近年来，随着换车周期的加快，国人的汽车消费观念有了较大转变，加之二手车电商平台的崛起，推动了国内二手车市场快速发展，二手车交易量持续增长。对于专注供应链金融的点融来说，从二手车供应链市场中寻找切入点，开辟二手车商金融服务渠道成为点融新的竞争力，也希望借此为用户挖掘更多优质资产。

超四成消费者有意在二手车电商平台上购车

数据显示，2019年4月全国二手车交易量120.1万辆，同比增长4.3%;交易金额744.5亿元。累计方面，1-4月全国累计交易二手车445.6万辆，同比增长2.6%;交易金额达2822.6亿元。

数据来源：中商产业研究院整理

不到十年时间，二手车市场从门庭冷落到炙手可热，主要得益于二手车日趋完善的行业标准和电商平台的普及性教育的双重助力。尤其是大型二手车平台，成为许多年轻人购车的途径。据第三方电商平台数据显示，2018年二手车用户90后占比已超三成，其中初入职场的95后占比增长幅度最大，逐渐成为二手车消费的生力军。

另据调查发现，40.7%的消费者表示未来愿意在二手车电商平台上购买二手车。业内人士介绍，随着二手车电商平台的崛起，二手车的品质和购买体验得到很大提升。经验老道的二手车商从二手车回收到出售，基本只需要15天的周转期，整个市场非常活跃。

八维评分卡模式覆盖借款人多重风控指标

而二手车商在交易的过程中，经常会出现资金周转空窗期的情况，收来的车还没卖出去，又看到了不错的二手车，但苦于手上没资金只能错失。为了提升资金使用效率，点融针对这类二手车商量身定制了“车商贷”这款产品，车商可用于购买车辆等日常运营周转。

对任何一个借款人做出公正合理的风控评级和审核，是点融身为一家网络借贷中介机构必须履行的职责。而如何评判一个二手车商是否优质，从其经营数据着手是最客观的。因此，在开发这款产品前，点融技术团队率先实现与各大二手车交易平台进行系统对接，一旦车商发起提车申请，点融随时能调取车商在平台上的经营数据，用于大数据系统的审核和评分卡的评级，同时也能掌握其资金流向，从而保障钱款流向透明、专款专用。

在撮合网络借贷过程中，点融以审慎经营、充分保护出借人权益为高度原则，将风控逻辑与大数据金融科技相结合，以数据驱动的方式进行科学的模型和策略迭代。根据借款人的授权，点融不仅可以调取借款人经营信息，还可以从人行等其他第三方数据中采集借款人信息。

对所有信息进行整合和交叉验证后，借款人还需通过点融评分卡模型进行风险定价。通过借款人基本信息/法人信息、经营信息、上下游信息、负面信息、企业征信、个人征信、债务覆盖这八个维度入手制定评分卡模型，对借款人企业经营状况和社会稳定性进行全方位评估，从而做出匹配的信用评级。另外，点融的风控体系囊括贷前、贷中、贷后每个环节，严谨筛查风险因素，慎重审核后及时制定相应策略，有助于及时发现风险、把控风险，并采取有效对应策略。

为匹配车商交易灵活性和频繁性的特点，“车商贷”这款产品具备随车支用、随借随还的特点，深受广大车商的喜爱。同时它的灵活性也帮助出借人有效控制风险，因此上线仅仅8个月便实现累计交易量破6亿。

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