文文大保贝儿观点：大数据风控时代下的保险行业
文文大保贝儿，全网统一ID
有一天，就是今天，今天就是有一天
自从文文大保贝儿开始做保险以来，隔三差五的就会有小伙伴跟文文大保贝儿说，保险公司真坑人，买的时候“随便”买，赔的时候就“麻烦”了。
为啥保险公司不能在投保的时候就做好相关的疾病调查，到了出险了，又开始查这个查那个，开始这不赔，那不赔？
缺德，保险公司真缺德。
其实文文大保贝儿觉得，大家说的是真的很有道理。
尽管是有“最大诚信原则”在，但毕竟保险买了之后居然“不能赔”，想想也是挺让人不开心的。
到底，为什么保险公司不在投保人买保险的时候进行调查呢？
大家来设想一下，不可能有一个人，一生都只在一个医院看病吧？何况，还有各种体检的记录、药房拿药的记录，等等。
这些数据散落在各家机构内，甚至分散在全国各地，这要是调查一圈，劳民伤财，最后再下个“拒保”的结论，保险公司图个啥啊？
所以说，我们在买大额的保险，比如寿险、重疾险的时候，往往会有一个“风险保额”，并且会对身体健康状况、财务情况进行询问。
但是一些小额的保险，往往不会问的这么详细，主要还是要大家遵循“最大诚信原则”，等到了理赔的时候，再进行调查。
如果确定是有“带病投保”的情况，最坏最坏的结果，也就是解除合同，可能还会无息退还保费，这个时候，客户好像也没有什么损失。
不过确实是损失了一些保费的利息吼。
但是，今天要说的几个案例，却是跟这个，息息相关。
想当年，那是文文大保贝儿刚入行的时候，还在主体公司工作。
我的客户张妈妈，有轻微乳腺方面的疾病，我在帮她投保百万医疗的时候，按照要求进行了健康告知、智能核保，并且进行了乳腺方面的相关责任免除，一切都进行的无比顺利。
然后，在准备付款的时候，进行不下去了。
不让我卖，不让客户买。
那个时候文文大保贝儿经验也很少，碰见这个问题是完全不知道该咋办、能咋办的。
最终，在一位保险经纪人的帮助下，张妈妈顺利的买到了其他保险公司的百万医疗产品。
文文大保贝儿想了很久，就是想不明白这个道理，也完全不知道到底哪一步错了，只觉得，可能是张妈妈的身体条件不允许？加上公司的系统可能有些问题？
总之，没想明白。
直到最近，我才知道了这到底是怎么一回事儿。
我的客户，被保险公司下“风控”通知了。
我的一位客户，在投保重疾险的时候，因为智能核保过不去，我选择了通过人工核保的方式进行操作。
然后，保险公司回复，该客户被“风控”了。
因为保险公司引入了“大数据模型筛查”，把客户判断成了“风险较大客户”，直接在投保的时候就拦了下来。
我和客户，二脸懵逼。
无独有偶。
今天，文文大保贝儿在朋友圈看到一位我非常非常仰慕的大神发的消息，他的客户，也被风控了。
来感受一下保险公司这简单粗暴的拒绝。
以及，最近新上市的，光大永明嘉多保，更是刷新了文文大保贝儿对保险行业“风控”的三观。
这五个案例，有文文大保贝儿的亲身经历，有同业的亲身经历，但是最终都在向我们传达着一个讯号：保险行业的“大数据时代”，真真切切的到来了。
保险业正在受到科技的影响，这一点，毋庸置疑。
“大数据”的到来会改变什么呢？
直接的结果就是，我们每个人，都在保险公司面前裸奔。
说“裸奔”还有点轻，其实是，保险公司会“透视”。
在这种情况下，我们的一切都被保险公司掌控着。
买保险这件事，在未来只会变的越来越难，因为通过人工核保争取更好的核保结论的可操作性，越来越小。
同时，保险公司会对不满两年的保单进行大规模复查，与高风险人群解除保险合同。
还在想“两年不可抗辩”？不存在的。
“两年不可抗辩”真的是《保险法》里被误会最大的一条。
为什么会有这一条规定的存在？
就是因为对于保险公司来说，不去调查被保险人的实际情况，保障成本太高，万一是个“逆选择”呢？
可是，这要真是挨个的去调查，确实是超大的一个工程。
所以说，“两年不可抗辩”就出现了。
保险公司要调查，可以，两年内赶紧查；过了两年，保险公司就不能因为被保人有未如实告知的项目而解约了。
不能解约，不等于，就能赔。
在大数据的时代，你想“带病投保”撑两年试试，可是你的保险，撑不过两年。
想要“不如实告知”买保险的小伙伴，大多就是抱着“熬两年”、“撑两年”、“瞒两年”的心态，可是，在“大数据”时代，这些都藏不住了。
这些都在阳光下啊。
像我们上面举到的几个栗子，“大数据”正在改写着保险行业的发展趋势。
文文大保贝儿的一个朋友，之前在支付宝买保险的时候，一直买不成，总是提示无法购买。
现在，我可以假装“很懂”的样子用“大数据”的形式给他做了一个画像：
重度支付宝用户，没有支付宝，日子过不下去，一切的消费支付都是通过支付宝。
每天晚上一两点了，不睡觉，还在支付宝喂鸡。
大概两到三天一包香烟，支付宝付款。
在支付宝种树，由于运动量太小，每天只能收集几十克、甚至十几克的能量。
淘宝买的衣服，全是XXXL号。
一天三顿吃外卖，还经常点“垃圾食品”。
所在的城市，冬天重度雾霾，吸一口能“死人”的那种雾霾。
……
我也不想卖给他保险。
去微信买保险？可以同理支付宝。
大家都知道，是长期的重疾、寿险也好，是短期的意外、医疗也好，一张有“虚假”的保单，都是在为自己的保障“挖坑”、“埋雷”。
买保险的人觉得“小公司”、“不靠谱”、“会破产”、“不给赔”。
卖保险的人觉得“这个人是不是有病？”“这个人是不是有看病记录没有告诉我？”“这个人到底身体有没有什么问题？”
人和人之间基本的信任呢？
卖个保险，真的好累啊。
简单点~让我们买保险这件事变的简单点~
此处表白一下刀妈大神！
但是文文大保贝儿觉得，“大数据”既然确实已经来了，大家也没必要就把这件事当成是洪水猛兽。
坦然面对，勇敢接受，不然还能咋地啊，时代也回不到大清朝了。
已经买过保险不满两年的小伙伴，确实可能会被“复查”。
还没有买过保险的小伙伴，我倒是觉得更方面了。
你看看，要啥来啥，你让保险公司在买保险的时候就做好健康调查，马上就可以了呀，保险公司已经开始了！
姓名一输，身份证一输，能不能买，给个痛快话。
想想其实好像也挺好的哈。
而且呢，这样一来，其实更公平了。
“逆选择”会少很多很多，对于老老实实做健康告知的小伙伴而言，会更加公平。
就像X安的百万医疗，早就有“走路减第二年保费”的版本了，从某种程度上说，道理是一样的。
保险，会越来越公平。
“大数据”的威力，确实太可怕了。
我们到底能不能“保护”好自己的隐私？能不能让自己的数据“更好看”？
现在的大数据的发展阶段已经很好了，而且准确度也不低，对于保险公司来说，相信大数据是“低成本”、“高效率”的，比用人工进行调查方便多了。
既然风险很高，直接拒保就好了，保险公司不差那点保费的。
保险公司是商业组织，是要赚钱的，不是慈善机构。
关于“你到底是谁”的问题？保险公司相信——
你就是大数据描述出来的那个人。
我常常觉得，卖保险，这是最好的时代，也是最坏的时代。
就像X安打出了“金融 科技”，X童的“科技赋能新保险人”，未来，“科技+保险”的形式，必将助推行业的发展。
行业的服务需要技术的支撑，而在技术打造的平台上，专业的保险经纪人会有更加优秀的发展空间。
“保险科技”正在重塑保险业，这是时代的机遇。
文文大保贝儿之前做撰稿人的时候写过区块链项目。
现在回想起来，有些“晦涩难懂”、好像跟我们日常买菜做饭也没啥关系的的区块链，切切实实的在影响、改变着我们每个人的生活。
无论你知不知道，无论你是否面对，无论你愿不愿意接受。
未来，云计算、物联网、大数据、人工智能和区块链，将成为塑造崭新保险行业的关键点所在。
我们可以预计的是，今后，保险行业将会出现更加多元化的便捷服务，保费将更加的亲民化。
当然，“风控”水平也将会更上一层楼。
这对保险行业是好事，对消费者也是好事。
未来可期。
保险公司是不是会“共享”客户数据？
不知道。因为，把客户资源交给别人，这怎么想，都好像是一件不可思议的事情。
可是啊，文文大保贝儿觉得，一个客户，他其实并不是“哪一家”保险公司的客户，他是整个保险行业的客户。
而客户的信息，根本也藏不住。
“利用科技手段解决保险行业的风险防控问题”，已经是大势所趋。
而从长远看，这也是一件造福行业的事。
挺好的。
最后呢，文文大保贝儿还是再跟大家啰嗦一句啊，如果想买保险了，别拖延。
咱们都是普通老百姓，对抗不了天灾人祸，更对抗不了科技的发展。
如果想买保险了，或者是健康方面有些问题了，经济允许的话，还是趁早买。
别真到了某一天，实在是买不了保险了，再纠结，再后悔，其实是挺耽误事的。
非标体小伙伴，欢迎联系自封“核保小能手”的文文大保贝儿！我们的vx是：17638180417~
未来是哪一天呢？
今天就是有一天。
