中国电子银行网讯 2016年6月2日，由中国金融认证中心、中国电子银行网和清华五道口《清华金融评论》联合主办的“互联网+普惠金融”实践、发展与创新论坛在北京举行。论坛围绕“银行普惠金融实践”、“创新驱动互联网+普惠金融新模式” 等相关话题展开全面深入探讨，共同探路普惠金融发展。中国电子银行网全程直播此次盛会。

江苏银行网络金融部总经理蒋建明表示，互联网时代下，普惠金融关键是科技改变了时间、空间，减少了人力，增加了智能所以导致成本结构改变、效率提升，所以价值含量出来。他认为，商业银行做好普惠金融，应该是商业性驱动的，实现多赢的普惠金融。

蒋建明在大会上以江苏银行的银税合作产品为例，谈及其的两个模式创新：第一个，基于国税的数据，基于系统实时的，没有任何人工干预的，及时的审批、及时的贷款，全线上的模式。第二个，这个跟国税结合的产品，将延伸到10个省，包括甘肃、山东、福建、湖南等，实现江苏银行跟一个省的一家有代表性的银行合作，联合贷款，每笔贷款各家分担50%，这个模式也已成功实践。

蒋建明表示，新型的互联网银行的业态，从商业银行自身的实践探索来讲，今后一定会成为银行界、银行体系净化的新物种，是有远大生命力，能够做大的。那么回馈社会就是能让更多的人享受更低成本的服务和更高的收益。

以下是蒋建明的演讲实录：

各位领导、各位同仁下午好，我们江苏银行互联网+普惠金融是在探索过程中，那么到这里来的话，更多的是向专家跟其他同仁的学习，那么开初的时候，上金所的焦理事长讲了，他讲的互联网+普惠金融，我的理解是从国家层面，顶层设计的概念。那么作为我们江苏银行的话，更多意义上面是恪守本份，就是真扎实干的角度，我们怎么做，今天我讲一点理解和两个案例。

银行以前一直倡导优质服务，我的理解，这个普惠金融对我们商业银行的个体来讲，一层是银行提供的补偿性的，就是这种有一定政策性的服务，比如说以前银行网点上面去兑换零货币，现在转账支付上面让点费用，免收年度账户管理费这些。这些东西银行做的话，我认为主要是辅助性的普惠金融，我特别认同刚刚焦理事长讲的，商业银行的本分做好普惠金融，应该是商业性驱动的，实现多赢的普惠金融。

下面就是说这个普惠金融，因为是跟互联网结合起来，我们认为这个普惠金融关键是科技改变了时间、空间，减少了人力，增加了智能所以导致成本结构改变、效率提升，所以价值含量出来，然后参与方来分享。

我举两个案例，一个江苏银行直销银行，这是属于平台型的，然后另外一个就是个人小微企业的纯网上信用贷款，这个是产品性的。江苏银行直销银行到现在做了一年半，我们是一种聚焦性的思维，通过一个纯线上全天候的，就是这种互联网银行的模式，就是今后逐步往子公司方向发展的模式，通过一年半的打造，形成了一个直销银行的APP和三个变型的APP，那么一年半发展了以后，我们在全国已经有250万客户、230亿资产，那么它创造的普惠价值，就是理财让客户受益更多一点，成本更低一点，无限的时空提供这个服务。

这种新型的互联网银行的业态，直销银行通过一年半的实践发现，从商业银行自身的实践探索来讲，就是今后一定会成为我们银行界、银行体系净化的新物种，是有远大生命力，能够做大的。那么回馈社会的，就是让更多的人享受更低成本的服务和更高的收益。

在百度公开的指数上，在TD大数据的第三方的测评上，我们江苏银行直销银行在业内也是处于一个相对领先的位置，那么我们也运用了业内一些首发的技术，比如说人脸识别技术、客服机器人、互联网反欺诈的平台，就是这些技术是我们在业内的直销银行是第一个运用的。

这里就是说在互联网的场景里，消费者权益的保护其实还有另一个角度来看，其实网络的世界里，贼多贼厉害，我们怎么样让客户安全？就是要反欺诈平台来做。表面上看，这个直销银行客户看到的是一个APP，其实它只不过是冰山一角的表面，底层是需要强大的系统来支撑保障的。

第二个案例就是产品案例，我们江苏银行现在有媒体把我们叫做银税合作的隐形冠军。这个产品我们从去年5月8号上线，它是小微企业纯线上的、纯信用的贷款。发展至今已经突破1万户，小微企业的1万户，就是跟个人的几百万的级量是根本不可比的，表面上是这样的，其实小微企业做1万户，按照以前地面人工做法的成本是非常高的，但是通过线下的方式一年就满1万户，现在累放贷款将近80个亿，余额将近30个亿。

那么这里头有两个模式创新：

第一个，我们是基于国税的数据，基于系统实时的，没有任何人工干预的，及时的审批、及时的贷款，全线上的模式。

这个模式我们做出来了以后，目前做到这么大量，但是也有好多实践的问题，关键就是你可以投放，但是你的风险要能控得住，这个才是金刚钻。所以就是说我们在推这个模式实践的过程中，就是我们得到时间的检验，最主要的就是我们的核心风险控制技术。

第二个，我们江苏银行在江苏、北京、上海、杭州、深圳都有我们的机构，但是我们通过去年底到现在的努力，我们已经把这个跟国税结合的产品，我们将延伸到10个省，包括甘肃、山东、福建、湖南这些没有江苏银行的机构，那么有几个省现在系统已经调通了，基于国税的就是这种纯线上的小微贷款，就是我们跟一个省的一家有代表性的银行合作，联合贷款，每笔贷款各家分担50%，这个模式已经实践成功了。

那么这个的核心能力是什么，就是四大能力：

能力1：江苏银行和自身的资源禀赋，它的的整合能力。我看了这个系统，总共是有20几个系统整合在一起，比较有机化。

能力2：策略模型，就是部署的风险控制的策略模型，这个策略跟模型，就是要分行业、分地区、分客户的属性，这个是要动态进化的，这个是贷款决策的最关键的东西，就是什么行你放过去，什么不行你不能放过去，这两个是非常关键的问题。

能力3：流程设计。客户的导流端口要广泛，要有效地部署，客户的整个操作流畅性、理解的直观性和材料提供的极少性要落实等等。

能力4：大数据。国税的数据、工商数据、征信数据、企业自身的数据，总共我们有20几个数据源，把它整合好，这些构建了我们对小微企业，就是线上的纯信用的这种普惠金融的产品。

我主要介绍这两个案例，谢谢大家。