这是财小妹的第297篇原创文章（文末有福利）

今天刷新闻刚好看到一条香港明星梁家辉的访谈视频。

他说了一番话，其中有一句话让我印象颇深，“现在也要拼命工作啊，因为要养老。”

我不知道影帝养老需要多少钱，但在高房价高物价面前，在我们余额有限的存款里面，我们谈论生老病死，肯定是一个非常沉重的话题。

之所以沉重，是因为围绕生老病死的诸多事情，有很多其实是灰犀牛，是很多普通家庭不可承受的危机，可是很多人选择性忽略了。

可怕的灰犀牛

黑天鹅，大家应该比较熟悉，它是指极其罕见，出人意料的风险。

因为欧洲人在发现澳大利亚的黑天鹅之前，一直以为世界上的天鹅都是白色的，当他们看见黑天鹅的时候世界观都被颠覆了。

白色的天鹅随处可见，黑色的天鹅第一次见，所以他们就管难以预测的小概率事件叫黑天鹅了。

黑天鹅事件虽然是小概率事件，但破坏力一点都不小，它很少发生，可一旦发生，就势不可挡。

比如，“9·11事件”、“汶川地震”、巴黎圣母院的火灾……

这种事情发生概率极小，也很难避免，我们只能尽量不给黑天鹅漏洞可钻。但要是真发生了黑天鹅事件，大家能做的只有告诉自己，纵有疾风起，人生不言弃。

而灰犀牛，是这两年才开始有知名度的，它跟黑天鹅是互补的关系，指因为太过常见，而被无视的大概率危机。

灰色的犀牛是很常见的犀牛，他们行动缓慢，但攻击力十足。

尚在远处的灰犀牛，可能会让人放松警惕，因为一时半会儿，它伤害不了你。可要是没有提前做准备，一旦它靠近我们，并向我们扑来，我们就没有招架之力。

灰犀牛说的是大概率事件，是极有可能发生的危机却被人们忽略，它本可以被避免，但因为人们对于它视若无睹，所以它冲进人群，给我们带来重创。

灰犀牛的例子也有很多，近的有币圈割韭菜、次贷危机，远的有郁金香泡沫、蓝海泡沫。有些人可能会把次贷危机归到黑天鹅事件里头去，但从本质上来看，这完全是一个灰犀牛。

信用极差的人都可以贷款买房，这一看就是一件高风险的事，但考虑到当时房地产的行情不错，放贷公司就无视了这个随时可能发生的风险。

而投行也知道这些房贷里有很多次级贷，还是把他们打包成MBS出售。保险公司虽然知道MBS里混进了很多垃圾贷款，还是给他们做了履约保险，也就是传说中的CDO。而评级机构也知道次级贷是危险的，但仍然给出了高评级。

华尔街里的都是人尖，他们都没有发现其中隐含的风险吗？

当然不是，这些风险只是被无视了，像在远处远处的灰犀牛，大家看到了它，但并不觉得此刻的它是什么威胁，于是放任它继续靠近。

无论是灰犀牛还是黑天鹅，带来的后果都是很可怕的，但黑天鹅让人防不胜防，灰犀牛却不是。

病灾其实离我们不远

眼下，就有一头灰犀牛正盯着众多中国家庭，那就是以大多数家庭的经济实力，无力应对大病和意外这些风险。

根据《2018全球癌症统计报告》的数据，在全球范围内，一个人在75岁之前发生癌症的累积风险为21.4%，而死于癌症的风险为17.7%。

在2018年全球大约有1800万新增癌症病例及960万癌症死亡病例。

从全球范围来看，癌症的发生并不是一个小概率事件，平均每5个人里就会有1个人在75岁之前得癌症。

如果把地点变成中国，癌症的数据仍然很可怕。根据国家癌症中心的数据，2015年全国恶性肿瘤发病约392.9万人，死亡约233.8万人。

这样算下来，在中国平均每天有超过1万人被确诊为癌症，平均每分钟有4.4人因癌症死去。

除癌症以外，心血管疾病（心脏病和脑血管疾病）的患病率也很吓人。

根据《中国心血管病报告2017》的数据，中国心血管病患病率逐年上升，推算心血管病现患人数2.9 亿。

而且根据统计数据来看，国人的亚健康情况在逐年加重，这又会提高重大疾病的发病率。

《2018上海白领健康指数报告》显示，2017年上海白领体检异常比率高达97.08%，与2013年相比，上升了3个百分点。

而且就现在年轻人的生活习惯而言，亚健康的现状也很难改善。久坐、缺乏运动、长期吃不健康的外卖，长期熬夜等习惯只让大家的健康问题更加严重。

《2019国民健康洞察报告》显示，年轻人比老年人面临更加严重的睡眠问题，84%的90后存在睡眠困扰。

而中国医师协会发布的《2018中国睡眠指数》报告指出，3/4的“90后”是在晚上11点后入睡，1/3是在凌晨1点入睡。

就这些数据来看，生病非但不是小概率事件，而且我们有理由相信，患病率逐步提升的趋势可能会延续。

除了病之外，生活中还可能有无妄之灾。

根据统计局的数据，2017年全国发生交通事故203049起，平均每3分钟就有一起交通事故。

2015年，全年各类生产安全事故共死亡66182人；2016年，则有43062人；2017年，有37852人死于各类生产安全事故。

自然灾害方面，2017年我国超1亿人次受灾，其中881人死亡，98人失踪。

从这些数据来看，我们要无病无灾地活到老，确实是需要运气的。尽管大家不愿意，但总有人会遇到这些不幸的事。

我们能做的只有通过健康的生活方式去降低自身患病的概率，出行更加小心，但是没有人能保证我们做了这些之后，灾病就会永远远离我们。

我们寒酸的可支配收入

无论是疾病还是飞来横祸，都不是我们愿意面对的，但也都是我们无法控制的。

从统计数据上来看，每天都有很多人在受着病魔的折磨，或者遭受意外。那么，这些人有能力支付疾病或者意外所带来的医疗费用吗？

如果一个家庭的经济支柱在病床上一躺好多年，他的家庭可以承受吗？如果一个家庭的顶梁柱撒手人寰，他的家人是否能够保证温饱？

来看一下国人的经济状况，根据统计局的数据，2018年居民人均可支配收入是28228.05元/年，一年也不到3万元。

其中，城镇居民人均可支配收入39251元，农村居民人均可支配收入14617元。

按全国居民五等份收入分组，低收入组人均可支配收入6440元，中间偏下收入组人均可支配收入14361元，中间收入组人均可支配收入23189元，中间偏上收入组人均可支配收入36471元，高收入组人均可支配收入70640元。

也就是说，我们国家收入最高的那一组，他们的工资、经营性收入、财产性收入（投资）和转移收入（例如养老金）加起来，一年也才70640元，平均每月5887元。

但即便是收入最高的这一组，他们平均一个月的收入也只够在ICU里躺一天，这还是往少了算的。如果是得了癌症，需要用到靶向药，一年的平均收入可能也就购买两三盒。

或许有人说，还有储蓄，那我们不妨来看看储蓄。

根据央行发布的数据，2018年我国住户的存款余额约为72.44万亿元，按照我国14亿人口来算，人均存款约为51743元。

但是各大银行私人银行客户的户均总资产已经达到2795.92万元，私人银行的存款都是百万起的，有些甚至是千万起，人均5万多里面，其实有很多人是被平均的。

我们姑且不管存款结构的问题，哪怕是这5万块钱，对于大病而言，也是不够用的，也就治个轻症。

不过，好在我们有医保，这给很多家庭减轻了负担，但是医保能给大家足够的保障吗？

医保有医保目录用药，虽然现在医保目录一直有在新增药品，但还是有不少靶向药在医保目录之外。

而且医保的报销并非100%报销，有比例限制，而且是封顶的。对于一般医疗，医保是够的，但要是碰上严重的大病，只有医保可能就得大出血了。

以大部分国人的收入现状和储蓄情况来看，光是应对可能发生的疾病就够呛了，更别提还有各种意外了。

无力对抗这些，就是一个大概率事件。对于大部分中国家庭来说，没有足够的经济实力来对抗风险就是一只灰犀牛。

我想大部分人或多或少担忧过某只灰犀牛来袭，但并不是所有看到灰犀牛的人都会采取行动来躲开这只灰犀牛的人。

忧患意识不是每个人都有，人性使然，更多的人其实是永远岁月静好的样子。

但如今，整个经济大环境变幻莫测，我们哪怕再乐观，也要积极做好两手准备。

未来每个人都要面临收入稳定性的问题，这是大趋势。我们要降低个人债务杠杆以及做好各种风险转嫁准备。

因为作为普通人，更容易受到冲击，我们只有放弃一些不切实际的幻想和盲目乐观，改变过去的观念，才能熬过这个冬天。

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