您买过保险吗？

您知道保险应该按照什么顺序购买吗？

......

（一）

过往的咨询服务中，在为客户做了家庭或个人的全面规划后，难免有客户出于自身的想法，会偏好于某些险种或在投保次序上存在理解误区。

今天说的投保的正确顺序，不是针对宏观家庭规划层面的，不是诸如先大人后孩子，也不是先保障再储蓄的规划原则。而是针对在做好个人全面规划之后，该按什么样的顺序安排投保。

（二）

说一个实际投保案例。

曾经给一位客户做过家庭保障方案，在沟通方案时，客户不认同定期寿险的规划，虽然保费杠杆极大，但客户不认可，因此没有安排投保。因为是非标准体，在投保重疾险时，一份被加费，一份被拒保，一份被除外责任。毫无疑问，在重疾险的选择上，最终客户选择了加费承保。

几个月后，客户因为身边亲人突然离开很受触动，前来咨询，自己是否可以申请定寿？

我们来看一下两款定寿的健康问卷。

非常遗憾的是，第二款定寿作为市场上健康告知较少的一款，在投保页面也明确问到了被保险人过去两年内投保人寿保险或复效申请时是否被保险公司拒保、延期？是否曾申请或获得癌症或重大疾病保险理赔？

所以，结论是：

如果有除外、加费、延期或拒保，即无法购买第一款定寿。

如果仅仅是加费、除外责任，是可以购买第二款定寿的，因为健康问卷只询问了延期和拒保的情况。

但是因为客户两年内有过拒保的记录却不可以投保，只能遗憾地再等等。

（三）

从这个案例可以看出，个人或家庭配置保险也是需要正确的顺序的。在个人配置保险之前，请一定找一位专业保险经纪人做好合理规划，明确自己想要买什么保险，再依次投保。从核保的严格程度而言，由难至易的顺序是，医疗险＞重疾险＞寿险＞意外险。

在规划好个人或家庭保障方案之后，请一定优选核保宽松、容易投保的产品，再去考虑核保较严格的产品。这样至少可以拥有一部分确定的保障，剩下的不确定因素就交给保险公司去衡量。

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