“现金贷本来是个中性词，这个业务也是中性业务，不该背负道德原罪。”近期，围绕现金贷的探讨沸沸扬扬，现金贷似乎被“千夫所指”,各方都在等待监管的靴子落地。由于现金贷平台往往在线上进行，目前市场上不少人将小额信贷或者基于互联网的贷款产品，都全部认作现金贷产品，并打上“预警”标签，这种“妖魔化”趋势并不可取。近期，消费金融专家相继对现金贷进行了详细解读。

在业内专家看来，目前所称现金贷并非严谨概念，而是对小额、短期、高利率为主要特征的贷款类型，“现金贷”与正常贷款产品存在着明显区别。实际上，信贷业务是金融业最基础的业务之一，关于信贷业务的监管早已有了比较完善的政策和措施。当前“现金贷”被反复“点名”，甚至在市场看来的需被“清理整顿”，实际上是指清理违法贷款。

消费金融行业专家分析，违法现金贷与正规网贷服务有五大区别：

第一，从服务市场来看，现金贷服务市场为现金需求旺盛但实际偿还能力不足的客群，而正规贷款服务是基于银行等传统金融机构无法服务的小微借款长尾客群，根据借款人实际的资质及还款能力，定制借贷产品。

第二，从利率来看，正规贷款服务的利率严格控制在36%以下，所有借贷合同均需要透明批示，包括借款利息及手续费等，具有严格的公示要求。

第三，从风控及数据来看，正规贷款服务防范风控是首位，在贷款申请过程、以及借款相关协议中，均要求客户提供明确贷款用途，其本质与现金贷的“无指定用途”的有本质区别。

第四，从期限来看，大部分正规贷款服务均为中长期限、等额本息还款的产品，为降低借款人每期还款金额、匹配借款人每月薪资或经营流水，与现金贷的短期限特征不符。

第五，从催收来看，一般正规贷款服务效仿银行等方式，往往通过短信、电话组合催收，超过一定期限后核销坏账，杜绝暴力催收。

基于上述情况，针对现金贷进行良性监管的前提，首先是要将其与正规的网络借贷进行区分。有序发展是监管的目的，现阶段监管主要管理现金贷的乱象，打击的是高利贷、暴力催收等违法违规现象，而非要将所有类似产品“一刀切”。

知名财经评论人江南愤青认为，现金贷不存在是否一刀切的问题，而在于合不合规的问题。从狭义上来看，被监管反复“点名”的现金贷其实指的是高利息、缺乏风险管控、产生多头负债，甚至存在暴力催收的特定产品。

来源 | 网贷之家