数说网贷：个人信贷借款人的钱都去干嘛了？

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称办法）出台后，规定了个人借款人在同一网贷平台20万借款余额上限，企业借款人在同一网贷平台100万借款余额上限，为了符合小额分散的监管要求，小额个人信贷资产成为行业的香饽饽。随着竞争的加剧，个人信贷市场逐步覆盖到了长尾市场，很多开展个人信贷业务的机构通过提供标准化的产品来提高运营效率，业务线也布局到了各个场景中。

目前网贷行业的个人信贷产品主要可以分为两类：一种是有借款用途的消费分期类产品，可以跟踪到资金去向，获客以线下门店为主，对借款人审核较严；另一种则是无借款用途的，一般以线上申请的小额信贷为主，特点是“额度小、授信快、复借率高”。

那么，个人信用类贷款的借款用途一般是什么呢？融360网贷评级课题组对部分借款样本数据进行了分析：

上表数据显示，有借款用途的占比52.77%，无借款用途的占比47.23%，基本上各占一半。有借款用途中“房屋装修”与“经营生产”已经成为了最高频的用途，而使用频次较少的是“医美”、“租房”、“旅游”和“婚礼”，这些细分领域本来渗透率不高，受众偏少，且放款机构对这些领域的借款审核也相对较严，而“房屋装修”与“经营生产”是有房人群或有收入保障的人群的借款，审批通过率高。

从平均借款期限来看，最长的是“分期购车”，达到42.79月。另外还有“房屋装修”、“经营生产”、“旅游”、“婚礼”在30个月以上。借款期限较短的用途是“生活消费”、“医美”和“租房”。

平均借款金额方面，“房屋装修”借款金额最高，达到89516元，其次是“生产经营”和“分期购车”分别是87470元和79594元；而用途是“生活消费”、“3C”、“租房”的平均借款金额就相对较低，在一万元以下。

随着大数据风控的发展，线上小额信贷产品如雨后春笋般涌现，从数据来看，已经占到了个人信贷的半边天，借款期限短，借款金额小是其显著特征。样本数据显示，其平均借款期限为1.39月，平均借款金额为1612元，这两项数据都是各细分领域里面最小的。

从目前借款人的用途来看，主要还是集中在几类比较常见的消费场景，范围相对较窄。伴随着个人信用贷款业务的不断延伸，未来将会有更细分的消费场景出现，也能够满足更多借款人的借款需求。