文文大保贝儿，全网统一ID

今天心情不好，要怼人

不是专业黑港险的，你想买就买，跟我也没啥关系。我写自己的公众号，观点不同你也不用过来杠。

就酱紫~

我想买香港保险，听人说，香港保险比内地的保险便宜；

我想买香港保险，听人说，保额会增长，还有分红；

我想买香港保险，听人说，香港保险好，具体哪好我也不知道；

我想买香港保险，听人说，内地保险全是坑。

……

行行行，你想买就买，买保险是一件开心的事，你开心就好嘛~

（不让你买香港保险也不见得你会找我买内地的保险对吧？我干嘛让你不开心？对我有什么好处？）

这要是放在更早几年，你说香港保险好，我认。

当时，内地的保险确实是贵，产品一般。

可是，这几年，内地的保险行业是真的发展起来了。

就不说单单是保费就下降了20%-30%，光是在保障上，就做到了“全面开花”——

重疾种类一路上升到100+种

轻症可以赔45%

新增中症、前症、后症保障

投保人被保险人均可豁免

轻症中症重疾豁免保费

前10年赠送重疾保额

癌症多次赔、心脑血管疾病多次赔……

怎么就比香港保险差了？差到哪了你跟我说说？

香港保险，便宜吗？

香港保险确实便宜，但是近几年，香港保险与内地保险在费率上的差距，已经越来越小了。

如果，只是买个一百万左右的重疾险，保费上，根本不差多少钱。

要知道，就算是住在深圳，来回香港也是需要时间成本与金钱成本的。

更何况，很多朋友，住的离香港十万八千里。

但是，但是，但是，尽管香港的重疾险产品和内地的重疾险产品在保费上差不了多少，可香港保险胜在有分红。

如果是为了这个分红，那么，买香港保险一点问题都没有。因为内地的重疾险产品，确实没有分红。（不为什么，规定不让有）

不过，如果买这款保险是为了保障，想要用尽可能少的保费支出换取较大的保险保障，内地保险，是完全可以满足这一切的。

结论：在价格上，香港保险并没有明显优势。

香港保险保障更好？

这句话放在早几年，我也认。现在，不行。

有的小伙伴真的很可爱，天天喊着保险合同都是文字游戏，一眼也不愿意看，但是对于字都不认识的香港保险保单，却是深信不疑。

Why？看不懂的保单就这么好？内地的保单也没见你看明白啊。

以前，香港保险总说自己“病种多”、“病种全”，可是，现在内地保险动辄108种、106种的重疾数量，真的，真的，真的够用了！

而且，香港保险的“投保前10年保额递增”的特点，现在大陆的保险也有了。

至于“疾病保障条款”，我只能说，没看过合同，别“想当然”。

在大陆，所有重大疾病的前25种疾病是完全相同的，而这25种疾病，疾病上占到了重大疾病的97%以上。

ps一下：不存在甲状腺癌必须达到几厘米才能赔，也不存在直肠癌一定要切除肠子的三分之二才能赔！（某安业务员，别再传了，看看合同，ok？现在消费者都懂很多的！）

而香港，各家保险公司的疾病定义条款，是没有进行统一规范的。

在轻症保障方面，现在大陆的轻症、中症，都是额外给付的，也就是说，轻症、中症的理赔，不影响重大疾病的保障与保额。

而目前，不少香港产品的轻症依然是“提前给付”，也就是说，轻症理赔后，会占用重疾理赔的保额。

不过！香港保险在癌症的二次赔付上，确实很不错，间隔期普遍在3年左右。

可是，内地保险，现在也可以满足大家的这个要求了呀~内地又不是没有癌症间隔三年就可以二次赔付的产品。

结论：在保障上，香港保险并没有优势，轻症赔付一般都占主险保额。而在保障的病种数量、保障范围上，已经开始落后于内地保险。

香港保险理赔容易？

这是一个不知道怎么得出的结论。

2018年5月，香港出了一个拒赔案件，我们简称为“海港城横幅事件”吧！

篇幅有限，想要了解这个案例的朋友，可以自行百度搜索。

这个案例直接引发了一系列的关于“未如实告知”的问题。

是，当事人没有进行严格的如实告知，就是不应该赔，赔了就是对其他认真做健康告知的客户的不公平，这个市场就是劣币驱逐良币。

这个观点，文文大保贝儿完全认同。

可是，两个完全不具有直接相关性的事情，为什么要引起拒赔？重疾险要拒赔医疗险为什么赔了？照这个逻辑，能过香港保险健康告知的，根本就没有几个人。

当然，投保时故意隐瞒健康状况、不如实告知，内地保险也是会拒赔的，这个没有什么问题。

“逆选择”和“道德风险”这两种问题，无论在内地还是在香港，都存在。

只是，香港保险和内地保险对于“如实告知”、“两年不可抗辩”条款等内容的要求都是有一定差异的。

在内地，保险的“健康告知”主要使用的是“有限告知”，意思就是，保险公司问什么你就回答什么，不问不用说；而香港保险，使用的是“无限告知”，也就是之前有任何的小病小灾、小痛小痒，都要告知。

这得记性多好，才能什么都可以想起来。

《保险法》第十六条对此规定：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

问什么说什么，这样一来，其实就已经避免掉了很多纠纷。

在香港买保险施行“最高诚信原则”，即只要是你说的，保险公司都信。但日后理赔时，如果保险公司发现你不诚信，就会拒赔。

“无限告知”：要求投保人将已知和应知的所有情况尽量告知保险人，不得保留。

而且，由于香港与内地的市场环境、法制环境的不同，如果一旦发生理赔纠纷，很多客户可能都会陷入“理赔困境”的问题。

结论：从监管的角度看，香港的监管体制，不利于消费者，监管体系不完善，落后于内地。

除了法律规定上的不同，香港与大陆在“医疗判断”上的标准也是不一样的。

如果是在香港买的健康类保险，在内地就医，只能选择那些与保险公司签约的指定医院，才有可能获得理赔。

如果两地对医疗诊断、凭证互不认可，对医疗费用的核算方式不同，这个时候，想要顺利获得理赔，必须通过律师办理法律文书等。

“香港保险在条款上对投保人没有保护，如果发生保险纠纷，香港保险公司具有极大话语权。”

而如果因为“医疗判断”的标准问题产品纠纷，就很可能会在“是否构成保险事故”这个问题上产生争议。

这不是文文大保贝儿在危言耸听，可是我能咋办呢，我能让你理赔试试感受一下觉得不错了再下单购买吗？

香港打个官司要多少钱？没在香港打过官司还没看过港剧吗？

但是，由此，就可以断定香港保险不能买吗？

不是。

买保险就是买个开心，大家也都是成年人了，如何综合考虑过各方因素，还是想去香港买保险，完全是可以的。

但是你知道吗，我真的很烦有人来一直跟我说香港保险多好多好，你觉得好你就买嘛，但是你以此质疑我推荐的产品在“坑”你，我就不开心了。

我怎么就坑你了？我也是摸着良心卖保险的行不行？

捎带着提醒大家一下，内地的保险法，在香港是不适用的。

早在2016年4月，中国保监会就发布了《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》，文中明确指出：香港保单不受内地法律保护。

请大家思考一个问题，内地人去香港买几罐奶粉香港朋友都有意见，怎么在保险上，就这么欢迎大家了？

或者，大家不妨问一问，卖给内地人的保险，香港人会买吗？香港人都不买的香港保险，是内地专供吗？

香港保险的理赔问题，你考虑过吗？

香港和内地两地的法律体系不同。香港保险受香港地区的法律保护，不受内地保险法的约束。

别忘了，一国两制。香港适用的是英美法系，而内地适用的是大陆法系。

内地使用的是社会主义法系，是从苏联法律体系发展来的大陆法体系的传统。

大陆法系是以法官为重心的在内地，说实话，真的是发生保险理赔纠纷了，普遍采用的是“合理期待原则”，就是说：

当保险公司对保险合同的“专业理解”与被保险人的“合理期待”产生冲突的时候，法院应当做出有利于投保人和被保险人的解释。

英美法系以原告、被告及其辩护人和代理人为核心，法官是双方争论的仲裁人。

香港以前是英国殖民地，所以香港的法律延续了英国遗留下来的完善的普通法法治体系，或者叫判例法。

在香港，如果一旦理赔出现问题，就是当保险公司对保险合同的“专业理解”与被保险人的“合理期待”产生冲突的时候，香港的保险相关裁决（依据索偿局案例）都会严格按照合同条款来评判，法院也不会倾向做出有利于投保人和被保险人的解释。

写这一个问题，并不是鼓励大家保险理赔靠“闹”。而是说，法律的不同、维权的成本，是我们在购买香港保险时一个不得不考虑到的问题。

如果在香港，维权不成，走法律途径，时间成本、金钱成本，都不是成本了吗？

香港保险分红更高？

真不知道这个结论是怎么得出来的。

香港保险计划书上演示的数字，是保证写在合同里的吗？

这些数字，是以什么样的利率做的演示？

这个保险公司的经营情况怎么样你清楚吗？

什么都不知道，合同也看不懂，为什么内地保险我拿着合同一条一条给你讲你还质疑，换成看不懂的香港保险就深信不疑了？

就一个问题，香港的保险公司，要不要赚钱？

只要香港的保险公司要赚钱、不是做慈善的，就可以这样说，所谓的“分红”，也是“羊毛出在羊身上”。

收益给你吹到10%，有啥用？保费不是成本？利息不是成本？通胀不是成本？汇率不是成本？来往路费交通费不是成本？

以港险分红保单为例，保单的现金价值分为保证和非保证两部分，非保证部分是不确定的，保险公司并不会100%做到分红履约。

分红既然是不能保证的，没有写在合同里的，那么，不能保证的分红，怎么就见得是我们未来一定可以拿到的钱？

文文大保贝儿从来不相信演示利率，要给我的钱，不写到合同上，代理人嘴里说出来的承诺，我一个字儿都不信。

光看演示有什么用？我说我投资年化收益30%以上，你信吗？

你可能会觉得，这年头，真是什么神经病都能开公众号了。

最后一个问题，汇率问题。

香港保险的保费、赔款都是以港币、美元等外币进行结算的，消费者需要自行承担外币汇兑风险。

一份保障终身的保单，缴费时间可能大多都是在10年、20年左右，汇率是一成不变的吗？

当然不是。那么，整个缴费全周期里的汇率风险，都是需要自行承担的。

20年下来，能省多少，你算算，是能省多少？

这个账啊，我都不知道该咋算好了。

而知乎上的这个帖子，“香港保险支票在内地无法兑换，也无法收香港转入保险款，你们有这样的情况吗？”，可能更是刺痛了很多人的焦虑。

根据几大国有银行的客服表示，“根据相关规定，境外保险（除旅游意外险等少数情形外）相关资金均不能通过支票兑付、电汇等任何方式在本行提现。”

买了香港保险，钱回不来，或者回来的过程很折腾，你开心吗？

你开心就好~

买保险的目的是为了追求确定性，如果追求不确定的浮动收益，保险不是唯一的选择，也可以尝试其他金融产品。

香港保险与大陆保险，并不是一个非要争出个“你死我活”的关系，只要大家不对香港保险盲目相信，盲目追求，盲目误会，好好的了解一下香港保险，明白香港保险的优势与缺点，当然是可以买的。

但是请不要看不上我推荐的内地产品，ok？

看不上我就别来找我咨询，就酱。

本宝宝生气了，有小情绪的那种。

没有人可以靠做空自己的祖国而获利。

——巴菲特