假如是三、四线城市的一户月收入10000元的三口之家，他们应如何理财呢？以一种分配方案为例：1000元用于支付保险，2000元作为应急资金储备，3000元用于生活消费，4000元用于日常投资。

但是，假如这户家庭每月需要还贷款，这个比例就会变化，需要从这四项中挪出一定金额去还贷；如果这户家庭为了防范意外加大投保力度，那么保险的数额就会上升，其他几项就会下降。

由此我们可以看出，客观因素对我们理财的影响很大，有时甚至是制约。下面列出日常常见的三项客观因素，以供大家参考。

客观抗风险能力

抗风险能力是我们频繁提到的一项能力，它属于一种综合性的能力。抗风险能力会受很多因素影响，甚至会受其他能力的影响。

主观考虑的抗风险能力是个人性格、心态、心理风险承受力等，而客观考虑的则是实际上的风险抵抗能力。我们的生活中存在很多风险，细分下来会有工作风险、疾病风险、经营风险、意外风险、财务风险等等。

因此，如果想要全面分析客观抗风险能力，需要认真调查、思考自身存在的风险情况，诸如主要风险类型、潜在风险因素、风险高低等。

负债还款能力

生活中，虽然大家的资产情况不同，但我们有个车贷、房贷是很正常的，花呗、白条等消费贷款更是用户众多，这就造成了我们负债还款能力的差异。

合理的负债应该根据个人收入等情况综合考量，反过来看，负债也会对个人、家庭的还款、理财造成一定影响。

我们可以把客观上的负债还款能力大致分为两类：负债情况与还款能力。其中，负债情况包含家庭当前的负债与未来可能产生的负债，还款能力则是根据家庭资产与收入情况确认。想要妥当地安排理财，就要综合个人与家庭的负债还款能力制定计划。

资金周转能力

个人与家庭的资金周转能力不单单只有手头余额这一项，它涉及很多情境，包含各类资金资产的变现能力，信用水平与贷款能力，甚至有多少朋友能较快借钱给我们等，并会影响我们急需用钱时的资金准备效率，以及我们的抗风险能力。

因此，如果我们资金周转能力强，可以多选一些收益较高但灵活性一般的产品；资金周转能力弱，可以多选一些收益一般但灵活性强的产品。这种灵活组合，可以保证我们急需用钱时能第一时间取得资金。

上述三项是较为常见的客观因素。除此之外，还有很多因素是我们在具体分析个人、家庭情况时会碰到的。我们理财时肯定要坚定信念，保持耐心，拥有乐观心态。但同时，我们也要充分考虑个人与家庭的现实情况与承受能力，从客观出发制定理财规划，找到最贴合家庭需求的理财方式。

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