找蜜姐聊天，后来得知，这个月的花呗分期账单到期了，可她已无力还清，更不好意思向父母开口借钱。

她曾多次发誓要戒掉靠花呗、信用卡度日的情况，“用了真会上瘾，而且还会和滚雪球一样，停不下来。”后来的一个月，每次拿起手机刷某宝，就开始不停地念叨不要剁手，可这样的日子没过多久，快递包裹又如雪花一样飞了过来。

后来，为了改变这种，每隔几个月就面临不敢向父母张口求助，而消费贷款快逾期的窘迫情况，她开始在朋友圈里卖面膜、代购、水果等，只要是发现有些可靠的渠道又能挣到钱的，她总是会积极去尝试。

而与她相比，蜜姐更欣赏一位很懂生活的前同事。

虽然，她会花掉收入里的大部分工资以及消费信用卡和花呗等去购买商品，但是，她所购买的每一件物品都能说出购买的目的，以及这款产品的支出与回报比，甚至还会去估量为此的承受能力。

有次一块逛街，她挑中了一款价格近千元的香薰灯，然后毫不犹豫地拿下来了。而这款香薰灯，在宜家花不到30元就能买到类似的。

当蜜姐正要劝止时，她居然对这款近千元的香薰灯的各种成分、性能、产地如数家珍，而最终让她购买的动力是，比起整天沉浸在巨大的工作压力下失眠犯困影响工作效率，为什么不多花点钱，让自己更加舒服然后以饱满的斗志迎接新的工作？ 

而她的薪资，比起刚到北京那会，高了3-4倍。除了更加努力的工作，她也学会了购买各种理财产品，逼自己有其他挣钱的渠道。

如果我们把人力资本（即创业赚钱能力、做事业的能力）堪称一种资产，把消费当做是一种投资，带目的地用消费来塑造自己，让自己的生活更加精致、生活环境更好，这未尝不是一件好事。

而这一切的前提是，你所用来消费的投资，是经过一系列理性分析后，做出的决定，你不仅要考虑之后的偿还能力，还要考虑这项消费是否真的能帮助你更好的成长。

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