让理财更简单——叮咚钱包APP

现在，理财产品已经非常丰富，理财观念也深入人心！可是，选择越多，选择却越难。

大家都觉得难，问题是难在哪里？

矛盾在于“贪婪和恐惧”，我们希望获取高收益，却又害怕投资损失。想想吧，多少人曾为过去没有买房而后悔不已。

难道差距仅仅在买不买房，或是买不买股票，亦或买不买某款理财产品？

小咚认为，你和多数人一样，对自己的投资能力和能获取什么样的投资收益没有清晰的认识。

为此，小咚以三个指标，划分三个层次的投资收益率，同时指出各个层次需要的能力和适合的投资品种，让大家有参考依据。

初级层次（收益率：1.83%）

首先是初级，要求不高，只要年收益率达到1.83%就可以了。

小咚选择年收益1.83%作为初级层次，原因在于我国过去20年的平均通胀率为1.83%。（2018年3月最新数据为2.1%）

通胀作为一个重要的物价指标，若我们的投资收益率连通胀都跑不过，那日子就太难过了。

其实这个达到这个收益率并不难，将银行卡里的活期存款转到余额宝就能实现收益率升级，从0.3%到3.93%就这么简单。（注意风险）

1、余额宝（七日年化收益率）3.93%

2、活期存款利率0.3%

若还觉得不满意，还有得选。2018年4月的电子式国债收益达4.0%（三年期）和4.27%（五年期）。

当然咯，大叔大妈的最爱还是国债，爱这个最稳当的“国货”。

中级层次（收益率：9.32%）

初级容易，但中级就不简单了，年收益率要达到9.32%

GDP增长率作为“社会财富的创造速度”，小咚估计许多人跟不上它的脚步，因过去20年其年增长率高达9.32%。

想一想就知道，自己工资增速达到年均9.32%了么，自己买的房子一年可以涨9.32%么，自己做生意每年利润能增长9.32%么。

在这个段位，大部分信托产品，市场化程度较高的P2P产品收益能维持在9.32%/年附近。

然而，要将这一层级的收益率拿到手并不容易，要选择正规和优质的P2P平台。

或许有更高收益率的产品，但市场化利率环境决定正规平台只能维持在这个利率水平。

因此，你可以从收益率可以判断风险！

无论信托、P2P，还是各种“宝宝”，本质都是将你的钱借给“个人或企业”，然后收取利息。

一个简单道理，企业利润必须高于借款利息才能生存。过高的利息会让企业无法负担导致破产。

为什么P2P公司的收益率多会集中在9.32%附近呢？

因为人民银行一年期基准贷款利率是4.35%，信誉好的大企业可以拿到这么低成本的资金。

小咚认为，中小企业和个人要借到钱，资金成本只能比4.35%高，但他们能承受的资金利率最多也只能与“社会财富的创造速度”（GDP增长率）持平。

对此，你可以理解为一片草原只能养一定数量的羊和狼。从始至终，草、羊和狼三者处于“动态平衡状态”。

作为投资人，我们只是经济循环中的一环。

高级层次（收益率：15.71%）

作为“社会人”的终极追求“财务自由”，小咚最后和大家聊聊高级层次收益率的事了。

当跑得足够快的时候，你就可以脱离地球的引力，遨游太空。（第一宇宙速度）

当收益率足够高的时候，你就可以脱离庸俗的金钱世界，实现财务自由。（人民银行印钱速度）

人民银行印钱速度是有多快呢？

过去20年，我国的广义货币年均增长率（M2）为15.70%。

你可能觉得很难，但股神巴菲特连续59年的投资记录显示其年均投资收益率达到21.60%，超过我国广义货币增长率5.9%。

实际上，能够跑赢M2的投资人和公司屈指可数。小咚以优秀上市公司万科为例，给大家算一算，上市公司的收益率。

万科近三年净资产收益率：

2015年：19.14%

2016年：19.68%

2017年：22.80%

我们一般使用净资产收益率衡量公司的收益率，万科近3年的均值为20.54%。

万科很优秀，但像万科那么优秀的公司有多少呢？

在2017年，超过15.70%收益率的公司，占上市公司的比例不足5%。

那些能够连续10年超过广义货币年均增长率（M2）的上市公司更是不足1%。

现在若有人告诉你，某某理财产品收益率可以超过15.70%，你觉得可能性都多大？

要知道，上市公司已经集中了中国经济的精华，他们完成超越都如此苦难。

小咚讲了收益的三个层次，初级1.83%、中级9.32%、高级15.71%，你属于哪一层呢？

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