华夏时报（chinatimes.net.cn）记者林晓 重庆报道

种种迹象表明，随着金融去杠杆的深入，监管的进一步严厉，前几年火爆的消费金融领域出现一定的调整迹象，但一些持牌消费金融公司的经营数据依然可观。

“我们去年余额有一定幅度的合理增长，公司发展质量提升很明显的，这应该说是份比较满意的答卷。” 1月23日，马上金融创始人兼CEO赵国庆接受《华夏时报》在内的多家财经媒体专访。由于尚未的信息披露期，全年的业绩不便透露，但是他还是畅谈了马上金融的经营特点、核心理念、发展战略以及对未来消费金融领域的预判等。

记者：请您谈谈马上金融在过去一年科技金融领域所取得的成绩。

赵国庆：对于马上金融这样一家持牌的消费金融公司而言，我们不看重规模和盈利，我最注重的是能力，公司的未来全部立足于团队能力。创业最要不得功利主义，要有坚持长期能力构建，就必须放弃短期利益目标。从宏观经济发展的大周期角度看，谁掌握了核心技术，谁就把握了时代主动权。

目前，马上金融公司拥有近1500多名员工，其中近900人的研发团队，300人的数据分析和建模团队，自主开发了400多套与零售信贷相关的核心系统，包括从账务系统、风控系统、催收系统、ABS系统、到审批一系列的系统工具研发，拥有自带场景识别、人性催收、智能客服、自主获客等能力。

依托于扎实的科技研发能力，马上金融在过去三年申请150项专利，线上连接超过130个消费场景，连接线下超过14万合作商户，促成了近5000万次的商品交易，帮助超500万人群建立信用记录，让更多人具有消费的能力，并打造更方便、先进、优良的消费体验。

让人感到欣慰的是，马上金融的两项科技课题研究项目：DevOps-IPaaS在消费金融系统中的实践、基于深度学习的人脸识别技术在信用风险防控领域的应用，入选了中国银保监会组织的“2018年度银行业信息科技风险管理课题研究”非银行机构一类成果奖，这算是对我们的努力的一个官方肯定。

记者：你如何看待2018年消费金融领域的变局，你又怎样看待2019年消费金融的发展局势。

过去的2018年对我们而言是很艰难的一年，别人对行业特别看好，我却比较谨慎。2018年我们经历了诸多挑战：一个是宏观政策方面的金融去杠杆，尽管从长期来讲，去杠杆是间好事，但去杠杆直接导致一部分杠杆过高的企业出现财务困难，有些企业出现裁员等，这给消费金融带来了信用风险。我们的客群需求都是信用类贷款，他们的收入和就业波动对公司资产质量是一大挑战。

在消费领域一些耐用消费品的更新比较慢，在降速，比如销售额等，同时一些涉及衣食住行的刚性需求的服务品类需求有所增加。东部沿海三大经济圈，好于其它城市，这可能跟这些地区对于落后产能的淘汰，以及去杠杆的成果有关系。面对这种情况，我们采取了加强风控和客群上移等措施，效果还不错。

消费金融公司资金来源主要就依靠金融机构的授信，但在去杠杆大背景下，银行业资金也出现收缩，对消费型公司产生了政策叠加的影响。

同时，我对2019年是比较审慎的。首先是经济下行压力加大，居民对收入预期发生变化，居民负债和收入比，居民负债对GDP的占比，居民过高房地产贷款对于消费的影响等等，这些因素对于2019年甚至今后的3年可能会都有较大影响。

不过我们有信心，信心源于我们对国家政策的信心，对于国家的体制带来比较好治理能力的信心。去年10月份以来监管层出台多项政策，比如对于小微企业的扶持，对于民营企业的扶持，对于证券市场的支持，财政政策方面的减税降费，对于大众消费的各种支持政策等，都是未来消费金融发展的福音。

记者：未来马上金融将如何抓住行业的机会，应对挑战。

继续我们的“五个坚持”。一是坚持小额分散，我们创业到现在3年多，坚持了小额分散，我们坚持平均2700元的合同金额，这是真正的小额。

二是坚持与场景结合，与场景结合的好处是什么？风险比较好控制，符合服务消费服务实体经济的宗旨，场景消费是扎实的刚性需求，不会恶意欠债。

三是坚持科技驱动，过去没人能解决商户的欺诈问题，我们给商户开发服务反欺诈系统，这个问题就解决了。年末，我们受到银保监会的通知，获得了两项一等奖，一是我们自己研发的技术的应用，还有我们自己研发的金融云。这既是对我们过去三年研发成果的肯定，也表现了一家创业公司在如此艰难的环境下，依然坚持自主研发的情怀，是对我们的决心信心情怀的肯定。

四是坚持数据决策。没有数据我们寸步难行，我们在获客、审批、催收等环节大量运用了数据决策。当一个公司有两千万的活跃用户，合同金额只有两千多块钱，如果没有数据支撑，一种可能是做不成，另一种可能是即使做成了也是灾难。

五是坚持稳健的风控策略。没有前面的四个坚持第五个坚持也谈不上，线上消费的风控也是不可能。风控取决于获客，取决于资金端合理的定价。自动的获客、自动的审批，自动的客服，智能催收等等都要贯彻文件的风控测试。

消费金融公司的资金来自于银行，资金错配的时候一定要学会踩刹车，因为资金跟不上资产的时候会产生用户流失，优质用户流失肯定会刺激客户的用脚投票，这是我们在实践中发现的新的课题，所以我们坚持稳健的风控。

马上金融从诞生伊始的梦想，从来不是让自己变成利润最高、规模最大的公司，而是一家最受人信赖的公司——怀着谦卑朴实之心，以更好的产品和服务回馈用户，以更敬畏的心态去做一份为百姓服务的事业，增进民众福祉，实现金融从普惠到惠普的社会责任。我们会在一线尽可能的倾听监管的声音，包括在座的媒体监督，和媒体的反馈，共同服务好用户，服务好实体经济。

责任编辑：冯樱子 主编：冉学东