家庭财务像一个人的身体，需要定期体检，根据年龄和体质条件制定合理的营养和锻炼计划，让它维持在最佳状态。

20-30岁（单身时期）

这是个体独立的起步阶段，工作年限不长，总体收入不高、资产较少。同时，日消费支出也相对少，还处于需要提高收入、积累资产的阶段。

由于这个时期的存量资产并不多，它能够带来的投资收益，可能远不及个人工作收入的增加。因此，此时最大的财务风险，不是理财投资亏钱，而是个人的成长过慢，影响了收入增长的速度。

如果年底还有余钱，比如一笔年终奖发下来，应该怎么办呢？

一方面是把钱花出去，投资在自己身上，去学习职业、投资理财方面的知识、技能，或者去全世界旅行增长见识；另一方面则可以选择不占用太多时间、精力的投资策略。

收入：收入逐步增加，财务性收入占比低。

支出：贷款少，消费水平较低，支出不高。

财务策略：重心放在职务性增量上，寻找不太需要时间、精力的投资方式 。

30-40岁（结婚生子、组建家庭）

当人到了30多岁，结婚生子，事业上处在黄金期，职务性收入快速增加，也有了一定积蓄，资产以及资产带来的投资理财收入也逐步积累。而另一方面，房贷、消费支出也在大幅增加。

这是一个收入、支出都在同步增加的时期，然而风险承受能力仍然很强，因为会有预期的收入增长。在投资理财上，开始需要更有策略性，每一笔钱都需要以多元化的方式配置。

如果这个年龄段的同学获得一笔年终奖，可以将超过半数的钱配置于较高风险、但期望收益率也较高的进攻性资产上，其余则分配在防御性资产上，两者比例大概分别在2/3和1/3左右。

收入：快速增长，财务性收入占比开始提高。

支出：承担大量贷款，消费水平提升，支出压力增大。

风险承受力：强，最大风险是财富增速太慢。

财务策略：侧重进攻，兼顾风险的资产配置。

40-55岁（人到中年）

40多岁，子女长大就学，事业迈进巅峰期，拥有可观的财富用于投资，财务性收入也在不断增加，可能是一辈子中收入最多的时期。在消费支出上，住房的改善型需求、子女的教育、生活费用都决定了这一阶段花钱肯定少不了，可能是一辈子花钱最多的阶段。

虽然这个阶段看上去是收入的巅峰期，但财务上的容错率低，风险承受力其实已经较前一个阶段大幅降低。这时最大的风险在于没有及时提升风险意识，中年遭遇重大财务危机。

这时投资要兼顾收益和风险，进攻性和防御性资产可以按1：1配比，甚至在超过50岁时，需要再适当提高防御性资产的比例。

收入：收入最多阶段，财务性收入可能超过职务性收入。

支出：支出最多阶段。

风险承受力：一般。

财务策略：平衡进攻与防御的资产配置。

55岁之后（从准备退休到终老）

从工作岗位退下来后，收入将主要由财务性收入构成。而支出上，除了日常开支、养老费用，可能面临着疾病等方面的大额支出。

这一时期家庭理财毫无疑问，应以安全为目标，将绝大部分财富需要投资在稳健的防御性资产上，以确保收入的稳定。

收入：较稳定，以财务性收入为主。

支出：维持稳定生活品质，可能面临大额支出。

风险承受力：弱。

财务策略：以保障型和防御型为主，把钱花在美好的事物上。

除了以上的建议之外，我们还应当根据家庭成员的性格、以及整个市场环境，做出相应的调整。但了解家庭财富生命周期的特点，避免做出超越阶段的资产配置，是我们每个人对自己财富负责的第一步。