在国内有一类非常小众的保险，这种保险懂行的人都在买，不懂的就算求他也没用，它就是定期寿险。

受制于传统观念等原因，目前定期寿险在国内还很不受重视，但有必要提一下，定期寿险是最能体现保险“雪中送炭”本质的险种。

今天就通过一篇文章，全方位来拆解 “寿险”，解答你关于寿险的全部疑问，一起发现它的美。主要内容如下：

• 5 步读懂寿险，其实很简单！

• 寿险如何分类，都有什么区别？

• 购买寿险，这几点一定要知道！

1. 第一步：买寿险有什么用 ？

成家之后，收入开始增长，我们有更多的时间和金钱享受家庭生活。

而硬币的另一面，中年则处处是危机，不仅要偿还房贷车贷，还要考虑儿女的教育支出，及父母的养老和医疗的问题。在上有老、下有小的关键时刻，作为家庭收入的经济支柱，不能有任何的闪失。

如果不幸由于疾病或意外身故，那么整个家庭的责任就都留给了对方，会让整个家庭的财务陷入困境，而寿险的理赔金就是用来这些问题的。

站着是印钞机，躺下是一堆人民币，定期寿险是家庭爱与责任的延续。

1. 买定期寿险的人多吗？

在国内买定期寿险的人很少，非常少。

这是某保险公司 2017 年度理赔报告 ，通过 209 万的理赔用户，我们可以看到，大家虽然买了保险，但是保额普遍都很低。

这种情况在其他保险公司也屡见不鲜，以深圳为例，可能每年给孩子在学习教育的投入都不止这个数了，如果家庭经济支柱身故，获赔 3.3 万有什么意义呢？

死亡保障是人寿保险的核心所在。死亡保障不足意味着，如果赚钱养家的人意外过早死亡，家庭会面临严重的经济困境。

瑞士再保险公布的最新 “亚太地区死亡保障缺口调查报告” 显示，亚太地区的死亡保障缺口在逐渐增大。中国不仅在 13 个亚太市场中保障缺口最大，而且中国占了新增缺口规模的 80% 以上，所以增速也是最快的。

国内相当数量的人为了返还和分红，购买了保额不高的保险，根本没有意识到保额的重要性，同理了解定期寿险意义的就更少了。

2. 为什么定期寿险没人买？

• 消费者：不了解定期寿险的作用，不明白为什么要买死了才能用上的保险，而且很多人觉得不吉利，忌讳生死；

• 保险销售人员：说了半天客户也不愿意买，同时保费比较低，且佣金很低；

• 保险公司：开发了也卖不出，徒劳的投入人力物力，费力不讨好。

由于各种因素，就出现了这种情况，定期寿险这种在国外极其流行的产品，竟然在中国被大部分人忽视了。

2. 第二步：什么是寿险，怎么分类？

定期寿险属于寿险的一种，简单来讲寿险可以分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险。

1. 一年期寿险

这种产品一般交一年保一年，采用自然费率，保费的价格逐年升高。

优点：价格便宜，只保一年，灵活简单；

缺点：和长期产品相比，能不能续保是个问题，而且续保有可能需要重新做健康告知；

适合人群：预算不足的的年轻人，可以作为临时保障。

2. 终身寿险

终身寿险，顾名思义就是保终身的产品，不是定期的。人固有一死，所以购买终身寿险后，就一定可以获得赔偿的。

• 优点：一定会赔付，因为人一定会身故；

• 缺点：价格比较贵，杠杆较低；

• 适合人群：已经购买了足够定期寿险的朋友，以及企业主。

如何能够最合理高效地把财富传递给后代，是有钱人比较在意的问题，终身寿险是国际上公认的手段之一。

终身寿险除了保障终身外，更多的是用在财富传承、合理节税等方面。

所以个人觉得选择终身寿产品价格并不是主要原因，还要结合其他的因素综合考虑，比如分期给付收益金的功能等等。

3. 定期寿险

定期寿险由于只保障一段时间，比如 10 年、20 年、保到 60 岁，而在这段时间内死亡的概率并不高，所以花很少的钱，就可以获得极高的保额，这也是在所有寿险中，这也是首推定期寿险的原因。

30 岁男性，100 万保额，每年也就 1000 元左右，女性只需要几百块，无论家庭条件如何，由于产品价格低，谁都是能承受得起的。

3. 第三步：如何挑选定期寿险？

上面我们已经了解寿险的种类，接着来看看挑选一款寿险要如何选择，我们重点看定期寿险。

1. 保什么？

定期寿险很简单，只要身故就能获得赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。

除了身故，主流定期寿险也是保障全残，如果达到全残的标准也是可以赔付的。

2. 保多少年？

关于保障期限，其实是可以根据具体预算来选择的，如果预算有限，可以选择保障 10 年、20 年或至 60 岁。

对于 90% 以上的普通家庭，个人建议定期寿险可以保到 60 岁左右，因为 60 岁我们已经差不多退休，孩子早就经济独立，不再需要我们照顾。从财务角度来看，我们也没有必要给家属留下太多的财产。

3. 保额买多少？

关于买多少保额，其实就是如果不幸离开要留给家里多少钱。个人建议主要考虑下面的费用：

• 家庭债务：房贷、车贷

• 子女抚养：教育、生活、娱乐

• 赡养父母：养老、医疗

对于北上广深背负较大房贷的朋友可以考虑至少 100 万及以上，二线及其他城市可以适当减少。目前市场上有些产品，只要保额不超过 200 万是无需体检的，购买非常方便。

总体来讲定期寿险健康告知非常宽松，常见的乙肝、结节等都可以投保，并且 1 - 6 类职业可以投保的产品也很多。

所以身体如果存在问题，建议你先买一份定期寿险，这样就不会在投保其他保险时，被健康告知中“延期、加费、除外责任”的问询困扰了。

4. 第四步：买定寿，还要关注什么？

除了上面长期的问题，还建议你了解以下内容：

1. 受益人的选择

定期寿险可以指定受益人，如果发生了理赔，保险金就可以按照比例发给受益人。

• 指定收益人：合同里写明受益人是谁，每个人可以拿到多少理赔金；

• 法定受益人：合同里没有指定收益人，需按照继承法的顺序领取理赔金。

2. 免责条款

免责条款的意思就是，如果发生了条款里面的内容，那么保险公司是不赔的。根据《保险法》规定，国内的寿险最少都有三条免责。

随便找了一款产品的免责条款，具体如下：

在本合同有效期内，因下列原因之一导致被保险人身故，我们不承担给付相应保险金的责任：

1. 您对被保险人的故意杀害、故意伤害；

2. 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

3. 被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀，但被保险人自杀时 为无民事行为能力人的除外；

4. 被保险人主动吸食或注射毒品；

5. 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、或驾驶无有效行驶证的机动车；

6. 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

7. 核爆炸、核辐射或核污染。

对于普通人，没必要太过在意免责条款，因为一般不会涉及到违法犯罪、战争等情况导致的身故。

5. 第五步：定期寿险，常见疑问答疑

经常能遇到如下 3 个经典问题，这里统一汇总解答给大家：

1. 买了意外险，还需要定寿吗？

意外险只能保意外导致的身故，由于疾病（例如猝死）导致的身故是不赔的，所以意外险并不能代替定期寿险。

2. 买了带寿险的重疾险，还需要定寿吗？

有的重疾险的确带有寿险责任，如果身故也是赔付保额的。但是这种保险也不能代替定期寿险，主要原因有以下两个：

• 共用额度：如果已经赔了重疾，之后身故就不会再赔付。

• 保额不高：目前大部分人购买的重疾险保额都不会超过50万，万一身故了，这笔钱可能不够家属维持生活、偿还房贷。

3. 买了定期寿险，到期人还在怎么办？

个人认为，长寿是一种福气。保险到期了，人还在，我们应该感谢上帝。但是总有人会觉得，自己的保费打水漂了，心里不舒服……

其实，保险就是一种消费。在保险的有效期内，我们已经获得了保障。万一出险了，我们的家属就能获得赔偿。保险公司对我们的承诺，是有成本的。

其次那些看似白花了的保费，都拿去赔给了那些出险的家庭，这就是保险互助属性的最直接体现。

而且正因为定期寿险不会返保费，所以才会那么便宜。花同样的钱，我们才能买到更大的保额，解决更多的问题。

再说一种极端的情况，如果确实觉得这钱白花了，两年后自杀也是可以赔的。但是个人觉得，没有人会想去“赚”这笔钱……

6. 总结：

今天就通过一篇文章，详细地对定期寿险进行了解读。

这种产品专注于保障，最能体现保险这种金融工具的温度。无论家庭条件如何，由于产品价格低，谁都能承受得起。

还是那句话，定期寿险懂行的人都在买，不懂的就算求他也没用。

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